Quand commence t-on à payer l'assurance de prêt immobilier ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 28 juillet 2025 .
Temps de lecture : 8 min

L'assurance de prêt immobilier est un élément essentiel du financement immobilier, mais le moment où commencent les paiements peut parfois sembler complexe. Contrairement aux idées reçues, le paiement de l'assurance emprunteur ne débute pas toujours en même temps que le remboursement du prêt.

Cette différence temporelle varie selon plusieurs facteurs : le type de projet immobilier, les modalités de déblocage des fonds, et les conditions particulières négociées avec l'établissement prêteur. Explications.

À quel moment débute le paiement de l'assurance emprunteur ?

Le paiement de l'assurance emprunteur débute généralement à la date d'effet du contrat d'assurance, qui correspond le plus souvent à la date de signature de l'offre de prêt. Cette date d'effet précède donc le déblocage effectif des fonds, créant une période durant laquelle l'emprunteur paie son assurance avant même de commencer à rembourser son prêt.

Dans le cadre d'un prêt immobilier classique, l'emprunteur est couvert par les garanties souscrites à compter de la date d'effet figurant sur son contrat d'assurance de prêt. Cette organisation permet de garantir une protection immédiate dès la signature du prêt, offrant ainsi une sécurité tant pour l'emprunteur que pour l'établissement prêteur.

Les modalités varient selon le type de contrat choisi :

• Si vous avez souscrit l'assurance de votre banque, les primes d'assurance sont intégrées dans vos mensualités de remboursement de prêt.
• Si vous avez choisi un assureur individuel, grâce notamment à la loi Lagarde avec équivalence de garanties, vous avez parfois la possibilité de choisir d'effectuer les paiements mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou encore annuellement.

Différences entre remboursement du prêt et de l'assurance

Dans un achat immobilier classique, les fonds sont débloqués en une seule fois lors de la signature de l’acte notarié. Les mensualités de remboursement commencent alors le mois suivant. Le paiement de l’assurance et celui du crédit sont donc synchronisés, ce qui simplifie la gestion financière.

Mais pour les projets nécessitant du temps avant l’emménagement (construction, VEFA, travaux…), la situation change. L’emprunteur doit souvent continuer à se loger ailleurs, tout en assumant les premières charges de son nouveau crédit. Pour éviter cette double charge, les banques proposent des différés de remboursement, permettant de repousser le règlement du capital, voire des intérêts.

VEFA, CCMI, construction, travaux : les différés de remboursement

Les projets comme la VEFA, le CCMI, l’auto-construction ou les travaux lourds ont en commun un emménagement différé. Durant la période de chantier, l’emprunteur doit souvent financer deux logements : celui qu’il occupe, et celui en construction. C’est pourquoi les établissements prêteurs proposent des différés de remboursement adaptés à ces situations.

Le type de différé choisi dépend de votre profil financier, de la durée des travaux et des conditions de l’organisme prêteur. Il en existe deux principales formes.

Le différé partiel

Il permet de ne payer que les intérêts intercalaires et les primes d’assurance, en reportant le remboursement du capital.

Ce système présente plusieurs avantages :

• Il évite la capitalisation des intérêts, qui renchérit le coût total du crédit.
• Les primes d’assurance étant payées dès le départ, vous restez protégé sans hausse brutale de mensualité à la fin du différé.
• Les intérêts intercalaires augmentent au fil des appels de fonds, ce qui permet une montée progressive de la charge financière, plus facile à absorber.

Le différé total

Avec cette formule, aucun remboursement n’est effectué pendant la phase de construction. L’emprunteur ne paie que les primes d’assurance, tandis que les intérêts sont capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au montant du crédit.

Ce différé offre un allègement maximal durant les travaux, très utile si vous avez peu de marge budgétaire. En revanche, il coûte plus cher : les intérêts reportés en génèrent eux-mêmes, ce qui augmente le coût global du crédit.

Dans tous les cas, l’assurance continue à être due, car elle couvre le capital total emprunté, même si celui-ci n’est pas encore intégralement versé.

Paiement de l'assurance avant le déblocage des fonds

Le paiement de l'assurance avant le déblocage effectif des fonds constitue une spécificité importante du financement immobilier.

Généralement, cette date d'effet coïncide avec la date de signature de l'offre de prêt. Par conséquent, elle peut prendre effet avant le déblocage effectif des fonds : c'est un gage de sécurité. Cette antériorité permet de garantir une couverture immédiate en cas de sinistre, même si les fonds ne sont pas encore versés.

La logique de cette organisation repose sur plusieurs considérations pratiques. D'une part, elle simplifie la gestion administrative en créant une date d'effet unique pour l'ensemble de l’opération. D'autre part, elle évite les risques de découverture temporaire qui pourraient survenir si l'assurance ne prenait effet qu'au moment du déblocage des fonds.

Quelles conséquences du non-paiement dès le début ?

Imaginons que vous devez commencer à payer vos cotisations d’assurance emprunteur au moment du premier déblocage de fonds. Vous achetez en vente en l’état de futur achèvement (VEFA), et vous avez réglé le premier appel de fonds sur vos deniers personnels. Pour le second, vous comptez utiliser votre prêt. Néanmoins, un accident de la vie survient avant ce premier déblocage : décès, incapacité (ITT), invalidité, perte d’emploi...

Puisque vous n’aviez pas commencé à payer votre assurance, vous n’êtes couvert par aucune garantie, comme durant une carence, et votre dette peut donc se transmettre à vos héritiers, ou le crédit ne sera pas pris en charge.

Prêt non débloqué : remboursement de l'assurance

Si le prêt ne se concrétise pas (annulation de la vente, désistement…), l’emprunteur peut demander le remboursement des primes déjà versées, à condition de fournir les justificatifs nécessaires (annulation notariée, etc.).

La demande doit être faite rapidement pour éviter les prélèvements inutiles. Attention cependant, certains frais de dossier peuvent être conservés par l’assureur, au titre des démarches déjà engagées. Les stipulations détaillées sont précisées dans les conditions générales du contrat.

Conseils pratiques pour éviter les erreurs

La gestion du réglement de l'assurance emprunteur exige une attention particulière pour éviter des erreurs aux conséquences financières ou juridiques. Plusieurs points de vigilance doivent être observés pour assurer une gestion efficace de cette obligation.

• La date d'effet de l'assurance, inscrite dans le contrat, marque le début de la couverture et donc des paiements. Il est essentiel de vérifier qu’elle correspond bien aux besoins de l’emprunteur, surtout en cas de différé ou de projet complexe.
• Lire attentivement le contrat d’assurance est une étape souvent négligée. Il précise les modalités de règlement, les conditions de résiliation et les procédures de remboursement. Bien le comprendre permet d’éviter les mauvaises surprises et de mieux gérer les situations particulières. Pensez à bien comparer les offres.
• En cas d’annulation du crédit, il est conseillé d’anticiper les démarches. Se renseigner dès la souscription sur les procédures et documents à fournir permet de réagir rapidement si besoin.
• Surveiller ses prélèvements bancaires et repérer d’éventuelles erreurs. Même rares, elles nécessitent une réaction rapide pour éviter des complications. Il est recommandé de conserver les justificatifs de paiement et de contacter l’assureur en cas d’anomalie.
• Mettre à jour ses coordonnées bancaires et personnelles auprès de l’assureur pour éviter tout incident de prélèvement pouvant entraîner une suspension de couverture, notamment en cas de changement de banque ou de domicile.

FAQ - Questions fréquentes sur le paiement de l'assurance de prêt immobilier

Le remboursement du prêt commence-t-il avant la prise de possession du bien ?

Oui, dans le cadre d’un projet avec emménagement différé (VEFA, construction, gros travaux), vous pouvez commencer à rembourser avant la livraison du bien.

Dans certains cas, les banques peuvent proposer un différé de remboursement. Pendant cette période, l’emprunteur commence à payer l’assurance emprunteur, mais pas encore le capital. Cela permet de réduire les charges mensuelles, notamment lorsque vous payez votre loyer actuel.

Puis-je choisir la date de prélèvement de mon assurance ?

Cela dépend du contrat. Dans un contrat groupe bancaire, la prime est souvent prélevée en même temps que la mensualité du prêt.

En délégation d’assurance, les assureurs offrent souvent plus de souplesse et permettent de choisir une date adaptée à sa gestion budgétaire.

Que faire en cas de retard de déblocage des fonds ?

Il faut continuer à payer les primes pour conserver la couverture. L’assurance reste due même si les fonds ne sont pas encore versés. Il est conseillé de prévenir l’assureur et de vérifier les conditions spécifiques du contrat.

Des aménagements sont parfois possibles, mais nécessitent un accord écrit.

L'assurance est-elle obligatoire avant la signature de l'acte ?

Elle n’est pas légalement obligatoire, mais exigée par la banque avant l’émission de l’offre de prêt. En pratique, elle doit être souscrite en amont. Sans assurance validée, le crédit peut être refusé, même si toutes les autres conditions sont réunies.