Quel est le montant minimum pour un rachat de crédits ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 20 juin 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédits est une solution efficace pour retrouver de la souplesse dans votre budget. En regroupant plusieurs emprunts en un seul, vous réduisez vos mensualités, au prix d’un allongement de la durée de remboursement. Mais attention, cette opération n’est pas accessible à tous les profils. En effet, les établissements financiers imposent souvent un montant minimum pour accepter une demande. Quels sont ces seuils ? Quelles sont les conditions à remplir ? On vous explique tout.

Rappel sur le principe du rachat de crédit

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à fusionner au moins deux prêts en un seul afin de faire diminuer le montant de la mensualité à payer. Vous pouvez regrouper :

• Des crédits à la consommation (auto, travaux, personnel, etc.).
• Un ou plusieurs prêts immobiliers.
• Des dettes personnelles (découverts, impayés, impôts, etc.).

Un seul crédit, une seule mensualité, un seul taux et un seul interlocuteur : c’est plus simple à gérer. Surtout, cela permet d’alléger vos mensualités en allongeant la durée de remboursement.

L’inconvénient, c’est que le coût total du crédit augmente. D’où l’intérêt de bien réfléchir en amont… Et de comparer les offres avec l’aide d’un expert si besoin.

Pourquoi existe-t-il un montant minimum pour un rachat de crédits ?

Aucune loi n’impose un montant minimum pour faire un rachat de crédits. Les crédits à la consommation peuvent d’ailleurs légalement aller de 200 € à 75 000 €. En revanche, les banques et organismes prêteurs fixent librement leur propre seuil d’acceptation. Pourquoi ? Parce que cette opération a un coût :

• Frais de dossier.
• Indemnités de remboursement anticipé.
• Frais de garantie dans certains cas.
• Éventuellement des honoraires de courtier.

Autrement dit, si le montant à regrouper est trop faible, cela ne vaut pas forcément le coup ni pour vous, ni pour la banque. Vous risqueriez de payer plus de frais que ce que vous économisez. C’est pourquoi les établissements fixent en général un seuil minimum à partir duquel ils acceptent de monter un dossier.

Quel est le montant minimum pour un rachat de crédits ?

En pratique, le seuil varie selon les banques :

• Certains organismes acceptent les dossiers à partir de 200 € de capital restant dû.
• D’autres fixent un plancher à 1 000 €, 1 500 €, voire 3 000 €.

En dessous, les chances d’acceptation sont très faibles. Ce n’est pas que vous n’avez pas le droit, c’est que ce n’est tout simplement pas rentable à traiter pour l’organisme prêteur.

Avantages et inconvénients liés au seuil de montant minimum

Quel est le montant maximum pour un rachat de crédits ?

Il n’y a pas de montant unique qui s’applique à tout le monde. Cela dépend du type de crédit que vous regroupez :

• Pour un rachat de crédits à la consommation : le montant maximal est de 75 000 € (plafond légal pour ce type de crédit).
• Pour un rachat avec un prêt immobilier : il est possible d’aller au-delà des 75 000 €. Cependant, cela dépend de votre situation, de la valeur du bien et des conditions de l’établissement prêteur. Dans certains cas, le regroupement peut atteindre la somme de 2 500 000 euros. Les plafonds sont différents d’un organisme à l’autre.

Comment calculer le montant maximum possible pour votre situation ?

Chaque demande de rachat de crédits est étudiée au cas par cas. Voici les critères que les banques prennent en compte pour fixer le montant qu’elles peuvent vous accorder :

• Votre situation professionnelle : un CDI rassure davantage qu’un CDD ou un statut d’intérimaire, mais ce n’est pas rédhibitoire.
• Vos revenus : plus ils sont élevés et stables, mieux c’est.
• Votre âge : certaines banques ont des limites selon l’âge à la fin du prêt.
• Votre situation familiale : charges, nombre d’enfants, etc.
• Votre logement : propriétaire ou locataire, cela sur le type de garanties exigées.
• Le type de crédits à racheter : crédit conso, immobilier ou mixte.

En clair, plus votre dossier est solide, plus les montants envisageables sont élevés.

Quelles solutions pour les petits montants ?

Même si vos crédits ou dettes sont modestes, il existe des alternatives simples et utiles. Voici quelques pistes adaptées aux petits budgets :

• Patienter un moment : si vous avez plusieurs petits crédits, il peut être pertinent d’attendre quelques mois pour atteindre le seuil minimum exigé par les banques.
• Demander de l’aide à vos proches : un prêt familial à taux zéro peut parfois suffire pour rembourser un crédit conso ou solder un découvert.
• Réduire vos charges fixes : un budget mieux maîtrisé peut vous aider à dégager une marge de manœuvre sans restructurer vos crédits.
• Opter pour un microcrédit ciblé : pour des montants de 500 à 3 000 €, le microcrédit social peut être une réponse simple, rapide et sans frais cachés.
• Éviter les crédits renouvelables : ce type de prêt coûte souvent très cher. Si vous en avez un, remboursez-le en priorité dès que possible.

Conseils pour optimiser votre demande de rachat de crédits en fonction du montant

Pour optimiser votre demande de rachat de crédits, peu importe le montant minimal requis, voici quelques conseils :

• Stabilisez votre situation pro : un CDI reste un atout, mais un dossier solide peut être accepté même en CDD ou intérim.
• Respectez le taux d’endettement de 35% : vos revenus doivent permettre de couvrir vos charges après regroupement.
• Soignez vos relevés bancaires : évitez les incidents de paiement. Un découvert ponctuel lié à vos crédits peut être toléré, mais pas une mauvaise gestion chronique.
• Comparez les offres : les seuils et conditions varient selon les établissements. Utilisez notre comparateur pour trouver l’offre la plus adaptée.
• Appuyez-vous sur un courtier : il saura présenter au mieux votre dossier, même avec un capital restant dû modeste.

Quelles alternatives si je ne peux pas faire un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits n’est pas toujours envisageable, notamment si le montant à regrouper est trop faible ou si votre situation ne répond pas aux critères des banques. Dans ce cas, d’autres options peuvent vous aider à alléger vos mensualités ou à éviter le surendettement.

Vous pouvez par exemple tenter une renégociation directement avec votre banque pour adapter les conditions de vos prêts. Il est aussi possible de demander un délai de paiement en cas de difficulté passagère.

Pour les personnes en situation précaire, des solutions comme le microcrédit social ou certains prêts proposés par la CAF peuvent offrir un coup de pouce.

Enfin, un accompagnement par un conseiller de la Banque de France ou par une association spécialisée peut vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre situation.

Cas pratique et exemple concret

M. Martin, célibataire avec 2 500 € de revenus mensuels nets, souhaite simplifier ses finances. Il a trois crédits en cours :

• Un prêt immobilier avec une mensualité de 550 € (reste 30 000 €).
• Un crédit à la consommation à 150 € (reste 7 500 €).
• Et un crédit auto à 100 € (reste 2 500 €).

Soit 800 € de mensualités au total, ce qui représente 32% de taux d’endettement.

Hypothèse de rachat de crédits

Simulation de rachat

Questions fréquentes sur le montant d’un rachat de crédits (FAQ)

Quel est le montant minimum pour faire un rachat de crédit ?

Le montant minimum pour faire un rachat de crédits est fixé par les banques afin que cette solution soit rentable pour l’emprunteur comme pour la banque. Il oscille en moyenne entre 200 € et 3 000 € selon les établissements.

Avec des indemnités de remboursement anticipé ou des frais de dossier, le rachat de crédits pour un faible montant n’est pas nécessairement intéressant pour l’emprunteur. Pour la banque, monter un dossier de rachat de crédits prend du temps, cette opération n’est pas non plus rentable pour un montant trop faible.

Comment les banques déterminent-elles le montant minimum ?

Chaque banque fixe son propre seuil en fonction de plusieurs facteurs. Les organismes financiers déterminent le montant minimum en analysant plusieurs facteurs : le coût du traitement du dossier, la rentabilité de l’opération et les critère internes (nombre de crédits, types de dettes).

Comment calculer le montant maximum pour ma situation ?

Pour calculer le montant maximum selon votre situation, vous devez prendre en compte votre contexte financier (revenus charges), la nature de vos crédits et la politique de l’établissement financier.

Vous pouvez simuler votre capacité de rachat directement en ligne ou passer par un courtier pour affiner le calcul.