Comment savoir si l’on est fiché à la Banque de France ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 21 novembre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Retards de paiement, difficultés financières ou surendettement peuvent entraîner un fichage FICP ou FCC. Ce guide explique comment vérifier votre situation et gérer un éventuel référencement.

Qu'est-ce que le FICP et pourquoi peut-on y être inscrit ?

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) centralise les informations sur les difficultés de remboursement. Plusieurs situations peuvent conduire à une inscription.

L’incident de remboursement de crédit

Votre banque peut vous inscrire au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) si :

• Vous n’avez pas remboursé deux mensualités consécutives de votre prêt.
• Vous n’avez pas payé durant 60 jours ou davantage une échéance non mensuelle.
• Vous avez utilisé abusivement votre découvert autorisé (plus de 500 € non régularisé après mise en demeure de 60 jours).
• Vous n'avez pas remboursé après une mise en demeure officielle.

Le surendettement

En déposant un dossier de surendettement, vous êtes automatiquement inscrit au FICP. Cela évite d’aggraver votre endettement et limite les frais d’incidents sur votre compte.

Incidents liés aux moyens de paiement : chèque frauduleux

Dans le cas où vous êtes interdit bancaire, si vous émettez un faux chèque ou un chèque concerné par une opposition, vous serez fiché à la Banque de France, au fichier central des chèques (FCC) ou au fichier national des chèques irréguliers (FNCI). Émettre un chèque sans provision aura la même incidence.

Comment vérifier si on est fiché à la Banque de France ?

Tout comme les établissements de crédit, vous avez le droit d’accéder au FICP. Trois solutions s’offrent à vous pour vérifier si vous êtes inscrit :

• Droit d’accès aux fichiers d’incidents bancaires : contactez la Banque de France pour obtenir la liste des incidents et les coordonnées des établissements concernés.
• Vérification au guichet : prenez rendez-vous, présentez votre carte d’identité ou passeport et recevez un relevé de situation sur place.
• Numéro unique 34 14 : contactez un conseiller du lundi au vendredi, 8 h à 18 h ; l’appel est gratuit, mais un courrier sera envoyé pour les informations.
• Accès en ligne : connectez-vous au site de la Banque de France pour faire votre demande et recevez la réponse par courrier.

Conséquences d'un fichage FICP

Un référencement au FICP influence vos relations bancaires sans pour autant vous interdire tout accès au crédit.

Impact sur les nouveaux crédits

Un référencement au FICP ne constitue pas une interdiction absolue d'emprunt, mais influence la décision des prêteurs. Les établissements financiers utilisent ce fichier pour évaluer votre profil de risque et adapter leur réponse. Ils peuvent soit refuser votre demande, soit l'accepter avec des conditions particulières comme un taux majoré ou des garanties supplémentaires.

Restrictions sur les moyens de paiement

Selon le type de fichage, certaines opérations peuvent être limitées. Vous pourriez rencontrer des difficultés pour obtenir une nouvelle carte bancaire, un chéquier ou bénéficier de facilités de paiement. Ces restrictions dépendent du fichier dans lequel vous êtes inscrit et du niveau de votre incident bancaire.

Solutions alternatives

Malgré un fichage, il est possible de continuer à accéder à certains crédits. Les prêts hypothécaires restent une option si vous êtes propriétaire, et des micro-crédits sociaux peuvent être envisagés. D’autres garanties supplémentaires peuvent également faciliter l’obtention de financements malgré votre situation.

Comment contester un fichage au FICP ?

Si vous estimez que votre référencement au FICP est erroné ou injustifié, vous disposez de plusieurs recours pour faire valoir vos droits :

• Première étape : contactez l'organisme responsable.
  Adressez-vous directement à l'établissement à l'origine du fichage, présentez vos arguments et justificatifs par écrit avec accusé de réception.
• Deuxième étape : sollicitez le médiateur bancaire.
  Si l’organisme ne corrige pas le fichier, le médiateur peut intervenir gratuitement, par courrier ou en ligne, pour résoudre le litige à l’amiable.
• Troisième étape : réclamation à la CNIL.
  En dernier recours, si le problème persiste, vous pouvez saisir la Commission nationale de l’informatique et des libertés pour faire corriger vos informations.

Que faire si je découvre une erreur dans mon inscription ?

En cas d’erreur, rassemblez vos justificatifs et contactez rapidement l’établissement responsable. Demandez la correction par écrit avec accusé de réception et conservez toutes les communications. Si nécessaire, faites appel au médiateur bancaire pour résoudre le litige avant d’envisager d’autres recours.

Durée du fichage et radiation

La durée d’un fichage au FICP ou FCC dépend du type d’incident et de la procédure engagée. Cette période peut varier, mais il existe des moyens d’accélérer la radiation une fois vos dettes régularisées.

Être inscrit au FICP ou au FCC n’est pas une situation permanente. Après la régularisation de vos dettes, l’inscription est levée automatiquement. Ces fichiers peuvent durer jusqu’à 5 ans selon le cas, mais des solutions existent pour rétablir votre situation financière plus rapidement.

Sandra NOVAIS, Directrice de production - Regroupement de crédits

Incidents de remboursement

Le référencement dure 5 ans maximum à compter de la déclaration de l'incident. La radiation est automatique à l'échéance.

Surendettement

La durée varie selon la procédure :

• Plan de redressement : 7 ans maximum, mais radiation anticipée possible après 5 ans sans nouvel incident.
• Rétablissement personnel : 5 ans maximum.

Comment accélérer la radiation ?

La solution la plus rapide consiste à :

• Rembourser intégralement les sommes dues.
• Demander à l'établissement créancier de signaler la régularisation à la Banque de France.
• Vérifier que la radiation est effective dans les semaines suivantes.

Comment éviter d’être fiché à la Banque de France ?

Pour ne pas être inscrit au FICP, vous devez à tout prix éviter le surendettement. Il faudra donc adopter une gestion budgétaire rigoureuse et anticiper vos remboursements permet de prévenir un fichage. Quelques mesures simples peuvent sécuriser votre situation financière et protéger vos projets futurs.

Gérer efficacement son budget

• Supprimez les dépenses superflues : abonnements inutiles, doublons.
• Comparez les offres : assurances, énergie, télécommunications.
• Épargnez régulièrement, même de petites sommes pour faire face aux imprévus.
• Évitez les achats impulsifs et le recours systématique au crédit.

Le rachat de crédits comme solution préventive

Afin d’éviter un fichage FICP ou FCC, comme leurs conséquences sur vos projets à venir, le rachat de crédits peut être la solution. N’attendez pas de ne plus pouvoir rembourser vos dettes.

Si vos mensualités cumulées ne sont plus adaptées à vos revenus, le rachat de crédits permet de regrouper vos dettes et réduire la mensualité. Un crédit unique plus long augmente votre reste à vivre tout en limitant votre taux d’endettement.

Le rachat de dettes permet d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour régler vos dettes en cours (fiscales, charges courantes, familiales, etc.).

La Banque de France et les différents fichiers d’incidents bancaires

En cas d’incident de paiement, vous pouvez être fiché à la Banque de France ou être inscrit dans l’un des trois fichiers de cet organisme.

FAQ - Questions fréquemment posées

Comment obtenir un prêt malgré un fichage au FICP ?

Si vous êtes inscrit au fichier FICP, la meilleure chance d’obtenir un prêt est d’opter pour un prêt hypothécaire. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier totalement remboursé à la banque, le bien sert de garantie. La banque peut le saisir en cas de défaut de paiement.

Puis-je avoir un compte bancaire en étant fiché ?

Oui, être fiché au FICP n'empêche pas d'avoir un compte bancaire. Seuls certains services peuvent être limités (carte de crédit, chéquier, découvert).

Est-ce que la Banque de France peut annuler une dette ?

La Banque de France ne peut pas annuler de dettes de sa propre initiative. Seule la commission de surendettement peut décider d'un effacement partiel ou total des dettes dans le cadre d'une procédure de surendettement.