Assurance emprunteur : les points essentiels à retenir sur les garanties décès et PTIA

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 août 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 15 août 2025 11:26 par la Rédaction Meilleurtaux

L’assurance emprunteur, qui garantit le remboursement du capital restant dû en cas de coup dur affectant le souscripteur, est un élément indispensable de tout prêt immobilier. Celle-ci doit impérativement inclure des garanties décès et PTIA, lesquelles protègent non seulement la banque, mais aussi l’assuré et ses proches face aux aléas de la vie. Voici les points essentiels à retenir sur ces deux garanties.

Couverture du capital restant dû en cas d’accident

En matière d’assurance de prêt immobilier, les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) sont activées lorsque l’emprunteur meurt prématurément ou qu’il est victime d’un accident ou d’une maladie le rendant invalide.

Dans ce cas, le remboursement du capital restant dû incombe à l’assureur, selon la quotité convenue à la signature du contrat d’assurance de prêt immobilier. Celle-ci devrait idéalement être de 100 % pour une personne souscrivant un crédit seule.

En revanche, si le prêt est souscrit par un couple, les coemprunteurs sont libres de définir la répartition, ou encore opter pour une couverture à 200 %, soit une quotité de 100 % chacun.

Exclusions de garantie et durée de couverture

L’activation de ces garanties est soumise à des conditions particulières. En effet, il arrive que des exclusions de garantie soient prévues en fonction de l’assureur et du profil de l’emprunteur.

ImportantMais en général, elles ne s’appliquent pas au suicide, aux décès et accidents liés à la consommation d’alcool ou de drogue, aux émeutes, guerres et attentats et aux catastrophes radiologiques ainsi qu’aux sinistres relatifs à la pratique de sports extrêmes et à l’exercice de professions à risques (militaire, pompier, chauffeur routier, policier, etc.).

Les garanties décès et PTIA peuvent également être refusées si le souscripteur présente un risque aggravé de santé. Dans certains cas, l’assureur impose des cotisations très élevées (surprimes). En ce qui concerne la durée de couverture, les compagnies peuvent fixer des limites d’âge qui varient d’un établissement à l’autre :

• entre 70 ans et 90 ans pour la garantie décès ;
• entre 60 ans et 75 ans pour la garantie PTIA.

Pour trouver les meilleures offres d’assurance emprunteur en termes de tarifs et de couverture sur le marché, il est conseillé de recourir à un comparateur en ligne ou de se faire accompagner par un courtier.