Qu’est-ce que l’hypothèque de second rang ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 1 décembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Vous avez plusieurs crédits en cours et vos mensualités deviennent difficiles à assumer ? Vous souhaitez regrouper vos emprunts sans toucher à votre crédit immobilier déjà existant ? L'hypothèque de second rang est une solution qui permet de regrouper certains crédits (crédits à la consommation ou prêts non inclus dans votre prêt immobilier) en utilisant comme garantie un bien immobilier déjà hypothéqué. Elle ne concerne donc pas le crédit immobilier inclus dans le rachat : celui-ci reste séparé ou n’est pas racheté.

Avec Meilleurtaux, découvrez en détail le fonctionnement de ce mécanisme, ses atouts, ses limites et les conditions pour y accéder.

Définition du rachat de crédits hypothécaire

Le rachat de crédits est une démarche qui vise à regrouper un ou plusieurs crédits en un unique prêt afin de réduire le montant de l’échéance par l’allongement de la durée. L’objectif ici est de gagner en souplesse budgétaire pour trouver un meilleur équilibre financier.

On parle de rachat de crédits hypothécaire lorsque le nouveau prêt de regroupement est garanti par une hypothèque. Vous mettez ainsi un bien immobilier en garantie (résidence principale, secondaire ou investissement locatif). Cette opération peut regrouper plusieurs crédits immobiliers, mais aussi des crédits à la consommation (crédit auto, crédit travaux, prêt personnel...).

C’est une solution réservée aux propriétaires, souvent utilisée pour regrouper à la fois des crédits immobiliers et à la consommation.

Définition du rachat de crédits avec hypothèque de second rang

L’hypothèque de second rang est une garantie complémentaire qui s’applique lorsqu’un bien immobilier déjà hypothéqué est utilisé pour garantir un rachat de crédits. Concrètement, vos crédits à la consommation ou certains prêts immobiliers non inclus dans le rachat peuvent être regroupés sous un nouveau prêt garanti par ce bien. La banque se place alors en second rang par rapport à l’hypothèque existante, qui garantit le prêt initial non racheté.

Cela signifie que si vous ne pouvez plus payer, la banque de votre crédit immobilier initial sera remboursée en premier lors de la vente du bien, et la seconde (celle du rachat de crédits) sera servie ensuite.

Cette option est utile lorsque vous souhaitez restructurer vos dettes sans solder votre premier prêt immobilier.

Différences entre hypothèque de premier et second rang

La différence entre une hypothèque de premier rang et de second rang réside essentiellement dans l’ordre de priorité des remboursements :

• L’hypothèque de premier rang : c’est la garantie principale du premier prêt immobilier. En cas de revente forcée du bien, c’est cet établissement qui est remboursé en premier.
• L’hypothèque de second rang : c’est une garantie additionnelle. Le prêteur n’est remboursé qu’après le premier.

En pratique :

• Si votre bien vaut 300 000 € et qu’il reste 150 000 € à rembourser sur votre prêt initial, la banque de second rang ne pourra se garantir que sur la valeur restante du bien.
• Ce positionnement « derrière » le premier prêteur rend l’opération un peu plus risquée pour le nouvel établissement bancaire, d’où des conditions d’octroi plus strictes.

Comment fonctionne le rachat de crédits hypothécaires de second rang ?

Il s’agit d’une solution très spécifique qui se distingue du rachat de crédits classique. Avec ce dernier, vous regroupez tous vos crédits, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers. Ici, le crédit immobilier que vous aviez souscrit n’est pas racheté.

Vous ne faites que regrouper les autres crédits en cours dans une seule échéance en allongeant la durée du prêt afin de réduire vos paiements mensuels et de conserver un reste à vivre plus élevé. En parallèle, vous continuez à payer votre prêt immobilier.

Est-ce que l’hypothèque de second rang a un impact sur ma première hypothèque ?

Non, la banque qui détient votre crédit immobilier conserve sa garantie hypothécaire de premier rang.

L’organisme bancaire qui rachète vos crédits se couvre grâce à une hypothèque de second rang sur votre crédit immobilier. Elle se place donc derrière le prêteur initial, sans modifier les conditions du premier prêt.

Cela signifie qu’en cas de revente du bien ou d’incident de paiement, la banque initiale sera toujours prioritaire. L’hypothèque de second rang est donc complémentaire, et ne vient pas interférer avec votre hypothèque initiale.

Utilisation fréquente et raisons de la souscription

Le rachat de crédits avec hypothèque de second rang est une solution qui offre différents avantages :

• Conserver votre prêt immobilier actuel : vous ne rachetez pas votre crédit immobilier et pouvez ainsi conserver ses conditions si elles étaient plus avantageuses. C’est le cas par exemple si vous aviez emprunté à une époque où les taux étaient très bas et que vous envisagez un rachat de crédits en période de hausse des taux.
• Réduire vos mensualités : en regroupant vos autres prêts, vous allongez la durée totale et allégerez vos charges chaque mois.
• Financer un nouveau projet : il est parfois possible de débloquer une trésorerie pour financer des travaux, une voiture ou un projet personnel.
• Optimiser vos chances d’obtenir un financement : vous couvrez votre rachat de crédits avec une hypothèque qui permet de rassurer la banque prêteuse, grâce à une garantie solide.

Implications financières et risque associé

Le rachat de crédits, qu’il s’agisse d’un crédit hypothécaire ou non, va impacter le coût global de votre crédit. Cela s’explique par l’allongement de la période de prêt, ce qui va entraîner :

• Un taux d'intérêt souvent plus élevé, car il augmente avec la durée du prêt.
• Des intérêts payés sur une période plus longue.
• Une assurance emprunteur qui, elle aussi, va s’appliquer sur une plus longue durée, ce qui va augmenter le coût total.

D’autre part, un rachat de crédits peut engendrer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) à hauteur de 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts. À ces IRA s’ajoutent des frais annexes comme : les frais de dossier, les frais de notaire pour l’inscription hypothécaire ou encore des frais de mainlevée de l’hypothèque.

Malgré ces coûts, la démarche peut être très bénéfique si elle permet d’éviter le surendettement ou de rééquilibrer vos finances.

Les conditions pour racheter des crédits avec une hypothèque de second rang

Comme pour la mise en place de tout prêt, le rachat de crédits avec hypothèque de second rang ne peut être accordé à tous. Les banques et organismes de crédit vont s’assurer que ce regroupement de crédits est viable financièrement.

Par ailleurs, l’organisme prêteur va s’intéresser à votre contexte personnel et professionnel pour déterminer votre capacité de remboursement et votre niveau de dettes. Les points pris en compte sont les suivants :

• La stabilité de votre emploi : les banques apprécient un revenu stable et un contrat en CDI.
• Le montant de vos ressources et de vos charges : pour déterminer si votre taux d’endettement ne dépasse pas 35%.
• La quotité hypothécaire qui doit être inférieure à la valeur du bien : elle doit être comprise entre 70 et 80%. Elle se calcule comme suit : (montant du crédit/valeur du bien) x 100.
• La gestion de vos comptes : l’organisme de rachat de crédits va s’assurer que vous ne rencontrez pas d’incidents de paiement et que vous n’êtes pas régulièrement à découvert.

Comment est déterminé le montant que je peux emprunter avec une hypothèque de second rang ?

Le montant du financement accordé par l’établissement bancaire ne dépend pas du type d’hypothèque, mais de votre situation comme nous l’avons évoqué précédemment. Le créancier va prendre en considération vos ressources, vos charges et votre capacité à rembourser.

Une simulation de rachat de crédits en ligne vous permet de connaître en quelques minutes le montant potentiel et la nouvelle échéance estimée selon votre profil.

Processus de rachat de crédits via une hypothèque de second rang

Pour obtenir un rachat de crédits avec hypothèque de second rang, vous devez réaliser les démarches suivantes :

• Faire une simulation en ligne : elle détermine votre nouvelle mensualité et vous assure que cette opération est viable pour vous.
• Faire appel à un courtier (comme Meilleurtaux) : si cela n’est pas un passage obligatoire, le courtier vous conseille pour faire le meilleur rachat de crédits selon votre profil et vous aide à trouver les meilleures conditions.
• Constituer votre dossier avec vos justificatifs : rassembler tous les documents demandés par l’organisme de prêt (revenus, relevés de comptes, tableaux d’amortissement, etc.).
• Remplir un formulaire de souscription de rachat de crédits.
• Signer l’offre de prêt, après les 10 jours de réflexion.

Les documents demandés pour étudier votre demande sont les suivants :

• La liste de tous vos crédits et les tableaux d’amortissement.
• Des justificatifs de ressources selon votre profil : bulletins de salaire, bilans, pension retraite, allocations diverses, gains locatifs, avis d’imposition.
• Les 3 derniers relevés de compte.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits avec hypothèque de second rang (FAQ)

Qu’est-ce que l’hypothèque de second rang ?

L’hypothèque de second rang est une garantie qui permet à l’organisme prêteur de se couvrir en utilisant un bien immobilier déjà hypothéqué. En cas de non-remboursement, la banque prioritaire est remboursée, puis la seconde.

Pourquoi un rachat de crédits avec hypothèque de second rang ?

Le rachat de crédits avec hypothèque de second rang permet de conserver son crédit immobilier et ses conditions avantageuses tout en rachetant d’autres prêts qui seront couverts par cette garantie hypothécaire. C’est une sécurité supplémentaire pour l’organisme de prêt en cas d’impayé, puisqu’il pourra se rembourser en saisissant le bien immobilier hypothéqué.

Quels crédits avec une hypothèque de second rang ?

L’hypothèque de second rang permet de regrouper des crédits à la consommation (auto, travaux, personnel) ou certains prêts non inclus dans votre crédit immobilier. Vous conservez votre prêt immobilier existant, déjà garanti par une hypothèque de premier rang, et regroupez uniquement vos autres dettes sous un nouveau prêt garanti par le même bien immobilier.

Quels sont les critères pour être éligible ?

Pour faire une demande d’hypothèque de second rang, le propriétaire doit présenter un emploi stable accompagné de revenus réguliers suffisants pour rembourser son rachat de crédits. Au-delà de cette première condition, il est nécessaire de respecter un taux d’endettement de 35% maximum pour limiter le risque d’impayé.

Quand est-il préférable d'envisager ce type de prêt ?

Quand vous souhaitez regrouper vos crédits sans toucher à votre prêt immobilier ou que vous avez besoin de réduire vos mensualités sans perdre un taux de crédit avantageux.

Comment cela affecte-t-il ma capacité d'emprunt future ?

Une fois vos dettes regroupées, votre niveau de dettes baisse, ce qui peut faciliter de futurs projets. En revanche, la présence d’une hypothèque supplémentaire peut temporairement limiter votre capacité à emprunter tant qu’elle n’est pas levée.