Rachat de crédit sur 20 ans : conditions, avantages et précautions à connaître

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 2 décembre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Le rachat de crédits sur 20 ans est une solution pour les emprunteurs qui cherchent à réduire le poids de leurs mensualités et qui désirent retrouver la maîtrise de leur budget. Mais avant de s'engager, mieux vaut se renseigner sur les conditions pour y accéder, les avantages et les risques d’une restructuration, ainsi que son impact global sur le coût total du crédit.

Meilleurtaux vous guide en vous livrant les informations essentielles pour réussir un rachat de crédit sur 20 ans dans les meilleures conditions.

Rachat de crédit sur 20 ans : principe et fonctionnement

Pour évaluer l’intérêt et la faisabilité d’un rachat de crédit sur 20 ans, il est essentiel de comprendre le mécanisme de l’opération : comment plusieurs prêts peuvent être regroupés en un seul, les types de crédits concernés et les conditions pour y accéder.

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits existants en un seul nouveau, afin d’en diminuer la mensualité globale. On parle également de restructuration de crédits, refinancement ou regroupement de crédits, pour définir la réunion de l’ensemble ou d’une partie de ses emprunts au sein d'un nouveau contrat.

Selon l’article R314-19 du Code de la consommation, il s’agit d’une « opération de crédit [qui] a pour objet le remboursement d'au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours ».

La nature du nouveau prêt dépend directement de celle des crédits regroupés, mais aussi des garanties exigées par le prêteur. Plusieurs configurations peuvent donc se présenter selon la proportion des crédits et les sûretés mises en place.

Crédits concernés par le rachat

Toutes les charges d’emprunt actuelles peuvent être réunies dans une même opération de restructuration.

Les crédits à la consommation sont particulièrement concernés : prêts personnels, crédits affectés (automobile, travaux, équipement), crédits renouvelables... Dans ce cas, l’opération est soumise aux règles applicables aux crédits à la consommation.

Les crédits immobiliers peuvent également faire l'objet d'une restructuration.

Une opération de rachat peut aussi inclure un prêt entre particuliers, des amendes ou tout autre type de dettes, selon les conditions de l'établissement choisi.

Conditions d'éligibilité pour un rachat de crédit

Pour optimiser une opération de rachat de crédits, il est essentiel de présenter le meilleur profil d’emprunteur possible. Par exemple, si vous avez des revenus stables ou si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous enverrez de bons signaux.

Il est, dans tous les cas, préférable d’anticiper la démarche avant tout incident de paiement ou avant une baisse prévisible de revenus pour obtenir les meilleures conditions. En clair, quand c'est possible, le mieux est de pouvoir négocier avant d’y être contraint.

À noter que pour une durée de 240 mois, le prêteur exigera des garanties afin de sécuriser l’opération : cautionnement, hypothèque ou autres sûretés pourront être demandées.

La propriété dans le cadre d'un rachat sur 20 ans

Un rachat de crédits sur une longue durée, comme 20 ans, implique des garanties solides pour sécuriser le prêt. Être propriétaire permet de proposer une sûreté réelle, comme une hypothèque, ce qui facilite l’accès au financement dans de bonnes conditions.

Pour profiter de conseils personnalisés et optimiser votre rachat de crédit sur 20 ans, n’hésitez pas à contacter un expert qui analysera votre situation financière et vous proposera la meilleure solution.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit longue durée de 20 ans ?

Parmi ses atouts principaux, le rachat de crédit sur une longue durée permet une réduction significative de la mensualité globale. En allongeant le remboursement jusqu’à 20 ans, l’emprunteur peut également voir son taux d’endettement diminuer, ce qui facilite le maintien d’un budget équilibré.

Regrouper ses prêts en un seul crédit simplifie par ailleurs la gestion financière. Une seule mensualité remplace plusieurs prélèvements, ce qui permet à la fois de :

• visionner plus clairement ses dépenses,
• restructurer ses finances,
• aider à la planification de ses finances,
• et de retrouver une maîtrise de sa situation financière.

Chaque profil est unique : faire appel à un spécialiste vous permet d’identifier les options les plus adaptées et de sécuriser votre projet de regroupement de crédits.

Quels sont les risques et inconvénients associés à un rachat de crédits sur 20 ans ?

Comme toute opération financière de longue durée, un rachat sur 20 ans comporte des points de vigilance liés au coût total du crédit, aux frais annexes et aux diverses exigences bancaires, qui nécessitent une anticipation rigoureuse avant tout engagement, et ce pour sécuriser son projet.

Coût total plus élevé

En toute logique, allonger la durée du remboursement entraîne généralement un coût total du crédit plus élevé, sauf dans un contexte spécifique de taux bas.

Car même avec une mensualité réduite, les intérêts cumulés sur 20 ans représentent une charge supplémentaire importante, prise en compte dans ce montant global.

Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?

Des frais supplémentaires (également inclus) découlent potentiellement d’une restructuration. Ils peuvent être négociés et prendre la forme de :

• frais de dossier,
• indemnités de remboursement anticipé (IRA),
• primes d’assurance liées au nouveau crédit,
• frais de garantie.

Garanties et exigences bancaires

Parmi les conditions nécessaires pour sécuriser l’opération et qui peuvent complexifier l’accès à certains profils d’emprunteurs, les établissements peuvent en effet demander des sûretés, comme une hypothèque, ou un cautionnement.

L’assurance emprunteur, bien que non légalement imposée, est systématiquement demandée, et de manière générale, les banques appliquent souvent des conditions plus strictes sur les dossiers de rachat longue durée. Le profil de l’emprunteur, à travers la régularité de ses revenus et l’absence d’incidents de paiement au cours de sa vie de consommateur, sont ainsi évalués avec attention avant toute décision.

Contactez un expert dès maintenant pour obtenir un diagnostic précis et des recommandations sur mesure, et ainsi transformer votre projet de rachat en solution concrète et sécurisée.

Procédures d’obtention d'un rachat de crédit sur 20 ans

Obtenir un rachat de crédit sur 20 ans repose sur une démarche structurée, du calcul de sa capacité de remboursement, en passant par la constitution d’un dossier complet et solide, sans oublier la simulation de différents scénarios et l’accompagnement personnalisé par un expert, le tout en vue de maximiser les chances d’obtenir les meilleures conditions.

Calculer votre capacité de remboursement

La première étape consiste à établir un dossier complet, aussi bien pour présenter une situation financière claire et cohérente que pour déterminer votre capacité de remboursement.

Pour ce faire, la banque demande généralement un ensemble de pièces justificatives :

• vos documents d’identité,
• vos justificatifs de situation familiale,
• des justificatifs de domicile,
• les relevés de compte récents,
• les bulletins de salaire ou avis d’imposition,
• les tableaux d’amortissement des crédits en cours ou contrats de prêts,
• les justificatifs de propriété.

Simuler pour faire le bon choix

Réaliser une simulation en ligne en amont permet d’anticiper et d’avoir une idée du montant des futures mensualités, du coût total du financement et de l’impact sur votre budget.

Cet outil est indispensable pour évaluer la pertinence de l’opération, comparer plusieurs offres et vérifier que la durée choisie correspond à votre situation financière.

Constituer un dossier solide avec garanties réelles

Pour un rachat de crédit longue durée, et notamment sur 20 ans, la banque peut demander des garanties concrètes comme un cautionnement, une hypothèque ou d’autres sûretés.

Un dossier solide intégrant ces éléments augmente les chances d’obtenir l’accord et d’accéder à des conditions favorables.

Se faire accompagner par un expert

Un conseiller en rachat de crédits ou un courtier spécialisé vous sert de guide dans le montage du dossier, l’interprétation des simulations et la négociation des conditions.

Son expertise facilite l’obtention du financement et optimise la structuration de votre opération.

Profitez de l’expérience d’un professionnel pour évaluer vos possibilités de rachat, anticiper les risques et maximiser les avantages financiers de votre opération.

Comparaison avec d’autres solutions de financement

Rachat de crédit sur 10-15 ans versus 20 ans

Le choix de la durée du rachat influence directement le montant des mensualités et le coût total du crédit, évaluable grâce au taux annuel effectif global (TAEG).

La décision dépend donc de l’objectif recherché : équilibre budgétaire immédiat ou coût total optimisé ?

Les alternatives

Prolonger fortement ses mensualités lorsque les revenus n’ont pas diminué peut donner une impression de désendettement alors que la charge réelle est simplement reportée dans le futur. Cela peut également inciter à souscrire de nouveaux crédits, augmentant le risque global.

Parmi les principales alternatives à considérer :

• une gestion prudente des dépenses pour limiter l’endettement,
• la sollicitation de sa banque habituelle, afin de regrouper les crédits existants en un seul prêt plutôt que de multiplier les crédits à la consommation,
• les remboursements anticipés en cas de rentrée d’argent, pour réduire le montant des crédits en cours.

Des ajustements ciblés sur un prêt existant peuvent également contribuer à une meilleure gestion de ses finances, par exemple par l’allongement de la durée restante d’un prêt personnel pour en réduire la mensualité, facilitant de fait la gestion d’un crédit renouvelable souscrit en parallèle. Augmenter l’encours du prêt personnel pour rembourser un crédit renouvelable permet en effet de n’avoir qu’un seul crédit, une optimisation similaire à un rachat de crédits.

FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédit sur 20 ans

Peut-on inclure uniquement du crédit conso ?

Oui, un rachat de crédit sur 20 ans peut concerner exclusivement des crédits à la consommation, notamment si ceux-ci ont été multipliés, ou si leurs montants cumulés sont plus importants, comme dans le cadre d’un gros prêt travaux par exemple. Dans ce cas, l’opération est encadrée par la législation applicable aux crédits conso. Le regroupement permet de simplifier la gestion de plusieurs prêts personnels, crédits affectés ou crédits renouvelables en un seul contrat, avec une mensualité unique adaptée à la capacité de remboursement.

Peut-on rembourser par anticipation ? Quels frais prévoir ?

Il est généralement possible de rembourser le nouveau crédit par anticipation, mais cela peut entraîner le paiement d’indemnités, appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais sont précisés dans le contrat et permettent notamment au prêteur de compenser la perte d’intérêts sur la durée de remboursement. D’autres frais annexes, comme les frais de dossier, de courtage ou d’assurance, peuvent également s’appliquer selon les conditions de l’établissement.

Quel âge maximal en fin de prêt ?

Pour un rachat de crédit sur 20 ans, la banque peut tenir compte de l’âge de l’emprunteur à la fin du prêt, bien qu’aucune réglementation ne vienne limiter l’octroi d’un prêt à cette donnée. C’est surtout la capacité de remboursement qui sera étudiée en premier lieu en vue d’accorder un crédit à la consommation ou immobilier. Cependant, il faut avoir en tête qu’à l’approche de la retraite, la banque peut par exemple anticiper une baisse des revenus, impactant les conditions proposées. Également, la souscription à une assurance emprunteur peut s’en retrouver complexifiée.

Comment choisir le bon organisme pour un rachat de crédits ?

Le choix de l’organisme pour un projet de rachat de crédit dépend de plusieurs critères : la capacité à offrir des conditions adaptées à votre profil, la qualité du suivi et de l’accompagnement, ainsi que la transparence sur les coûts et frais associés. Comparer les offres via un outil en ligne, analyser le taux annuel effectif global (TAEG), vérifier les garanties demandées et consulter les avis en ligne permettent de sélectionner un établissement fiable et aligné avec vos besoins financiers.