Assurance prêt immobilier investissement locatif

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 novembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

L’assurance emprunteur pour investissement joue un rôle clé dans la protection de votre investissement. Elle garantit à la banque et à l’emprunteur la continuité du remboursement du crédit en cas d’aléas de la vie, tout en sécurisant la rentabilité de votre projet locatif.

Découvrez les spécificités de l’assurance emprunteur pour votre projet locatif, ses garanties, son prix et comment optimiser votre contrat.

Qu’est-ce que l’investissement locatif et son assurance ?

L’investissement locatif repose sur l’acquisition d’un bien destiné à être loué, afin de générer des mensualités sur le long terme. Même si les loyers perçus contribuent généralement au remboursement du crédit, une assurance de prêt reste essentielle pour couvrir les aléas qui pourraient empêcher l’emprunteur d’honorer ses engagements. Souvent un peu moins contraignante que pour une résidence principale, elle n’en demeure pas moins un pilier de sécurité, à la fois pour le débiteur et pour la banque.

Le caractère obligatoire de l’assurance emprunteur

Même si aucune législation n’impose formellement la souscription d’une assurance emprunteur, celle-ci demeure en pratique indispensable pour obtenir un crédit immobilier, y compris dans le cadre d’un investissement locatif. Les banques l’exigent presque systématiquement, car elle leur garantit le paiement de l’emprunt en cas de mort, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur.

Sans cette protection, la banque considère le risque financier trop élevé pour accorder un financement. L’assurance emprunteur devient donc une condition incontournable pour sécuriser à la fois la banque et l’investisseur, tout en permettant la réalisation du projet locatif.

Quelles sont les garanties clés de l’assurance emprunteur locatif ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier locatif implique de connaître les couvertures essentielles qui protègent à la fois l’emprunteur et la banque. Certaines sont systématiquement exigées, comme celles couvrant la disparition ou l’invalidité, tandis que d’autres restent facultatives, notamment lorsque les loyers perçus offrent déjà une sécurité partielle pour le remboursement du crédit.

Les garanties minimales exigées : décès et PTIA

Pour un investissement locatif, les garanties minimales d’une assurance emprunteur reposent sur le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).

Elles permettent de sécuriser l’investissement, en protégeant à la fois le capital restant dû et les intérêts de la banque, tout en offrant une tranquillité d’esprit à l’assuré et à sa famille.

Les garanties facultatives : ITT, IPT, IPP et perte d’emploi

En complément des protections minimales, certaines protections restent facultatives dans le cadre d’un prêt immobilier locatif. L’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et la perte d’emploi sont souvent proposées par les assureurs, mais rarement exigées par les banques.

Cette souplesse s’explique par le fait que les revenus locatifs contribuent déjà au remboursement de l’emprunt, réduisant le risque pour les banques. Toutefois, ces garanties facultatives peuvent offrir une sécurité supplémentaire à l’investisseur, notamment en cas d’imprévus impactant sa situation professionnelle ou sa capacité de travail.

L’importance de la quotité pour les investissements à plusieurs

Lorsque vous empruntez à plusieurs, par exemple dans le cadre d’une SCI (Société Civile Immobilière) ou d’un projet en SCPI, définir la quotité d’assurance est un enjeu clé. La quotité correspond à la part du capital emprunté que chaque emprunteur assure : en pratique, les associés peuvent répartir la couverture d’assurance selon leur participation financière, leur santé ou leurs revenus.

Les assureurs exigent une quotité totale d’au moins 100%, afin que l’intégralité de l'emprunt soit couverte. Il est aussi possible d’aller jusqu’à 200% (par exemple 100% d'assurance sur chaque co-emprunteur) pour une protection maximale, bien que cela augmente le tarif de l’assurance.

Dans une SCI, la répartition des quotités peut être très flexible : les associés peuvent, par exemple, ajuster leur couverture selon leur part dans le capital social ou leur profil de risque. Cette stratégie leur permet de répartir le tarif de l’assurance tout en garantissant que le prêt sera intégralement remboursé en cas de sinistre, selon la part assurée de chaque emprunteur.

Quel est le coût de l’assurance de prêt pour un investissement locatif ?

Le coût de l’assurance dépend de plusieurs facteurs, tels que l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant et la durée de l’emprunt, ainsi que les garanties choisies. Certaines options, comme les protections facultatives, peuvent faire varier le prix de manière significative.

Des primes souvent moins élevées

Étant donné que seules les protections contre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie sont exigées, le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) peut s’avérer moins onéreux dans ce cas de figure que pour un crédit immobilier destiné à l’achat d’une résidence principale ou secondaire.

Cela s’explique également par le fait que les mensualités obtenues grâce à l’immobilier locatif peuvent servir à rembourser le prêt établi auprès de l’établissement financier.

Les critères qui influencent le prix de votre assurance

Le tarif de l’assurance emprunteur pour un investissement locatif dépend de plusieurs facteurs que les assureurs prennent en compte pour évaluer le risque et calculer la prime :

• Âge : plus l’emprunteur est âgé, plus la prime augmente.
• Santé : antécédents médicaux ou maladies peuvent entraîner une surprime.
• Habitudes de vie : tabac, sports à risque ou comportements spécifiques influencent le tarif.
• Profession : certaines activités exposées à des risques particuliers peuvent faire monter la prime.
• Montant de l'emprunt : plus le capital est élevé, plus la couverture et la prime sont importantes.
• Durée du prêt : plus il est long, plus le coût de l’assurance augmente.
• Garanties choisies : le type et le nombre impactent directement le prix.
• Quotité : la répartition de la couverture entre co-emprunteurs influence le coût final.

Les droits et obligations de l’emprunteur en matière d’assurance

Il est possible d’optimiser votre assurance de prêt immobilier locatif en choisissant des protections adaptées à votre situation et en comparant les offres disponibles sur le marché. Certaines stratégies légales permettent également de réduire le coût de l’assurance tout en conservant une protection efficace pour sécuriser votre investissement.

La délégation d’assurance et la loi Lemoine

La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de choisir un assureur différent de celui proposé par sa banque, afin de bénéficier d’un contrat plus adapté ou moins onéreux. Cette possibilité est issue de la loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010, et permettant aux consommateurs d’avoir une plus grande liberté pour choisir leur assurance emprunteur.

La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, renforce cette liberté en autorisant le changement d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Ces dispositifs offrent ainsi aux consommateurs la possibilité d’optimiser leur assurance emprunteur tout en conservant une protection complète pour leur prêt.

Attention : le changement d’assurance de prêt à tout moment est possible seulement si les garanties du nouveau contrat sont à minima équivalentes à celles proposées par l’établissement financier.

Comment comparer les différentes offres d’assurance emprunteur ?

Avant de choisir votre nouvel assureur pour souscrire une assurance de prêt, il est indispensable de comparer les différentes offres proposées afin de choisir celle qui convient le mieux à votre situation. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne. Il est gratuit, rapide et sans engagement.

Dans le cas où vous ne souhaitez pas comparer les offres vous-même, il est également possible de faire appel à un courtier qui s’occupera de vous trouver le meilleur contrat à un tarif avantageux. Toutefois, engager un professionnel engendre des frais supplémentaires parfois importants.

Les critères de choix pour une assurance de prêt immobilier

Choisir une assurance de prêt immobilier ne se limite pas au prix. Il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères pour s’assurer d’une protection adaptée à votre profil et à votre investissement : l’étendue des garanties proposées, le coût total du contrat, ainsi que les conditions spécifiques liées à votre état de santé et à votre situation professionnelle.

Les assurances complémentaires pour votre investissement locatif

Il existe d’autres types d’assurances complémentaires, au-delà de l’assurance de prêt, vous permettant de sécuriser un investissement locatif.

L’assurance propriétaire non-occupant (PNO)

L’assurance propriétaire non-occupant (PNO) est obligatoire pour tout propriétaire qui loue un bien immobilier. Elle couvre les dommages qui ne peuvent pas être imputés au locataire, tels que les dégâts matériels causés par un sinistre survenu en dehors de sa responsabilité. Cette assurance protège le propriétaire contre des risques comme l’incendie, les dégâts des eaux ou le vol, et constitue un complément essentiel à l’assurance habitation du locataire pour sécuriser l’investissement locatif.

La garantie loyers impayés

La garantie loyers impayés (GLI) est une assurance facultative mais fortement recommandée pour tout propriétaire bailleur. Elle protège contre le risque de non-paiement des loyers et peut inclure la prise en charge des frais de contentieux pour récupérer les sommes dues.

Foire aux questions sur l’assurance de prêt pour investissement immobilier locatif

Qu’est-ce qui différencie l’assurance de prêt pour un investissement locatif de celle pour une résidence principale ?

La principale différence réside dans les garanties exigées par les banques : pour un investissement locatif, les garanties décès et PTIA sont souvent suffisantes, car les loyers peuvent couvrir les mensualités, rendant les garanties ITT, IPT ou perte d’emploi moins systématiques.

Puis-je changer mon assurance de prêt immobilier locatif en cours de crédit ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, il est possible de résilier et de changer d’assurance à tout moment, sans frais ni préavis, à condition que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celui de l’établissement financier.

L’assurance de prêt est-elle plus chère si j’emprunte via une SCI ?

Non, le statut juridique (SCI ou nom propre) n’impacte pas directement le coût de l’assurance emprunteur. Ce sont les profils des associés (âge, santé, quotité) et le montant du prêt qui détermineront le prix.