Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) : la solution pour vos projets

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 octobre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Lorsqu’on souscrit un ou plusieurs crédits au cours de sa vie, différents évènements peuvent influencer notre situation financière de manière négative. Et avec des prêts à rembourser, les difficultés peuvent vite arriver. Heureusement, il existe des solutions pour s'en sortir. Parmi elles, le rachat de crédit avec allongement de la durée.

Cette possibilité permet un allègement des mensualités, avec une plus longue durée de remboursement. Pour vous aider à mieux comprendre, Meilleurtaux vous explique tout ce qu’il faut savoir à propos du rachat de crédit, par exemple sur 15 ans.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit sur 15 ans ?

Le rachat de crédit permet de remplacer un ou plusieurs crédits existants par un seul et unique prêt, avec des modalités de remboursement plus avantageuses, voire un taux d’intérêt plus bas. Cela peut vous permettre d’alléger vos mensualités, d’avoir une meilleure visibilité sur votre budget, ainsi qu’un reste à vivre plus confortable.

Le principe : un regroupement sur longue durée

Imaginons que vous ayez actuellement un prêt immobilier sur 10 ans. En cas de rachat de crédit sur 15 ans, celui-ci vous offre des mensualités beaucoup plus adaptées en cas de revenus limités, le tout étalé sur 180 mois. Ce nouveau plan de remboursement vous permet d’avoir un meilleur reste à vivre pour vous et votre foyer, par rapport au crédit initial, plus court.

Différents types de prêts sont concernés par le rachat de crédit sur 15 ans, comme les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers, voire une combinaison des deux.

À qui s'adresse cet allongement de durée ? Les profils cibles

Voici les profils cibles auxquels s’adresse le rachat de crédit de 15 ans :

• Les propriétaires immobiliers : le rachat de crédit sur 15 ans s’adresse avant tout aux emprunteurs propriétaires pour la simple et bonne raison que cette longue durée nécessite généralement une garantie réelle, comme une hypothèque sur un bien immobilier. Un rachat de crédit pour locataires nécessite des conditions sont plus strictes, car ils doivent avoir à disposition un bien à mettre en garantie.
• Les emprunteurs : cette solution peut s’avérer utile s’ils subissent une baisse de revenu ou un taux d’endettement élevé, leur permettant de retrouver une meilleure capacité financière grâce à une mensualité allégée.

Les autres durées de rachat de crédit

Les durées de rachat de crédit peuvent varier en fonction du type de prêt auquel vous avez souscrit. Pour un rachat de crédit à la consommation, qui concerne le prêt personnel ou encore le crédit auto, les durées sont courtes, allant le plus souvent de 5 à 7 ans.

En revanche, un rachat de crédit immobilier (où au moins 60 % du montant total racheté correspond à un ou plusieurs crédits immobiliers) peut bénéficier d’une durée étendue jusqu’à 20 ans, voire 25 ans dans certains cas.

Dans quelles situations choisir une durée de 15 ans ?

Pour financer un nouveau projet important

Choisir un allongement de la durée à 15 ans peut être intéressant pour inclure un nouveau projet dans l’opération comme l’achat d’un véhicule ou le financement d’études.

Car si cette somme d'argent supplémentaire entraîne forcément une hausse de vos remboursements mensuels, elle est mise en place dès le départ dans le montage, en fonction de vos besoins.

Les avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur 15 ans

Opter pour un rachat de crédit sur 15 ans présente des avantages ainsi que des inconvénients qui sont importants à prendre en compte avant de se lancer dans cette démarche. Pour vous aider, nous allons vous lister les différents points positifs et négatifs de cette option.

Tableau récapitulant les avantages et inconvénients d’un rachat de crédit sur 15 ans

Voici un tableau avec les différents avantages et inconvénients d’un rachat de crédit sur une durée de 15 ans :

Simulation d'un rachat de crédit sur 15 ans

Vous vous posez la question de savoir si ce serait pertinent d’entamer les démarches en vue d’un rachat de crédit d’une durée de 15 ans ? Dans ce cas, n’hésitez pas à réaliser une simulation en ligne avec le simulateur Meilleurtaux.

En effet, après avoir renseigné différentes informations, celui-ci vous permettra de comparer les différentes offres adaptées à vos besoins et à votre situation personnelle, une requête indispensable pour pouvoir effectuer un rachat de crédit en toute sécurité.

Exemple chiffré : avant / après

Voici un exemple de rachat de crédit immobilier :

Il y a cinq ans, vous avez souscrit un crédit de 200 000 € d’une durée de 10 ans, soit 120 mois avec une mensualité d’environ 1 666 €. Aujourd’hui, il vous reste la moitié du prêt à rembourser (100 000 €), mais vous êtes dans une situation professionnelle délicate avec des revenus bien inférieurs à ceux que vous perceviez lors de la souscription de votre prêt.

En utilisant notre simulateur, voici le nouveau montant de vos mensualités avec un rachat de crédit de 15 ans :

*Cette simulation a été réalisée à l’aide du simulateur en ligne de Meilleurtaux, pour un propriétaire ayant souscrit un prêt de 200 000 €. Les chiffres donnés ne sont que des estimations, et varient selon l’organisme financier choisi, ainsi que les taux d’intérêt pratiqués par ces derniers.

Dans ce cas de figure, le rachat de crédit d’une durée de 15 ans permet de réduire ses mensualités de 874 € passant ainsi d’environ 1 666 € à 792 €.

Comment obtenir un rachat de crédit sur 15 ans ?

Pour obtenir un rachat de crédit sur 15 ans, différents critères d’éligibilité doivent être respectés. Vous devez également transmettre un certain nombre de documents et justificatifs nécessaires à la création de votre dossier. Ensuite, l’organisme financier effectue une analyse minutieuse afin de pouvoir vous donner une réponse positive.

Les critères d'éligibilité et le profil requis

Voici les critères d’éligibilité et le profil requis à avoir pour obtenir un rachat de crédit sur 15 ans :

• Avoir des revenus stables et réguliers afin d’avoir la capacité de rembourser la nouvelle mensualité.
• Avoir un taux d’endettement inférieur à 35% après l’opération de rachat.
• Présenter une gestion bancaire saine et correcte, sans incidents de paiement récents.
• Ne pas être dans une situation de surendettement.

Concernant le profil requis, être propriétaire est un avantage pour pouvoir obtenir une réponse positive concernant un rachat de crédit de 15 ans. Bien sûr, correspondre à ce type de profil ne veut pas dire que l’acceptation de la banque est automatique.

Les documents nécessaires pour faire une demande de rachat de crédit

De nombreux documents justificatifs sont obligatoires pour la création de votre dossier.

Tout d’abord, vous devez transmettre des documents liés à votre situation personnelle, à savoir votre pièce d’identité, un justificatif de domicile, et un document attestant votre situation familiale (livret de famille, contrat de mariage...). Ensuite, des justificatifs de ressources vous seront demandés.

Concernant votre prêt initial, gardez à disposition le contrat de l’offre de départ et son tableau d’amortissement, votre titre de propriété, la taxe foncière de votre bien immobilier ainsi que le dernier avis de taxe d’habitation.

Enfin, des documents liés à vos comptes bancaires comme vos relevés de comptes d’épargne, une estimation de la valeur actuelle de votre bien immobilier, un relevé de situation de vos comptes de placement et vos trois derniers relevés de comptes bancaires sont également à transmettre à votre banque.

En savoir plus

Pour avoir plus d'informations sur le sujet des documents à transmettre, n'hésitez pas à consulter notre guide.

Les étapes d’obtention du rachat de crédit

Voici les différentes étapes pour obtenir un rachat de crédit de 15 ans :

• Réalisez une simulation en ligne : avec le simulateur de Meilleurtaux, vous pouvez analyser les différentes offres de rachat de crédit et estimer le montant de vos nouvelles mensualités. Cette étape est cruciale pour vous permettre d’avoir une visibilité sur vos finances en cas de rachat de crédit.
• Le choix de l'organisme financier : plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez le faire via une banque ou passer par un établissement spécialisé dans le rachat de crédit. Faire appel à un courtier pour vous accompagner est également une possibilité.
• La constitution et le dépôt de votre dossier : une fois la simulation réalisée, rassemblez tous les documents nécessaires à la création de votre dossier pour déposer votre demande. N'oubliez pas, un document oublié entrainera un retard dans le traitement de votre demande.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit sur 15 ans

Quels types de crédits peuvent être regroupés ?

Tous types de crédits peuvent faire l’objet d’un regroupement : crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit auto... Il est également possible d’inclure des dettes dans l’opération.

Quelles sont les économies réalisées grâce au rachat de crédit ?

De manière générale, un rachat de crédit est effectué à un taux plus bas que lors de la première souscription. Cela réduit donc le coût total de votre prêt. De plus, avec l’allongement de la durée de remboursement, vos mensualités diminuent, ce qui vous permet d’avoir un meilleur reste à vivre.

Une garantie hypothécaire est-elle obligatoire ?

Non, la garantie hypothécaire n’est pas obligatoire pour effectuer un rachat de crédit de 15 ans. En revanche, cette garantie fait partie des plus demandées par la banque à l’emprunteur pour valider sa demande.

Peut-on inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédit sur 15 ans ?

Oui, il est tout à fait possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédit sur 15 ans sans conditions particulières. Néanmoins, un propriétaire disposant d’une garantie hypothécaire pourra inclure une somme d'argent plus importante.

Comment choisir le bon organisme pour un rachat de crédit ?

Le choix de l'organisme prêteur pour un rachat de crédit est une étape essentielle à ne pas prendre à la légère. La première chose à faire est d’utiliser un simulateur pour avoir une idée de ce qu’un rachat de crédit peut vous apporter.

Ensuite, n’hésitez pas à comparer les différentes offres entre les organismes financiers ou les établissements spécialisés en rachat de crédit. Pour vous aider, la sollicitation d’un courtier peut être efficace.