Trop de crédits : quelles solutions pour retrouver l’équilibre financier ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 21 novembre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

L’accumulation de crédits peut rapidement devenir un poids pour le budget d’un ménage. Entre les mensualités qui s’additionnent, les imprévus financiers et la hausse du coût de la vie, il devient parfois difficile de garder un équilibre financier stable. Pourtant, différentes solutions existent pour sortir de cette situation : analyse budgétaire, regroupement de crédits, négociation des mensualités ou encore procédures d’aide en cas de surendettement. Pour agir efficacement, il est essentiel de comprendre les causes d’un endettement trop élevé, ses conséquences, mais aussi les démarches permettant de retrouver une marge de manœuvre financière.


Savoir si vous avez trop de crédits

Signes d’un endettement excessif

Plusieurs indicateurs concrets permettent d’identifier une situation où les crédits deviennent trop lourds à gérer. Le premier signe est la difficulté à payer ses mensualités sans retarder d’autres dépenses essentielles. Cela concerne notamment le loyer, les charges ou les dépenses alimentaires. L’apparition de découverts bancaires réguliers, l’obligation de reporter des paiements ou de souscrire un nouveau crédit pour rembourser les précédents sont également des signaux d’alerte.


Lorsqu’un ménage commence à réduire fortement ses dépenses indispensables afin de continuer à payer ses prêts, cela traduit souvent une situation d’endettement excessif. De même, si la majorité du revenu disponible est absorbée chaque mois par les crédits, il devient difficile de faire face à un imprévu ou de constituer une épargne.


Calcul du taux d’endettement et seuils d’alerte

Le taux d’endettement est l’indicateur principal permettant d’évaluer si une personne a trop de crédits. Il représente la part des revenus consacrée au remboursement des dettes. La formule est simple : il s’agit de diviser l’ensemble des mensualités de crédit par les revenus nets du foyer.


En France, le seuil de 35% est considéré comme une limite raisonnable dans la majorité des situations. Au-delà, le risque de déséquilibre budgétaire augmente car le reste à vivre se réduit. Toutefois, certains ménages peuvent supporter un taux légèrement supérieur si leurs revenus sont élevés et stables. À l’inverse, un taux inférieur à 35% peut tout de même s’avérer problématique si les ressources sont faibles et ne couvrent plus les besoins essentiels.


L’impact sur la gestion du budget

Un taux d’endettement trop élevé entraîne un manque de flexibilité dans la gestion du budget. Cela se traduit par une diminution du reste à vivre, qui correspond à l’argent disponible après paiement des charges incompressibles et des crédits. Un reste à vivre insuffisant ne permet plus de faire face aux dépenses du quotidien ou aux imprévus.


Cette situation génère souvent du stress financier, et peut conduire à des retards de paiement, à l’augmentation des frais bancaires ou à des incidents sur le compte. La gestion du budget devient de plus en plus complexe, ce qui peut mener progressivement à une situation de surendettement si aucune solution n’est mise en place.


Analyser sa situation pour agir efficacement

Faire un bilan complet de ses dettes et mensualités

Avant d’envisager une solution, il est indispensable de dresser un état précis de la situation. Cela consiste à répertorier l’ensemble des crédits en cours : montant restant dû, durée restante, taux d’intérêt, mensualités et assurance éventuelle. Il faut intégrer les crédits à la consommation, les prêts personnels, les crédits renouvelables, les prêts auto, les crédits immobiliers et tout autre engagement financier.


Ce bilan permet de prendre conscience du poids réel des dettes et d’identifier les crédits les plus coûteux ou les plus urgents. Il sert de base pour évaluer les solutions envisageables, qu’il s’agisse de renégocier, restructurer ou regrouper ses crédits.


Évaluer son reste à vivre et ses faiblesses

Le reste à vivre est un élément essentiel pour mesurer la viabilité d’un budget. Il correspond à ce qu’il reste après paiement des crédits et des charges fixes (loyer, énergie, assurances, alimentation, transports, etc.). S’il est trop faible, même un taux d’endettement inférieur à 35% peut cacher une situation fragile.


Analyser ses faiblesses signifie identifier les dépenses superflues, les postes budgétaires qui augmentent trop vite, ainsi que les abonnements ou services non utilisés. Cette étape permet aussi de détecter les mauvaises habitudes, comme le recours trop fréquent au crédit renouvelable, souvent plus coûteux.


Simulation et suivi budgétaire

Simuler différents scénarios peut aider à mieux comprendre les solutions possibles : regroupement de crédits, renégociation des taux ou rééchelonnement. Ces simulations permettent de comparer les mensualités actuelles à celles obtenues après intervention.


Un suivi régulier du budget, sur un tableau ou via une application, aide à éviter de nouveaux dérapages. Il permet également de visualiser l’évolution du taux d’endettement et de vérifier la progression de la situation financière.


Solutions concrètes en cas de trop de crédits

Regroupement ou rachat de crédits

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, afin de réduire le montant total des mensualités. Cette solution permet d’allonger la durée du remboursement et de bénéficier d’un taux d’intérêt unique. Elle améliore ainsi la lisibilité du budget et redonne un reste à vivre plus confortable.


La démarche implique de contacter un établissement spécialisé ou un courtier qui étudiera la faisabilité de l’opération. Un nouveau contrat de crédit remplace alors tous les précédents. Toutefois, cette solution entraîne un coût total souvent plus élevé, car l’allongement de la durée augmente le montant total remboursé. Il est donc important d’évaluer soigneusement l’impact à long terme.


Négociation des mensualités auprès des créanciers

En cas de difficultés temporaires, il est parfois possible de demander une modulation des mensualités. Certains organismes acceptent de réduire les paiements pendant une période ou de rééchelonner la dette sur une durée plus longue.


La négociation peut également porter sur les taux d’intérêt, en particulier si les crédits sont anciens et que les conditions du marché ont évolué. Pour les crédits renouvelables, une transformation en prêt amortissable peut réduire le coût total.


Rôle du courtier ou conseiller spécialisé

Un courtier en regroupement de crédits ou un conseiller spécialisé analyse la situation financière, recherche les meilleures offres et accompagne dans les démarches. Ce professionnel peut aussi aider à constituer le dossier et à anticiper les éventuels obstacles.


Son expertise permet de mieux comprendre les solutions adaptées et d’éviter certaines erreurs, comme un regroupement insuffisant ou une durée de remboursement trop longue.


Vente à réméré et autres solutions alternatives

La vente à réméré consiste à vendre temporairement un bien immobilier tout en conservant la possibilité de le racheter plus tard. Cette solution permet d’obtenir rapidement de la trésorerie pour rembourser les dettes urgentes ou éviter une saisie. Elle reste cependant complexe et nécessite un accompagnement professionnel.
Cette opération doit obligatoirement passer par une notaire, et le délai de rachat est encadré légalement (maximum 5 ans).

Parmi les alternatives, on peut également citer la renégociation de certains contrats d’assurance, la réduction de dépenses fixes ou la recherche d’aides sociales en cas de difficultés financières importantes.


Que faire en cas de situation critique ?

Saisir la Banque de France : quand et comment ?

Lorsque la situation financière devient réellement critique, c’est-à-dire lorsque les revenus ne permettent plus de couvrir les mensualités de crédits et les dépenses essentielles, la saisine de la Banque de France constitue souvent une solution de dernier recours, mais aussi une protection indispensable.

Cette démarche est réservée aux particuliers de bonne foi, c’est-à-dire ceux qui n’ont pas cherché à se surendetter volontairement ou frauduleusement. Elle concerne les dettes professionnelles et non professionnelles : crédits à la consommation, prêts personnels, crédits renouvelables, loyers impayés, dettes fiscales, factures essentielles, etc.


La saisine intervient lorsque les solutions classiques (rééchelonnement, regroupement de crédits, négociation des mensualités) ne suffisent plus à rétablir l’équilibre. Elle peut être déposée en ligne via le site de la Banque de France, en agence ou par courrier. Le dossier doit contenir une description complète de la situation financière : revenus, charges, composition familiale, montant des dettes et pièces justificatives. L’objectif de la commission de surendettement est d’avoir une vision précise de la situation pour déterminer la meilleure solution possible.


Le dépôt du dossier déclenche un cadre protecteur : dans certains cas, les créanciers peuvent être temporairement empêchés de continuer les procédures de recouvrement. Cela permet au ménage de souffler, de stabiliser sa situation et d’éviter des mesures plus graves comme une saisie. Cette protection prend effet dès que le dossier est déclaré recevable.


Déposer un dossier

Une fois le dossier déposé, la commission de surendettement l’analyse afin de décider s’il est recevable. Cette décision dépend de plusieurs critères : situation de bonne foi, impossibilité de faire face à ses dettes, résidence en France ou nationalité française, dettes concernées par la procédure. En cas de recevabilité, la commission peut proposer plusieurs mesures selon la gravité du surendettement : un plan conventionnel de redressement (avec accord des créanciers), un rééchelonnement des dettes, une réduction de taux d’intérêt, une suspension temporaire des paiements ou, dans les cas les plus graves, un effacement partiel voire total des dettes.


Déposer un dossier entraîne automatiquement l’inscription au fichier national des incidents de remboursement (FICP). Cette inscription n’est pas une sanction mais une mesure protectrice visant à empêcher l’obtention de nouveaux crédits pendant la durée du dispositif. Ainsi, elle limite fortement la possibilité d’emprunter à nouveau : l’objectif est d’éviter un nouvel endettement qui aggraverait encore la situation. Une fois la procédure terminée, après le remboursement selon les modalités du plan ou après l’effacement des dettes, l’inscription est levée et le ménage retrouve la possibilité de contracter un crédit, à condition d’avoir stabilisé son budget.


Conseils pour éviter d’accumuler trop de crédits

Gestion préventive et suivi du budget au quotidien

La gestion préventive est l’un des meilleurs moyens d’éviter de se retrouver en situation d’endettement excessif. Tenir un budget régulièrement permet de mieux comprendre où va l’argent et d’anticiper les mois plus difficiles. Il est conseillé de noter l’ensemble des revenus et charges fixes (loyer, énergie, assurances...) ainsi que les dépenses variables afin d’identifier les postes où des économies sont possibles. Cette démarche offre une vision claire de son équilibre financier et des marges de manœuvre disponibles.


Un suivi régulier aide également à limiter les découverts bancaires, qui peuvent entraîner des frais supplémentaires et fragiliser le budget. Les outils de gestion en ligne, applications mobiles ou tableaux Excel permettent de visualiser rapidement les anomalies, les dépenses imprévues ou l’augmentation progressive de certains postes. Anticiper permet de réagir plus tôt et d’éviter que les difficultés ne se transforment en surendettement.

Mise en place d’une épargne de précaution

L’épargne de précaution constitue une véritable protection contre le recours trop fréquent au crédit. Elle sert à couvrir les imprévus du quotidien : panne de voiture, réparation urgente, dépenses de santé, remplacement d’un appareil électroménager. Même modeste, cette épargne joue un rôle crucial car elle évite de devoir souscrire un crédit renouvelable, souvent onéreux et difficile à rembourser, pour gérer ces dépenses inattendues.


La constitution d’une épargne peut être progressive, par exemple grâce à un virement automatique effectué chaque mois après réception du salaire. Cette méthode permet de mettre de côté sans effort mental supplémentaire, tout en renforçant durablement sa sécurité financière. Un fonds d’urgence équivalent à quelques mois de dépenses essentielles est idéal, mais tout montant, même faible, représente déjà une étape importante.


S’informer et comparer avant de souscrire un nouveau crédit

Souscrire un nouveau crédit doit être un acte réfléchi. Il est indispensable de comparer les offres disponibles, les taux d’intérêt, les assurances, les frais annexes, ainsi que la durée et le coût total du crédit. Une attention particulière doit être portée aux crédits renouvelables, qui sont parmi les plus coûteux et peuvent rapidement conduire à un cycle d’endettement difficile à maîtriser si leur utilisation devient fréquente.


Mieux comprendre les mécanismes du crédit permet d’éviter les erreurs courantes, comme la multiplication de petits prêts cumulés ou les mensualités qui finissent par dépasser la capacité réelle de remboursement. Une décision éclairée passe aussi par l’anticipation du taux d’endettement futur après souscription du crédit, pour s’assurer de conserver un reste à vivre suffisant.

FAQ - Questions fréquentes sur l’excès de crédits

Existe-t-il un nombre maximum de prêts ?

Il n’existe pas de limite légale au nombre de crédits qu’un particulier peut détenir. En revanche, les établissements financiers se basent sur le taux d’endettement et la capacité de remboursement pour accorder ou non un nouveau prêt.

Peut-on encore emprunter après un rachat ou une procédure de surendettement ?

Après un rachat de crédits, il est possible d’emprunter de nouveau, mais la capacité d’emprunt dépendra du taux d’endettement et du reste à vivre. Après un surendettement, l’inscription au FICP limite l’accès au crédit jusqu'à la fin des mesures imposées.

Quels sont les principaux pièges à éviter ?

Les principaux pièges sont l’accumulation de crédits renouvelables, le manque de suivi budgétaire, l’absence d’épargne de précaution ou encore la souscription de crédits sans comparer.

Quels professionnels contacter pour obtenir de l’aide ?

Selon la situation, il est possible de contacter un conseiller bancaire, un courtier en regroupement de crédits, un conseiller en budget ou un organisme public d’aide aux personnes en difficulté financière.