Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 5 décembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Souscrire une assurance emprunteur est une étape incontournable lors de la souscription d’un prêt immobilier, même pour un montant de 100 000 €. Le coût dépend de plusieurs facteurs, tels que l’âge de l’emprunteur, son état de santé, la durée du prêt et le type de garanties choisies.

Pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement de l’assurance emprunteur, Meilleurtaux vous explique comment calculer son coût, comprendre les éléments qui l’influencent et découvrir les meilleures stratégies pour mieux l’optimiser, et ainsi réduire vos mensualités tout en sécurisant votre crédit en toute sérénité.

Comprendre l'assurance de prêt immobilier pour 100 000 €

Pour un prêt immobilier de 100 000 €, l’assurance représente un coût important à prendre en compte dans votre budget global. En comprenant ses mécanismes et les critères qui influencent son tarif, cela vous permet d’optimiser vos mensualités et de sécuriser votre financement de manière efficace.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur et son rôle ?

L’assurance de prêt immobilier est un contrat essentiel qui accompagne votre crédit. Elle a pour objectif de protéger à la fois l’emprunteur et la banque en garantissant le remboursement du prêt en cas d’incapacité de paiement liée à un décès, une invalidité ou une incapacité temporaire de travail, notamment.

Cette couverture permet de sécuriser votre investissement immobilier, de préserver vos proches de charges financières imprévues et d’assurer la continuité du remboursement.

L'assurance est-elle obligatoire pour un prêt de 100 000 € ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour un prêt immobilier, même pour un montant de 100 000 €. En revanche, les banques la considèrent comme indispensable pour sécuriser le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Dans la pratique, refuser de souscrire cette assurance peut rendre l’obtention du crédit très difficile, voire impossible, ou entraîner des conditions de prêt moins avantageuses.

Assurance groupe et délégation d'assurance : les deux options

Lors d’un prêt immobilier, deux options d’assurance sont possibles : l’assurance groupe et la délégation d’assurance.

L’assurance groupe est proposée directement par la banque prêteuse et couvre l’ensemble des emprunteurs selon un contrat standard. Elle est pratique mais offre moins de flexibilité et peut être plus coûteuse.

La délégation d’assurance, quant à elle, permet de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe, offrant souvent des tarifs plus compétitifs et des garanties personnalisées adaptées au profil de l’emprunteur. Cette liberté permet de comparer les offres et d’optimiser le coût total de l’assurance tout en maintenant les mêmes garanties exigées par la banque.

Comment est calculé le coût de l'assurance pour un prêt de 100 000 € ?

Le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € dépend de plusieurs facteurs clés. Il est influencé par l’âge de l’emprunteur, son état de santé, la durée du prêt, le type de garanties choisies et le mode de calcul de l’assureur (tarification individuelle ou groupe).

Les facteurs clés qui influencent le prix de l'assurance

Voici les principaux critères qui influencent le coût de l’assurance emprunteur :

• Le profil de l'emprunteur : l’âge joue un rôle déterminant, les primes augmentant avec le vieillissement. L’état de santé est également essentiel, évalué via le questionnaire médical (selon les dispositions de la loi Lemoine). La profession et les habitudes de vie, comme le tabagisme ou la pratique de sports à risque, peuvent faire varier significativement le tarif.
• Les caractéristiques du prêt immobilier : le montant du prêt, la durée de remboursement et le taux d’intérêt influencent le coût de l’assurance. La quotité assurée (part du capital garanti, souvent 100% ou partielle) détermine également la prime à payer.
• Les garanties choisies : Les garanties principales comme le décès, la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), l’ITT (incapacité temporaire de travail) ou l’IPT (invalidité permanente totale) impactent directement le coût. Les garanties optionnelles, telles que la perte d’emploi, entraînent un surcoût supplémentaire mais offrent une protection plus complète.

Les méthodes de calcul de la prime d'assurance

La prime d’assurance pour un prêt immobilier peut être calculée selon deux méthodes.

Dans le cas d’un calcul sur le capital initial, la prime est déterminée sur la totalité du capital emprunté au moment de la souscription et reste fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui facilite la prévision des mensualités, mais peut augmenter le coût total.

En revanche, avec le calcul sur le capital restant dû, la prime est recalculée régulièrement sur le capital restant à rembourser et diminue progressivement au fil des remboursements, permettant ainsi de réduire le coût global tout en maintenant une couverture proportionnelle au risque.

Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) : un indicateur essentiel

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est un indicateur qui exprime le coût total de l’assurance emprunteur en pourcentage du capital prêté sur une année. Il permet de comparer efficacement les différentes offres d’assurance, en intégrant à la fois le montant de la prime, la durée du prêt et les garanties incluses. Il constitue donc un outil clé pour évaluer le coût réel de l’assurance et prendre une décision éclairée lors de la souscription d’un prêt immobilier.

Exemples concrets et simulation

Pour vous aider à visualiser l’impact de l’assurance sur votre prêt de 100 000 €, voici plusieurs scénarios simulés. Ces simulations tiennent compte des différents profils d’emprunteurs ainsi que de différentes durées de prêt, et montrent comment la prime annuelle d’assurance peut varier en fonction des choix effectués.

Durée de l'assurance et son impact sur le coût total

Voici un tableau avec différentes durées de prêt pour un crédit de 100 000 €, et un taux d’assurance correspondant à un adulte en bonne santé :

Durée	Taux d’intérêt	TAEA	Mensualité	Coût de l’assurance
15 ans	3,45%	0,3%	737 €	4 500 €
20 ans	3,50%	0,3%	605 €	6 000 €
25 ans	3,60%	0,3%	531 €	7 500 €

À travers ce tableau, on constate que plus la durée du prêt est longue, plus le coût de l’assurance emprunteur est élevé.

Tableaux comparatifs selon le profil et les garanties

Maintenant que vous connaissez l’impact de la durée du prêt sur le coût de l’assurance emprunteur, nous allons vous présenter un tableau comparatif selon le profil de l’assuré et les différentes garanties souscrites dans le cadre d’un prêt de 100 000 € sur une durée de 20 ans à un taux d’intérêt de 3,50%.

Assureur	Profil de l’assuré	Fumeur	TAEA	Garanties	Cotisation totale
Gan Eurocourtage	Jeune adulte de 25 ans	Non	0,10%	Décès. Perte totale et irréversible d’autonomie. Incapacité totale de travail. Incapacité permanente totale. Incapacité permanente partielle.	1 140,31 €
Generali	Retraité de 75 ans	Oui	1,69%	Décès. Perte totale et irréversible d’autonomie.	20 805,94 €

Via ce tableau, on constate un écart immense en ce qui concerne le coût de l’assurance emprunteur et les garanties incluses dans le contrat. Le jeune adulte de 25 ans non-fumeur ne paye que 1 140,31 € et possède quasiment l’ensemble des garanties possibles, excepté la perte d’emploi qui est facultative.

De son côté, le retraité de 75 ans, fumeur, paye 20 805,94 € d’assurance emprunteur, avec un TAEA à 1,69%. Côté garantie, le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie sont les deux seuls figurant dans son contrat.

Comparaison des prix d’assurance pour différents montants d’emprunt

Voici un tableau récapitulant le coût de l’assurance emprunteur selon différents montants d’emprunt, avec une durée de remboursement identique pour chacun des prêts :

Montant du prêt	Durée de l’emprunt	Taux d’intérêt	TAEA	Mensualités	Coût total de l’assurance
200 000 €	20 ans	3,50%	0,3%	1 210 €	12 000 €
300 000 €	20 ans	3,50%	0,3%	1 815 €	18 000 €
400 000 €	20 ans	3,50%	0,3%	2 420 €	24 000 €

*Le TAEA de 0,3% correspond à un adulte en bonne santé. En fonction de votre profil, ce taux pourra être différent, et donc changer le coût de l’assurance emprunteur.

À travers ce tableau, on constate que le montant emprunté joue un rôle majeur sur le coût de l’assurance emprunteur, avec une différence de 6 000 € pour un prêt de 100 000 € supplémentaires.

Bon à savoir : vous souhaitez emprunter 250 000 € pour un projet immobilier ? Découvrez le coût total de votre assurance emprunteur pour 250 000€ empruntés.

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur pour 100 000 € ?

Réduire le coût de son assurance emprunteur pour un prêt de 100 000 € est tout à fait possible grâce à plusieurs leviers efficaces. En comparant les offres, en ajustant les garanties ou en changeant d’assureur, vous pouvez significativement alléger le montant total de votre crédit.

La délégation d'assurance et la loi Lemoine : vos leviers d'économie

La délégation d’assurance vous permet de choisir un contrat externe à celui proposé par la banque, souvent moins coûteux et mieux adapté à votre profil. De plus, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, sans frais ni condition de durée, ce qui ouvre la voie à des économies immédiates sur votre prêt de 100 000 €.

Attention : pour pouvoir changer d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine, vous devez présenter un contrat avec des garanties à minima équivalentes à celles proposées par votre établissement bancaire.

Elle garantit ainsi le droit à la résiliation infra-annuelle, simplifiant considérablement la concurrence entre assureurs et renforçant votre pouvoir de négociation.

Les conditions pour la suppression du questionnaire de santé

La loi Lemoine supprime également le questionnaire médical dans des situations bien précises. Pour en bénéficier, deux conditions doivent être réunies :

• Le montant total du prêt assuré doit être inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur.
• Le remboursement doit se terminer avant les 60 ans de l’emprunteur.

Lorsque ces critères sont remplis, l’emprunteur accède plus facilement à une assurance, sans surcoût lié à son état de santé et avec une tarification souvent plus avantageuse s’il n’a pas à déclarer une affection.

Comparer les offres d'assurance : l'étape indispensable

Comparer les offres d’assurance emprunteur est indispensable pour obtenir la meilleure couverture au meilleur prix. Comme les garanties, exclusions, tarifs et TAEA varient fortement d’un assureur à l’autre, cette étape permet d’identifier l’offre réellement adaptée à votre profil et à votre prêt de 100 000 €.

L’utilisation d’un comparateur en ligne permet d’obtenir rapidement plusieurs devis personnalisés et de visualiser instantanément les différences entre les contrats. C’est la solution la plus simple et la plus rapide pour repérer l’offre la plus avantageuse.

Bon à savoir : sur le site Meilleurtaux, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur en ligne. Rapide, gratuit et sans engagement, il vous recense les meilleurs contrats en fonction de votre profil.

Faire appel à un courtier constitue également un atout. Ce dernier analyse votre situation, vous conseille et négocie directement auprès des assureurs. Grâce à son expertise, il peut vous obtenir une assurance plus complète et souvent moins chère que celle proposée par votre banque.

Éviter les erreurs courantes lors du choix de l’assurance

Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter lorsque vous choisissez votre assurance emprunteur pour un prêt de 100 000 € :

• Choisir automatiquement l’assurance groupe de la banque sans comparer : vous risquez de payer plus cher pour une couverture moins adaptée à votre profil.
• Ne pas analyser les garanties en détail : certaines exclusions ou franchises peuvent réduire fortement la protection réelle.
• Se focaliser uniquement sur le prix : un coût bas peut cacher une couverture insuffisante en cas de sinistre.
• Ne pas vérifier le TAEA : cet indicateur permet de comparer efficacement les offres entre elles.
• Oublier d’adapter les garanties à votre situation personnelle : âge, santé, profession ou quotité impactent directement votre niveau de protection.
• Ne pas profiter de la loi Lemoine : changer d’assurance à tout moment peut permettre d'importantes économies.

Négocier son contrat d'assurance

Négocier votre contrat d’assurance emprunteur peut vous permettre de réduire significativement son coût, même en cours de prêt. Pour optimiser vos chances, commencez par comparer plusieurs offres concurrentes afin d’obtenir un point de référence solide.

Présentez ensuite ces devis à votre assureur actuel pour demander une révision des garanties, du taux ou de la quotité. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, ce qui renforce votre pouvoir de négociation.

Anticiper vos démarches, mettre en avant profil emprunteur et ajuster les garanties en fonction de vos besoins réels sont autant de leviers pour obtenir de meilleures conditions.

Bon à savoir : en cas de litige avec votre assureur concernant votre assurance emprunteur (tarif trop élevé, manque de garanties...), n'hésitez pas à faire appel au Médiateur de l’Assurance. Son rôle est de trouver une solution amiable entre vous et la compagnie. Vous pouvez le contacter à l’adresse suivante : Médiation de l'Assurance, TSA 50110, 75441 Paris Cedex 09.

Foire aux questions sur le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier de 100 000 €

Quel est le coût moyen mensuel d'une assurance pour un prêt de 100 000 euros ?

Le coût moyen mensuel d'une assurance pour un prêt de 100 000 euros varie généralement entre 10 et 45 euros, en fonction de la durée du prêt, du profil de l'emprunteur et des garanties choisies.

Peut-on changer d'assurance de prêt pour un crédit de 100 000 euros ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalités, à condition de souscrire un contrat présentant des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial.

Le coût de l'assurance est-il inclus dans le TAEG de mon prêt ?

Oui, le TAEA (taux annuel effectif d'assurance) est obligatoirement inclus dans le TAEG (taux annuel effectif global) de votre prêt immobilier, qui représente l'ensemble des coûts du crédit.