Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 12 novembre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier et vous entendez parler de « quotité d'assurance » ? Ce terme un peu technique désigne simplement la façon dont vous allez répartir la couverture de votre assurance emprunteur entre vous et votre co-emprunteur. C'est un choix crucial qui déterminera combien l'assurance remboursera en cas de coup dur, et surtout ce qu'il restera à rembourser pour le survivant.

Bien choisir sa quotité n'est pas compliqué quand on comprend les enjeux. Faut-il opter pour une répartition 50/50 ? Privilégier une couverture à 100% sur chaque tête ? Adapter la quotité selon vos revenus respectifs ? Avec Meilleurtaux, découvrez tout ce qu'il faut savoir pour faire le bon choix.

Comprendre la quotité d'assurance emprunteur

Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur ?

La quotité d’assurance correspond simplement à la part de votre prêt immobilier qui est couverte par l’assurance :

• Pour un emprunteur seul : la quotité est automatiquement 100%, car la banque veut que le prêt soit entièrement couvert en cas de problème.
• Pour un couple ou plusieurs co-emprunteurs : la quotité se répartit entre les emprunteurs, selon leurs salaires et les parts respectives à rembourser.

Exemple : un couple emprunte 300 000 €. Ils choisissent chacun 50% de quotité. En cas de décès de l’un d’eux juste après la signature, l’assurance couvre 150 000 € et le survivant rembourse sa propre part.

La quotité : un élément clé pour les emprunteurs

Bien choisir sa quotité, c’est garantir :

• La protection maximale en cas de coup dur (décès, invalidité ou incapacité temporaire).
• Un partage adapté entre les emprunteurs pour éviter qu’un seul assume le remboursement.
• Une couverture sur mesure selon les ressources, l’âge et la santé de chacun.

Si la quotité est mal répartie, le co-emprunteur survivant peut se retrouver à payer une partie trop importante du prêt, non couverte par l’assurance. Cela peut rapidement engendrer des difficultés financières.

Méthodes de calcul de la quotité d'assurance

Comment déterminer la quotité optimale ?

Pour trouver la bonne quotité :

• Analysez votre situation financière : pour trouver la bonne quotité, commencez par faire le point sur vos finances. Qui gagne combien ? Qui a la situation la plus stable ? Si l'un de vous a des revenus deux fois supérieurs à l'autre, une répartition 70/30 peut avoir du sens. Posez-vous aussi cette question : en cas de disparition de l'un de vous, le survivant pourrait-il assumer seul les mensualités du crédit ? Si la réponse est non, alors une couverture à 200% (100% sur chaque tête) s'impose.
• Demandez plusieurs devis d’assurance : ne vous contentez pas d'accepter l'assurance de prêt de votre banque. Demandez plusieurs devis d'assurance pour comparer les tarifs et les garanties. Le coût varie fortement selon les assureurs. Une quotité à 200% chez un assureur alternatif peut parfois revenir moins cher qu’une couverture à 100% proposée par votre banque. Pour affiner votre choix, consultez aussi un classement des meilleures assurances emprunteur afin de repérer les contrats les plus compétitifs du marché.
• Comparez les offres : utilisez un comparateur en ligne comme celui de Meilleurtaux pour gagner du temps. Vous pourrez visualiser en un coup d'œil les différences de prix et de garanties entre les assureurs. Certains sont plus avantageux pour les jeunes emprunteurs, d’autres pour les profils plus âgés. Pensez aussi à comparer le taux d’assurance de prêt, car il peut fortement varier d’un assureur à l’autre et influencer le coût total de votre crédit immobilier.

Quotité à 100% vs quotité partagée

Pour mieux comprendre les différences entre les options de partage, voici un tableau comparatif des quotités à 100% et partagées (200%), avec leurs principaux avantages et inconvénients.

	Avantages	Inconvénients
Quotité totale à 100% (ex : 50/50 ou 70/30)	Coût d'assurance moins élevé	En cas de décès, le survivant doit continuer à rembourser sa part
Quotité totale à 200% (100% sur chaque tête)	Protection maximale : le survivant n'a plus rien à payer	Coût d'assurance plus important

Le bon choix dépend à la fois de votre budget et de votre besoin de sécurité. Il n'y a pas de mauvaise réponse, seulement celle qui correspond le mieux à votre situation.

Exemples concrets d'application

• Pour un crédit de 400 000 € :
• 50/50 (quotité totale : 100%) : en cas de décès, l'assurance rembourse 200 000 €, le survivant doit encore 200 000 €.
• 70/30 (quotité totale : 100%) : l'assurance rembourse 280 000 € ou 120 000 € selon qui est touché.
• 100/100 (quotité totale : 200%) : l'assurance rembourse les 400 000 €, le survivant n'a plus rien à payer.

Ces exemples sont pour un décès théorique le jour de la signature, lorsque rien n’a encore été remboursé, et que le capital restant dû correspond au montant total du prêt.

Bon à savoir : toujours vérifier que la quotité totale atteint au moins 100%, sinon le prêt ne sera pas complètement couvert.

Répartition de la quotité entre emprunteurs

Comment se répartit la quotité d'assurance ?

La répartition de la quotité peut se faire de deux manières. Le partage équilibré consiste à attribuer la même couverture à chaque emprunteur, par exemple 50/50, ce qui est souvent le cas pour un couple jeune avec des revenus similaires.

La répartition déséquilibrée adapte la couverture aux besoins et aux risques de chacun, comme 70/30 ou 60/40, utile lorsque l’un des emprunteurs présente un risque plus élevé ou des revenus plus faibles.

En pratique, les scénarios les plus fréquents sont donc :

• Couple jeune avec ressources similaires : partage 50/50.
• Couple avec un emprunteur à risque santé ou revenu plus faible : répartition 70/30.

Modification de la quotité après la souscription

Il est tout à fait possible de modifier la quotité d’assurance emprunteur en cours de prêt, notamment lorsque votre situation personnelle ou professionnelle évolue : arrivée d’un enfant, changement de revenus, séparation, ou nouveau projet immobilier.

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité. Cette flexibilité facilite l’ajustement de la répartition des quotités entre co-emprunteurs, pour que la couverture reste adaptée à votre situation.

Cette modification nécessite l'accord de votre banque, qui doit s'assurer que le nouveau contrat garantit toujours une couverture minimale de 100% du capital emprunté.

En pratique, la banque accepte souvent une hausse de la quotité (par exemple, passer de 50/50 à 70/30), puisque cela renforce la protection du prêt. En revanche, une baisse de la quotité ou un transfert complet sur un seul emprunteur peut être refusé, car cela augmente le risque de non-remboursement.

Erreurs à éviter lors du choix de la quotité d'assurance

Avant de définir votre quotité d’assurance, il est important de connaître les erreurs les plus fréquentes pour éviter de se retrouver avec une couverture insuffisante ou trop coûteuse :

• Sous-estimer ses besoins réels : un prêt mal couvert peut laisser votre famille avec une dette importante.
• Négliger les conseils d’un professionnel : un courtier ou un conseiller peut aider à choisir la quotité adaptée.
• Oublier de comparer les offres : certaines assurances offrent de meilleures garanties à prix équivalent.

Importance de la connaissance des quotités d'assurance

Bien comprendre la quotité permet de :

• Protéger votre investissement immobilier : votre prêt est toujours couvert en cas de sinistre.
• Faire des économies sur les primes : ajuster la quotité selon vos besoins réels.
• Sécuriser l’avenir de sa famille : éviter qu’un co-emprunteur survivant se retrouve seul à rembourser le prêt.

Bon à savoir : vous souhaitez assurer un prêt personnel plutôt qu’un prêt immobilier ? Les principes restent les mêmes : l’assurance protège votre budget en cas de coup dur et peut être adaptée à votre situation.

Questions fréquentes sur la quotité d'assurance emprunteur (FAQ)

Quels sont les impacts d'une mauvaise répartition de la quotité ?

Une mauvaise répartition peut créer un déséquilibre financier important en cas de sinistre. Si la personne qui assure la majorité des revenus du foyer n'est couverte qu'à 30%, son décès laissera le survivant avec 70% du crédit à rembourser, alors qu'il n'assurait que 30% des revenus du couple. La situation peut rapidement mener à une vente forcée du bien ou à un surendettement.

Comment modifier la quotité d'assurance après la souscription ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Pour modifier votre quotité, commencez par trouver une nouvelle assurance proposant la répartition souhaitée. Assurez-vous ensuite que les garanties offertes sont au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel. Il vous faudra ensuite envoyer la nouvelle proposition à votre banque et attendre sa validation.

Comment obtenir un devis précis ?

Pour obtenir un devis fiable de quotité d’assurance, vous devez indiquer le montant et la durée de votre prêt, l’âge et la profession de chaque emprunteur, votre état de santé, ainsi que la quotité souhaitée. Le plus simple est d’utiliser un comparateur en ligne, qui vous permet en quelques minutes de comparer plusieurs offres adaptées à votre profil. C’est rapide, gratuit, sans engagement, et cela vous aide à faire un choix éclairé pour votre assurance emprunteur.