L’anorexie mentale, un potentiel frein à l’accès à l’assurance emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 juillet 2025 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mardi 29 juillet 2025 10:33 par la Rédaction Meilleurtaux

L’anorexie mentale, en tant que trouble psychique complexe et potentiellement invalidant, soulève des réserves importantes dans le cadre de l’assurance de prêt immobilier. Classée parmi les risques aggravés par les compagnies, cette pathologie peut limiter l’accès à certaines garanties, voire empêcher toute prise en charge. Une analyse approfondie des mécanismes d’évaluation, des marges de négociation contractuelle et des dispositifs d’accompagnement s’impose.

Un trouble à la fois médical et comportemental

L’anorexie mentale relève des troubles du comportement alimentaire à origine psychiatrique. Elle se manifeste par un désir obsessionnel de perdre du poids, résultant souvent d’une perception altérée du corps. La maladie se divise généralement en deux formes : la restrictive, marquée par une privation volontaire et sévère de nourriture, et la boulimique, caractérisée par des épisodes d’ingestion excessive suivis de comportements compensatoires comme les vomissements provoqués.

Les répercussions sur la santé sont multiples. Sur le plan physique, des signes cliniques majeurs apparaissent, parmi lesquels un indice de masse corporelle très bas, des problèmes cardiaques, une ostéoporose précoce, des carences électrolytiques et une déshydratation chronique. S’ajoutent des symptômes comportementaux et psychiques : hyperactivité, déni du trouble, obsession du contrôle du corps, dépression, voire recours à des substances ou à des actes autodestructeurs.

Le diagnostic requiert une prise en charge médicale stricte, associant suivi psychothérapeutique, traitements médicamenteux et encadrement nutritionnel. Compte tenu de la gravité des complications potentielles, une attention particulière de la part des assureurs s’avère légitime lors de l’examen d’une demande de prêt immobilier émanant d’une personne atteinte de cette pathologie.

Considération de l’anorexie dans les assurances de prêt

Dans le contexte d’un crédit immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur conditionne généralement l’octroi des fonds. L’objectif est de garantir au prêteur le remboursement du capital restant dû en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès.

ImportantToutefois, les troubles psychiatriques, dont fait partie l’anorexie mentale, entrent dans la catégorie des risques non objectivables (MNO), qui soulèvent d’importantes réserves de la part des assureurs.

L’évaluation du risque s’appuie sur un questionnaire médical auquel l’emprunteur est tenu de répondre de manière précise. En présence d’antécédents ou de troubles en cours, des examens complémentaires ou des pièces justificatives peuvent être exigés. La compagnie, par l’intermédiaire de son médecin-conseil, analyse les éléments relatifs au suivi thérapeutique, à la stabilité du trouble, et aux impacts sur la vie quotidienne, notamment les interruptions d’activité ou les hospitalisations passées.

En fonction des résultats, plusieurs réponses sont possibles : une acceptation avec surprime, l’exclusion partielle de certaines garanties (incapacité temporaire, invalidité), ou un refus total d’assurance de prêt immobilier. Un rachat de garanties est néanmoins envisageable, permettant de lever certaines restrictions contre une majoration tarifaire.

La variation importante des critères d’éligibilité et des conditions de couverture d’une compagnie à l’autre rend indispensable la mise en concurrence des offres.

ImportantLa délégation d’assurance, instaurée par la loi Lagarde, permet de choisir une proposition externe, généralement plus souple et adaptée aux profils médicaux complexes.

À condition que les garanties soient équivalentes à celles du contrat bancaire, la substitution ne peut être légalement refusée par le prêteur.

Les mécanismes de recours pour les profils à risque aggravé

Pour les emprunteurs dont la pathologie constitue un obstacle à l’assurance dans les conditions habituelles du marché, le recours à la Convention AERAS est une solution encadrée. Ce dispositif, issu d’un accord entre les pouvoirs publics, les professionnels de santé et les assureurs, vise à faciliter l’accès au crédit pour les personnes souffrant d’un risque de santé aggravé.

L’étude du dossier s’effectue en trois niveaux successifs. Si aucune offre acceptable d’assurance de prêt immobilier adaptée aux cas d’anorexie mentale n’émerge à l’issue des deux premiers, un groupe de réassureurs examine les éléments médicaux en dernier recours. L’objectif est d’aboutir à une proposition d’assurance incluant les garanties minimales requises, avec une surprime plafonnée. Le mécanisme permet également, dans certains cas, de lever partiellement les exclusions habituelles liées à la pathologie initiale.