Taux d’assurance de prêt immobilier

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 5 décembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’assurance de prêt joue un rôle essentiel : elle sécurise votre projet et protège vos proches en cas d'aléa de la vie. Légalement non obligatoire, elle est dans la plupart des cas exigée par les organismes prêteurs.

Son coût varie d’un profil à l’autre selon différents paramètres : votre âge, le montant et la durée du prêt, votre profession, votre état de santé et le niveau de garanties choisi.

En 2025, connaître les taux moyens, comprendre ce qui les influence et savoir comment les réduire peut faire une vraie différence sur le coût total de votre crédit.

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier, souvent appelée assurance emprunteur, est un dispositif de protection essentiel lors de la souscription d’un crédit immobilier. Même si la loi ne l’impose pas, les banques demandent quasi systématiquement sa souscription avant de valider votre prêt.

Son rôle principal est de couvrir le remboursement du prêt si vous ne pouvez plus honorer vos mensualités, que ce soit à cause d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité temporaire de travail.

Au-delà de sécuriser la banque, cette assurance protège vos proches en prenant en charge tout ou partie de la dette restante. Certaines formules offrent également des garanties supplémentaires, comme la perte d’emploi, mais elles peuvent entraîner un coût plus élevé.

En résumé, souscrire une assurance emprunteur, c’est protéger votre projet immobilier tout en assurant la tranquillité financière de votre famille.

Qu’est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?

Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) est l’indicateur qui vous permet de visualiser clairement le coût réel de votre assurance emprunteur sur une année. Il représente la part de votre assurance dans le coût global du crédit, un peu comme un « taux tout compris ».

Pour le calculer, les assureurs analysent plusieurs éléments :

• Votre âge.
• Votre situation professionnelle.
• La durée de votre prêt immobilier.
• Le montant emprunté.
• Un questionnaire médical peut être requis pour évaluer votre état de santé, sauf si le montant assuré par personne est inférieur ou égal à 200 000 € et si le prêt se termine avant vos 60 ans (conformément aux dispositions de la loi Lemoine).
• Le type de garanties et le niveau de couverture.

Ce taux impacte de manière non négligeable le coût total de votre crédit immobilier. En effet, l’assurance emprunteur peut représenter 25% à 35% du coût effectif du prêt.

Vous souhaitez bénéficier des meilleures conditions possibles ? Utilisez les services de Meilleurtaux pour obtenir un TAEA plus compétitif.

Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2025 ?

En 2025, les taux varient encore fortement selon le profil de l’emprunteur. Pour vous donner une idée plus précise des taux d’assurance de prêt immobilier, voici quelques exemples pour un prêt de 20 ans, incluant l’ensemble des garanties et tenant compte d’un questionnaire de santé.

Âge de l’emprunteur	Taux moyens d'assurance de prêt immobilier
20 ans
Fumeur	0,08%
Non-fumeur	0,06%
30 ans
Fumeur	0,11%
Non-fumeur	0,07%
40 ans
Fumeur	0,19%
Non-fumeur	0,13%
50 ans
Fumeur	0,41%
Non-fumeur	0,30%

Pour avoir un aperçu personnalisé sur les taux moyens d'assurance emprunteur et les banques, réalisez un comparatif de contrats d'assurance emprunteur.

Comment sont calculés les taux d’assurance emprunteur ?

Les assureurs évaluent le niveau de risque présenté par chaque emprunteur. C’est pourquoi deux personnes empruntant la même somme peuvent payer des tarifs très différents. Les profils bénéficiant des taux les plus bas sont généralement :

• Les jeunes emprunteurs.
• Les non-fumeurs.
• Les personnes avec un bon état de santé.
• Les personnes exerçant des activités non risquées.

Bon à savoir : il existe sur le marché des contrats dédiés à certaines catégories professionnelles comme les fonctionnaires, les professions médicales. Les taux d’assurance sont alors mutualisés. Restez informés sur les méthodes de calcul du TAEA en fonction des différents profils emprunteurs.

Contrats groupe généralement proposés dans les banques

Les contrats groupe fonctionnent sur la mutualisation des risques. Le tarif est identique pour tous, ce qui est souvent défavorable aux profils jeunes et en bonne santé.

• Le taux est appliqué sur le capital initial.
• La cotisation reste fixe jusqu’à la fin du prêt.

Ce mode de calcul simplifie la gestion, mais il revient généralement plus cher.

Bon à savoir : certains contrats d’assurance individuelle reposent sur le même mode de calcul. Toutefois, cela reste plus rare. C’est pourquoi de nombreux emprunteurs optent pour la délégation d’assurance. Elle leur permet de faire des économies significatives.

Contrats individuels ou délégation d’assurance

Les contrats individuels s’adaptent à votre profil et sont calculés sur la base du capital restant dû. Par conséquent, vos mensualités d’assurance diminuent au fil du temps.

Exemple : pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans, un contrat individuel peut afficher une cotisation de 66,67 € le premier mois, puis 66,48 € le mois suivant. En effet, le calcul est basé sur un montant de 199 400 euros, après acquittement de la première mensualité de 600 euros. À garanties identiques, les taux peuvent descendre sous les 0,10%, ce qui représente des économies considérables.

Bon à savoir : comment assurer un prêt personnel ? L’assurance d’un prêt personnel couvre décès, invalidité et incapacité. Comparez les offres et vérifiez le TAEA pour choisir la formule la plus adaptée.

Quel est le rôle du taux sur le coût de votre assurance ?

Depuis 2014, le TAEA doit obligatoirement apparaître dans votre fiche standardisée d'information (FSI). C’est ce taux qu’il faut regarder pour comparer plusieurs offres entre elles et obtenir la meilleure assurance de prêt.

Il est plus élevé par rapport au taux nominal d’assurance. Le TAEA est un taux actuariel. Autrement dit, il est recalculé en pourcentage sur le capital restant dû. Il en est de même pour le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt immobilier. Pour rappel, ce dernier tient compte des intérêts, de l’assurance, de la caution et des frais de dossier.

Vous pouvez additionner le TAEA au taux de votre crédit pour obtenir le véritable coût de votre emprunt, assurance comprise. Attention, vous ne pouvez pas effectuer cette opération avec le taux nominal d’assurance. Le TAEA est très utile pour prendre conscience que l’assurance est un élément clé du coût du crédit.

Prenons un exemple pour mieux comprendre l’impact du taux sur le coût de l’assurance. Vous souscrivez un crédit immobilier de 200 000 euros avec un TAEG de 3,5% sur 20 ans. Le taux d’assurance crédit est fixé à 0,4%. L’assurance est estimée à 16 000 euros (200 000 euros x 0,4% × 20 ans = 16 000 euros).

Découvrez un autre mode de calcul, en partant du coût mensuel de l’assurance emprunteur. À 30 ans, vous souscrivez un crédit immobilier de 100 000 euros, sur 20 ans. Le taux d’assurance est de 0,10%. En étant assuré à 100%, vous versez alors une mensualité fixe de 8,33 euros (100 000 × 0,10% × 100%/12).

Récapitulatif de l'exemple
Taux d'assurance	0,10%
Coût mensuel	8,33 €
Coût total	1 999,2 €

Comment faire baisser le taux de son assurance ?

Il existe plusieurs leviers pour faire baisser le coût de votre assurance de prêt.

Faire appel à un courtier

Pour faire baisser le taux de son assurance emprunteur, le recours aux services d’un courtier comme Meilleurtaux est conseillé. Ce professionnel vous propose des offres de différentes compagnies d’assurance.

En cas d’assurance de groupe, un courtier peut aussi vous accompagner pour obtenir un « geste commercial ». Cet expert vous conseille sur le principe de quotité. Il vous permet de protéger le conjoint dans le cadre d’un prêt immobilier avec un co-emprunteur.

Profitez des lois sur la résiliation

Plusieurs lois sur l’assurance emprunteur vous aident à changer facilement de contrat. C’est l’idéal pour réduire le taux de votre assurance prêt immobilier.

La loi Lagarde (2010) : synonyme de libre choix de contrat d’assurance emprunteur. La banque ne peut plus imposer un contrat groupe à un emprunteur.

La loi Hamon (2014) : penche aussi du côté des emprunteurs en leur permettant de changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment, durant la première année. Vous pouvez vous tourner vers un autre contrat avec un meilleur taux d’assurance, sous réserve d’avoir les mêmes garanties.

L’amendement Bourquin (2018) : permet d’aller encore plus loin. Il considère l’assurance de prêt immobilier comme une assurance classique. Il offre la possibilité de résilier son contrat à chaque échéance annuelle.

La loi Lemoine (2022) : elle libère les emprunteurs. Ils peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, pour bénéficier de meilleures conditions.

Obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier

La solution la plus efficace pour diminuer le taux de son assurance prêt immobilier est de comparer les contrats.

Avec notre comparateur de taux d’assurance de prêt immobilier, visualisez en un coup d’œil les taux proposés sur le marché. Le tout, sans avoir besoin de démarcher indépendamment chaque assureur.

Lors de la comparaison des contrats, 3 critères sont à prendre en considération :

• Le coût de l'assurance emprunteur.
• Le taux moyen d'assurance.
• Le TAEA, indispensable pour comparer des contrats aux méthodes de calcul différentes.

Le TAEA permet de confronter tous les contrats, peu importe le mode de calcul : basé sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Pour déterminer le TAEA, il suffit de soustraire le TAEG sans assurance du TAEG avec assurance.

Important : n’oubliez pas que le coût d’une assurance dépend aussi des couvertures proposées et qu’il convient de choisir le contrat le plus compétitif, mais qui vous offre les garanties équivalentes à votre assurance de prêt bancaire. L’équivalence des garanties reste l’une des conditions de la délégation d’assurance.

Questions fréquentes sur le taux d’assurance de prêt immobilier (FAQ)

Quel taux d’assurance pour un prêt immobilier ?

Le taux d’assurance varie selon plusieurs critères, notamment l’âge et le statut de fumeur de l’emprunteur. En 2025, les tendances moyennes sont les suivantes :

• 20 ans : 0,08% pour un fumeur, 0,06% pour un non-fumeur.
• 30 ans : 0,11% pour un fumeur, 0,07% pour un non-fumeur.
• 40 ans : 0,19% pour un fumeur, 0,13% pour un non-fumeur.
• 50 ans : 0,41% pour un fumeur, 0,30% pour un non-fumeur.

Ces chiffres permettent de se faire une idée précise de l’impact de l’âge et du mode de vie sur le coût de l’assurance emprunteur.

Quel est le prix moyen d'une assurance de prêt immobilier en 2025 ?

L’assurance emprunteur pèse lourd dans le budget d’un crédit immobilier. Elle représente entre un quart et un tiers du coût total du prêt. Au vu de son poids important, vous avez tout intérêt à comparer les offres pour obtenir le meilleur taux possible.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un prêt immobilier ?

Il existe deux méthodes principales pour connaître le montant de l’assurance emprunteur sur la durée totale du prêt immobilier :

Calcul sur le capital initial emprunté.

Formule : capital emprunté × TAEA × durée du prêt (en années).

Exemple : pour un prêt de 200 000 € avec un TAEA de 0,30% sur 20 ans, le montant de l’assurance serait de 200 000 € × 0,30% × 20 = 12 000 €.

Calcul sur le capital restant dû.

Principe : le montant de l’assurance diminue chaque année, en même temps que le capital restant dû.

Calcul : plus complexe, il nécessite l’utilisation d’un simulateur en ligne ou l’aide d’un courtier.

Quels sont les critères pour choisir une assurance emprunteur ?

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, il est important de comparer le niveau des garanties (PTIA, ITT, IPT, perte d’emploi), le type de contrat (groupe ou individuel), le TAEA pour évaluer le coût réel, ainsi que les exclusions, franchises et la prise en compte de votre profession. Le tarif reste un critère clé, mais toujours à garanties équivalentes.

Comment les taux d'assurance évoluent-ils avec l'âge ?

Plus l’âge avance, plus le risque statistique augmente. Par conséquent, les taux montent généralement avec l’âge. Les taux sont faibles avant 30 ans, modérés entre 30 et 45 ans, en hausse après 50 ans et plus élevés encore après 60 ans.

Quels sont les risques de ne pas assurer un prêt immobilier ?

Sans assurance, vous êtes confronté à différents risques. En effet, votre banque peut tout simplement refuser le crédit. De plus, vous exposez vos proches à devoir rembourser la dette en cas d’accident, invalidité ou décès. Pour finir, vous compromettez la pérennité de votre projet immobilier.