Assurance de prêt pas chère

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 26 mai 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Pendant plusieurs années, la banque a gardé le monopole dans le domaine de l’assurance emprunteur. Avec l’entrée en vigueur de loi Lagarde en 2010, du dispositif Hamon en 2014, puis de la loi Lemoine en 2022, la donne a changé, même si selon une étude du CCSF, les contrats bancaires représentaient encore 77% du marché en 2024. En laissant place à la concurrence, ces lois apportent de multiples avantages aux emprunteurs.

Les comparateurs en ligne comme celui de Meilleurtaux permettent de voir les meilleures offres disponibles sur le marché. Ils vous aident à trouver l’assurance de prêt immobilier répondant le mieux à vos besoins, tout en respectant votre budget. Vous souhaitez économiser sur votre assurance de prêt ? Voici ce que vous devez savoir.

Pourquoi est-il important de trouver un contrat d’assurance de prêt pas cher ?

Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance de prêt est souvent exigée par les banques ou les organismes de crédit pour garantir un crédit immobilier. Le prêteur a tout intérêt à se couvrir. Les montants empruntés sont importants comme la durée d’amortissement (jusqu’à 25 ans). L’assurance de prêt met à l’abri le prêteur comme l’emprunteur des aléas de la vie, empêchant ce dernier d’honorer ses échéances de remboursement.

Le coût de l’assurance emprunteur représente jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit immobilier, sans compter les autres frais (de notaire, de dossier...). En plus, il comporte de nombreux frais annexes, tels les frais de notaire, frais de dossier, etc. Pour alléger la note finale, il vaut mieux réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier.

Au moment de souscrire une assurance emprunteur, deux choix s'offrent à vous : choisir le contrat "groupe" de la banque prêteuse, ou opter pour un contrat individuel en se tournant vers la délégation d’assurance.

Selon votre profil, l’assurance individuelle peut s'avérer bien plus avantageuse. Le contrat correspond précisément aux besoins de l’assuré. Le tarif est personnalisé. Les formules proposées dans les contrats d’assurance peuvent varier d’un assureur à un autre. D’où la nécessité de recourir à un comparateur d’assurance emprunteur.

Le délai de carence fait partie des critères à vérifier pour être sûr d’obtenir la meilleure offre. Il correspond à la période comprise entre la signature du contrat et le commencement de l’indemnisation. Si un sinistre survient pendant le délai de carence, il ne sera pas pris en charge par l’organisme d’assurances. D’autres éléments doivent être pris en considération comme les éventuelles exclusions de garanties, la franchise ou encore la limite d’âge.

L’assurance groupe proposée par la banque mutualise les risques entre tous les emprunteurs ayant adhéré. Aussi, tous disposent des mêmes protections, mais aussi du même tarif.

Les risques couverts par l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur joue un rôle de filet de sécurité essentiel tout au long de votre prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque contre les aléas de la vie pouvant compromettre le remboursement du crédit. Voici les principales garanties généralement incluses (ou proposées en option) dans un contrat :

Quelques précisions utiles :

• Les conditions d'application varient selon les offres (âge maximal de couverture, exclusions, franchises, délais de carence, etc.).
• Certaines garanties sont obligatoires pour obtenir un prêt, notamment le décès et la PTIA, exigées par la majorité des banques.
• Les autres (invalidité, incapacité, perte d’emploi) sont souvent modulables et peuvent être ajustées selon votre situation professionnelle, votre état de santé ou votre profil de risque.

Assurance groupe vs assurance individuelle : que choisir ?

L’assurance groupe : la solution « clé en main » de la banque

C'est un contrat collectif négocié par la banque pour l’ensemble de ses clients emprunteurs. Elle repose sur un principe de mutualisation des risques : tous les emprunteurs ou presque paient un tarif similaire, quel que soit leur profil (âge, santé, profession…).

L’assurance individuelle : la solution sur mesure grâce à la délégation

L’assurance individuelle, aussi appelée délégation d’assurance, est un contrat que vous souscrivez auprès d’un assureur indépendant de votre banque. Elle offre une grande souplesse et peut être adaptée très précisément à votre profil et à vos besoins.

Comparatif résumé : assurance groupe vs assurance individuelle

Si vous recherchez le meilleur rapport qualité/prix et le plus adapté à votre profil, l’assurance individuelle est souvent la solution la plus avantageuse. Elle demande un peu plus de démarches, mais peut vous faire économiser plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros sur la durée de votre crédit.

Quels facteurs influencent le coût de l’assurance emprunteur ?

Le montant que vous allez payer chaque mois (ou chaque année) pour assurer votre prêt immobilier ne tombe pas du ciel : il est calculé à partir d’un ensemble de critères personnels et contractuels. Certains peuvent faire grimper la facture de manière significative, d’autres vous permettre de la réduire fortement.

Le tarif dépend de plusieurs critères :

• Âge : plus vous êtes âgé, plus la prime est élevée.
• Profession : les métiers à risque entraînent des hausses ou exclusions.
• Santé : antécédents médicaux = surprimes ou exclusions possibles.
• Montant emprunté : plus il est élevé, plus l’assurance coûte cher.
• Durée du prêt : une couverture longue coûte plus.
• Tabagisme : les fumeurs paient jusqu’à 50 % de plus.
• Garanties choisies : plus elles couvrent de risques, plus le coût augmente.

Assurance emprunteur : quelle évolution de la législation ?

Auparavant, les établissements bancaires décidaient eux-mêmes de l’assurance emprunteur de leurs clients. Ils leur imposaient leurs tarifs, leurs garanties. Les emprunteurs étaient contraints d’accepter les taux, même s’ils étaient élevés.

En 2010, la loi Lagarde est publiée. Elle laisse aux particuliers la liberté de choisir leur assurance emprunteur. Grâce à cette loi, le marché s’ouvre à la concurrence. Certaines conditions sont cependant imposées par les banques, à l’image de l’équivalence du niveau de garanties. Le contrat individuel doit présenter des garanties au moins égales à celles de l’assurance groupe.

Afin de réduire encore davantage les prix des assurances emprunteur, en augmentant la concurrence, la loi Hamon a vu le jour en 2015. L’emprunteur peut résilier son contrat pour souscrire une nouvelle assurance de prêt après un an de souscription.

En 2022, la loi Lemoine va encore plus loin en ouvrant la possibilité de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Un délai de préavis d’au moins 15 jours doit être respecté. Désormais, les emprunteurs n’ont plus besoin de patienter jusqu’à la date d’anniversaire de leur contrat. Changer d’assurance de prêt immobilier permet d’obtenir un tarif plus attractif, en bénéficiant de garanties équivalentes, voire meilleures.

La loi Lemoine a introduit d’autres avantages pour les emprunteurs. Parmi eux, nous retrouvons :

• La réduction à 5 ans du droit à l’oubli pour les anciens malades atteints d’un cancer, de l’hépatite C ou d’une autre maladie chronique ;
• La suppression du questionnaire de santé pour les crédits immobiliers n’excédant pas 200 000 € par emprunteur, dont l’échéance de remboursement intervient avant les 60 ans de l’assuré.

Comment comparer efficacement les assurances emprunteur ?

Étapes essentielles

• Lister vos besoins : souhaitez-vous couvrir uniquement le décès et l’invalidité, ou aussi l’ITT et la perte d’emploi ?
• Comparer les assurances équivalentes : à niveau de protection égale, les assureurs doivent vous proposer un tarif concurrentiel.
• Analyser les exclusions : certaines activités (sports extrêmes, maladies chroniques) peuvent ne pas être couvertes.
• Étudier la quotité : si vous empruntez à deux, vous pouvez ajuster la couverture à 50/50, 70/30, voire 100 % chacun.
• Utiliser un comparateur en ligne : Meilleurtaux, Magnolia, Réassurez-moi, etc.

À surveiller dans le contrat

• Délai de carence : période après souscription durant laquelle les garanties ne s’appliquent pas encore
• Franchise : période après un sinistre avant indemnisation (souvent 30 à 90 jours)
• Durée de garantie : certaines assurances cessent leurs garanties ITT ou IPT à 65 ans

Les meilleures assurances emprunteur en 2025 : comparatif

Comment réduire le coût de mon assurance emprunteur ?

Plusieurs solutions s’offrent à vous pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur :

• Négocier le taux d’assurance de prêt immobilier avec la banque ;
• Opter pour la délégation d’assurance, permettant de réaliser jusqu’à 70 % d’économies ;
• Faire jouer la concurrence, en utilisant un comparateur d’assurances emprunteur ;
• Réduire le niveau de protection du contrat (garanties, quotités) ;
• Changer d’assurance de prêt immobilier pour bénéficier de meilleures conditions.

Comment résilier son contrat et changer d’assurance ?

Changer d’assurance de prêt est aujourd’hui simple et accessible grâce à la loi Lemoine, à condition de respecter quelques étapes clés. Tout d’abord, il est essentiel de comparer les différentes offres disponibles sur le marché à l’aide d’un simulateur en ligne. L’objectif est de choisir une nouvelle assurance offrant des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel, condition indispensable pour obtenir l’accord de votre banque.

Une fois l’assurance sélectionnée, vous devez transmettre votre demande de substitution à votre banque. Cette dernière dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Si les garanties proposées sont équivalentes, elle ne peut pas refuser votre demande. En cas de refus, elle est tenue de justifier sa décision en précisant les garanties manquantes.

Après l’accord de la banque, vous pouvez résilier votre contrat actuel, soit par lettre recommandée, soit directement en ligne si votre prestataire le permet. Veillez à synchroniser la résiliation de l’ancien contrat et la prise d’effet du nouveau, afin de ne jamais vous retrouver sans assurance.

5 conseils pour économiser sans risque sur l’assurance de prêt

• Évitez l’assurance groupe par défaut

  Elle coûte souvent 2 à 3 fois plus cher qu’un contrat individuel, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé.

• Utilisez les comparateurs spécialisés

  Ils vous donnent accès à 15 à 30 devis en quelques clics et identifient les meilleurs taux.

• Jouez sur la quotité : Adaptez la répartition de l’assurance à votre situation financière

  Si l’un des deux emprunteurs gagne l’essentiel des revenus du foyer, il peut être judicieux de concentrer l’assurance sur cette personne, en la couvrant à 100 %, plutôt que de répartir à parts égales.

• Adaptez les garanties

  Pas besoin d’une garantie « perte d’emploi » si vous êtes fonctionnaire ou proche de la retraite.

• Vérifiez chaque année vos droits

  Vous pouvez changer à tout moment. Profitez d’une baisse de taux ou d’une promotion.

Le prêteur (la banque ou l’organisme de crédit), liste les garanties jugées nécessaires pour couvrir le prêt. Dans le but de faciliter la mise en concurrence de l’assurance groupe proposée par le prêteur, ce dernier est, depuis 2015, tenu de synthétiser ses exigences sur une Fiche d’Information Standardisée (FIS). Cette dernière est obligatoirement remise à l’emprunteur dès la première simulation de prêt.

Lorsque vous apportez une assurance individuelle par le biais d’une délégation d’assurance, le contrat proposé doit respecter le principe d’équivalence : la couverture doit être égale ou supérieure à celle exigée par le prêteur.

FAQ – Tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur pas chère

Est-ce risqué de prendre une assurance moins chère ?

Non, à condition de vérifier les garanties et leur niveau d’équivalence. Une assurance moins chère ne signifie pas moins bonne, surtout si elle est adaptée à votre profil.

Faut-il toujours assurer à 100 % chaque co-emprunteur ?

Pas forcément. La quotité peut être répartie selon les revenus. Ex. : 70% pour celui qui gagne plus, 30% pour l’autre.

Peut-on être refusé par un assureur ?

Oui, en cas de maladie grave ou de profil à haut risque. Mais la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par assuré. Des solutions comme la convention AERAS peuvent aussi aider.

Les banques peuvent-elles refuser une assurance externe ?

Seulement si les garanties ne sont pas équivalentes à celles de leur propre offre. Mais elles ne peuvent pas imposer leur propre assurance.

Quelle est la meilleure période pour changer ?

Légalement, n’importe quand. Mais en pratique, les meilleurs moments sont :

• Au moment de la souscription du crédit.
• Lors d’un rachat ou d’une renégociation.
• En cas d’évolution de votre situation (revenus, santé, travail).