Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 12 novembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion de son budget, alléger ses mensualités ou bénéficier de conditions plus avantageuses.

Mais un nouveau prêt implique souvent de souscrire une nouvelle assurance emprunteur. Faut-il y souscrire ? Est-ce une obligation ou simplement une précaution ? Quelles sont les options possibles pour bien se protéger sans alourdir le coût de l’opération ? Meilleurtaux fait le point avec vous sur le rôle de l’assurance dans un rachat de crédit.

Pourquoi souscrire une assurance pour un rachat de crédit ?

Contracter une assurance lors d'un rachat de crédit peut sembler être une démarche et un coût supplémentaire, mais elle constitue un véritable bouclier financier. Cette protection vous prémunit contre les aléas de la vie (invalidité, accident, perte d'activité, décès...) qui peuvent compromettre votre capacité de remboursement.

Exemple concret : Jean, 35 ans, rachète ses crédits pour alléger ses mensualités. S’il tombe malade et ne peut plus travailler, l’assurance prend en charge ses paiements, pour rembourser l’organisme prêteur, évitant une situation financière catastrophique pour lui et sa famille.

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour un rachat de crédit ?

Le cadre légal est clair : l’assurance de prêt n’est jamais une obligation légale, que ce soit pour un prêt immobilier ou à la consommation. Aucune loi n’impose sa souscription. Dans la pratique, la situation diffère selon le type de rachat :

• Pour un rachat de crédit immobilier, les banques exigent quasi systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur. Celle-ci protège le prêteur en cas d'aléas de la vie (décès, invalidité). Si le demandeur refuse, il ne pourra obtenir de regroupement.
• Pour un rachat de crédits à la consommation, l’assurance peut être facultative, selon le montant total réuni et les exigences de l’établissement prêteur. Toutefois, si le montant est important, la plupart des organismes prêteurs la rendent obligatoire dans les faits.

Les avantages d’une assurance pour un rachat de crédit

Souscrire une assurance sécurise le paiement de votre prêt en cas d'imprévu de la vie. Voici ses principaux avantages :

• Garantir le remboursement en toutes circonstances : les garanties de base couvrent le décès, l’invalidité permanente (totale ou partielle) et l’incapacité temporaire de travail. L’assuré a aussi la possibilité de se couvrir contre la perte d’emploi.
• Protéger ses proches : si l’emprunteur vient à décéder, son conjoint ou ses héritiers n’auront pas à payer une partie, voire la totalité de l’emprunt. L’assurance prend en charge le capital restant dû selon la quotité souscrite. Par exemple, avec une couverture à 100%, votre famille n’aura aucun remboursement à effectuer.
• Préserver son équilibre financier : en cas d’accident, de maladie ou de perte d'activité, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités pendant une période déterminée, vous évitant des difficultés financières.

Les risques en l’absence d’assurance

Ne pas souscrire à une assurance emprunteur vous expose à des risques majeurs :

• Transmission des dettes aux héritiers : en l'absence d'assurance décès, le capital restant dû sera transmis aux héritiers s’ils acceptent la succession. Vos enfants et votre conjoint devront alors continuer à rembourser le crédit ou renoncer à l’héritage.
• Défaut de paiement en cas d'aléa ou interruption brutale de revenus : sans couverture, une perte de revenus brutale ou un accident peuvent rendre le règlement impossible, mettant en péril la situation financière de l’emprunteur (fichage bancaire, saisies, vente forcée de biens...), et éventuellement de ses proches.

Quel est le coût d’une assurance pour un rachat de crédit ?

Facteurs influençant le prix

Plusieurs critères influencent le prix de l'assurance emprunteur pour un rachat de crédit, tels que :

• Âge et état de santé de l’emprunteur : un emprunteur jeune et en bonne santé paiera généralement une prime moins élevée qu'un emprunteur plus âgé ou ayant des problèmes de santé.
• Montant et durée du prêt regroupé : plus le montant du rachat est élevé et la période longue, plus la prime d’assurance sera importante.
• Garanties choisies et quotité assurée : le niveau de couverture (garanties décès, invalidité, incapacité de travail, perte d'emploi) impacte également le coût. Une couverture plus large, incluant plusieurs garanties, coûtera plus cher. De même, si une personne choisit de se couvrir à 100% de la dette (quotité), la prime sera plus élevée que si elle opte pour 50%.

Comment réduire le coût ?

Plusieurs leviers permettent de diminuer significativement le coût de votre assurance :

• Utiliser la délégation d’assurance : plutôt que d’accepter l’assurance emprunteur proposée par la banque, il est possible de choisir une assurance externe, souvent moins chère. En effectuant une simulation simple, il est souvent possible de trouver une couverture plus avantageuse. La banque ne peut pas refuser votre externalisation si le niveau de garanties est équivalent.
• Comparer les formules avec des outils en ligne : utilisez le comparateur Meilleurtaux pour obtenir plusieurs devis en quelques minutes. Vous pourrez ainsi identifier l’offre la plus compétitive selon votre profil et vos besoins spécifiques.
• Adapter la quotité si vous empruntez à deux : plutôt que d’assurer chacun à 100%, vous pouvez opter pour 50% chacun si vos revenus sont équilibrés, réduisant ainsi le coût global.

Quelles sont les différentes options d'assurance pour un rachat de crédit ?

Types d'assurance emprunteur pour le rachat de crédit

Assurance groupe proposée par la banque : proposée automatiquement avec votre offre du rachat, elle présente l’avantage de la simplicité administrative. Vous n'avez qu'un seul interlocuteur pour votre crédit et votre assurance. En revanche, elle est généralement plus coûteuse et moins personnalisable que les alternatives.

Assurance individuelle (délégation d'assurance) : vous choisissez librement un assureur externe à votre banque. Cette option vous permet de bénéficier de tarifs plus compétitifs et de garanties mieux adaptées à votre profil.

Le cadre légal de la délégation d’assurance

Vos droits varient selon la nature de votre rachat.

Pour un rachat de crédit immobilier (au moins 60% provenant d’un crédit immobilier) :

• Loi Lagarde (2010) : vous pouvez choisir librement votre assurance dès l’adhésion, à condition qu'elle offre un niveau de garanties équivalent à celle de la banque.
• Loi Lemoine (2022) : vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, quelle que soit l'ancienneté de votre contrat.

Pour un rachat de crédit conso :

• Loi Hamon (2014) : vous pouvez résilier votre assurance à tout moment durant la première année d’adhésion, puis à la date anniversaire du contrat passé cette échéance.

Garanties essentielles et optionnelles

L’assurance emprunteur n’étant pas une obligation légale, aucune garantie n’est techniquement imposée par la loi. Cependant, les prêteurs exigent généralement un socle minimum :

• Garanties de base : elles couvrent le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente (totale ou partielle) et l’incapacité temporaire de travail (totale ou partielle).
• Garanties complémentaires : certaines assurances proposent des garanties supplémentaires comme la perte d’emploi ou « maladies non objectivables ». Ces options augmentent le coût, mais offrent une couverture plus complète.

Comment choisir la meilleure assurance pour votre rachat de crédit ?

Quels critères prendre en compte ?

• Niveau des garanties proposées : vérifiez les garanties proposées dans le contrat (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d'activité professionnelle, etc.). Tous les contrats n’incluent pas les mêmes prestations.
• Coût total de l’assurance : comparez le TAEA (taux annuel effectif d’assurance), qui exprime le coût de l’assurance en pourcentage du montant emprunté. C’est l’indicateur le plus fiable pour comparer les offres entre elles.
• Flexibilité et évolutivité du contrat : certains contrats offrent la possibilité de modifier l’assurance, tandis que d’autres sont plus rigides. Si vous prévoyez de changer de situation dans les prochaines années (naissance, déménagement ou changement de profession), la flexibilité peut être un critère important.
• Qualité du service et rapidité de l’indemnisation : consultez les avis clients et renseignez-vous sur les délais moyens de traitement des sinistres. Une assurance moins chère mais qui traîne à indemniser perd tout son intérêt.

Comparer les offres grâce à la délégation d’assurance

L’externalisation d'assurance vous permet de souscrire une assurance autre que celle de votre prêteur. En faisant jouer la concurrence et en comparant les différents contrats disponibles sur le marché, vous pouvez réaliser des économies considérables selon votre profil.

Quelles sont les erreurs courantes à éviter lors de la souscription ?

Pièges fréquents dans le choix de l'assurance

• Négliger les exclusions de garantie : chaque contrat en contient (sports à risque, certaines professions, maladies). Les ignorer peut conduire à un refus d’indemnisation.
• Accepter l’assurance bancaire sans comparer : simple mais rarement économique. L’écart peut atteindre plusieurs milliers d’euros sur la période du prêt.
• Sous-estimer la quotité : en couple, mieux vaut parfois assurer l’emprunteur principal à 100% pour une meilleure protection.
• Omettre des antécédents médicaux : toute omission peut annuler le contrat et faire perdre le droit à indemnisation.

Comment éviter ces erreurs ?

Pour éviter les erreurs courantes lors de l’adhésion à une assurance for un rachat de crédit, prenez le temps de lire attentivement les conditions contractuelles. Cela inclut la vérification des exclusions, des garanties et des délais de carence afin de s'assurer que la couverture correspond bien à vos besoins.

De plus, il est judicieux d'utiliser le comparateur d'assurances Meilleurtaux pour explorer les différentes options disponibles sur le marché. Cet outil permet de mieux cerner les formules les plus avantageuses en termes de prix et de garanties.

Enfin, si des doutes subsistent, il est recommandé de se faire accompagner par un professionnel. Vous pouvez consulter un courtier ou un conseiller en assurance. Ils peuvent offrir un accompagnement personnalisé et vous aider à faire le choix le plus adapté à votre situation.

Que devient votre assurance existante lors d’un rachat de crédit ?

Résiliation automatique des anciennes assurances

Le rachat de crédit entraîne la clôture des prêts existants. Les assurances étant des contrats accessoires au contrat de prêt, elles n’ont donc plus d’objet si le crédit est soldé. Dès lors, l’emprunteur bénéficiant d’un regroupement doit assurer son nouveau prêt.

Souscription d’une nouvelle assurance adaptée au nouveau prêt regroupé

Lors de la mise en place du nouveau crédit, vous devez choisir une assurance qui correspond aux caractéristiques du prêt regroupé : montant, durée et garanties nécessaires. Ce processus doit être fait avant la signature du contrat de rachat de crédit.

Les étapes pour souscrire une assurance dans le cadre d’un rachat de crédit

Étape 1 : Évaluer vos besoins en couverture

Avant de souscrire, identifiez les risques à couvrir selon votre contexte personnel (santé, profession, stabilité d’emploi, revenus). Les garanties décès et invalidité sont essentielles, tandis que la perte d'activité professionnelle peut être utile dans un secteur instable. En couple, ajustez la quotité selon vos revenus pour une répartition équilibrée de la protection.

Étape 2 : Comparer les offres disponibles sur le marché

Prenez le temps de comparer plusieurs assurances, car les écarts de prix et de garanties peuvent être importants. Le comparateur Meilleurtaux vous aide à visualiser rapidement les meilleures formules selon votre profil. Au-delà du tarif, regardez les exclusions, les franchises et les délais de carence pour choisir une couverture réellement adaptée.

Étape 3 : Souscrire au contrat avant la signature du rachat de crédit

Assurez-vous que l’assurance soit souscrite avant de finaliser le rachat de crédit afin que tout soit couvert dès le début. Une fois votre contrat choisi, envoyez les pièces demandées. Après validation de l’assureur, transmettez l’attestation à votre banque pour finaliser le rachat. Avant de signer, relisez attentivement les conditions de votre contrat : vous disposez ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours.

Questions fréquentes sur l’assurance pour un rachat de crédit (FAQ)

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour un rachat de crédits consommation ?

Légalement, non. Aucune loi n'impose l'assurance emprunteur pour un rachat de crédits conso. En revanche, dans la pratique, les établissements prêteurs l'exigent généralement dès que le montant devient important. Pour des montants plus modestes, elle peut rester facultative selon la politique de l’organisme.

Peut-on changer d’assurance après avoir souscrit un rachat de crédit ?

Oui, il est possible de changer d’assurance. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier à tout moment. Pour un crédit à la consommation, la loi Hamon permet la résiliation du contrat d’assurance durant la première année suivant la souscription.

Comment est déterminé le coût de l’assurance pour un rachat de crédit ?

Le coût de l'assurance pour un rachat de crédit dépend de plusieurs critères, tels que l'âge, l'état de santé, le montant et la durée du prêt, ainsi que les garanties choisies. Plus l'emprunteur est âgé ou en mauvaise santé, plus l'assurance sera chère. Le montant du crédit et l’échéance influencent également le coût, tout comme les garanties souscrites.