Dois-je changer de banque si je fais un rachat de crédit ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 24 janvier 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédit consiste à faire racheter un ou plusieurs prêts par un seul organisme financier. Cela permet d’optimiser la gestion de ses finances personnelles en regroupant ses mensualités en un paiement unique. L'objectif est souvent de réduire la charge mensuelle et d’allonger la durée de remboursement pour obtenir des conditions plus favorables. Cette opération peut concerner des crédits à la consommation comme des crédits immobiliers.

Un changement de banque peut ajouter une dimension stratégique et pratique à cette démarche. Le rachat de crédits avec changement de banque offre une opportunité de renégocier non seulement ses dettes, mais aussi les services bancaires associés, ce qui peut apporter certains avantages financiers.

Pourquoi envisager un changement de banque lors d'un rachat de crédit ?

Avantages potentiels du changement de banque

Changer de banque dans le cadre d'un rachat de crédit peut offrir plusieurs avantages :

• Bénéficier de meilleures conditions financières, notamment un taux d’intérêt plus compétitif. De nombreuses banques proposent des offres spéciales pour attirer de nouveaux clients, ce qui peut inclure des réductions sur les frais de dossier ou des taux plus bas pour des emprunts regroupés.
• Réorganiser vos finances, en ajustant la durée du crédit et les mensualités pour qu’elles correspondent mieux à votre situation actuelle.
• Meilleure gestion de votre compte bancaire, avec des services supplémentaires ou des conseils financiers adaptés à votre profil.

Inconvénients à considérer

Changer de banque lors d'un rachat de crédit offre des avantages mais cette décision comporte également des inconvénients :

• Complexité administrative du processus. Il faut prévoir le transfert de tous vos crédits vers la nouvelle banque, ce qui peut prendre du temps et engendrer des frais supplémentaires (frais de dossier, frais de remboursement anticipé).
• Certaines banques peuvent être plus strictes dans l’évaluation des risques et ne pas accepter votre dossier si vous avez déjà un historique de dettes ou un taux d'endettement élevé.
• Les délais d'attente, pendant lesquels vous devez continuer à gérer vos anciennes créances, ce qui peut être source de confusion.

Faut-il obligatoirement transférer tous ses comptes bancaires lors d'un rachat de crédit ?

Légalement, un emprunteur n'a plus l'obligation de domicilier ses comptes dans la banque qui lui octroie un crédit. Auparavant, l'ordonnance n° 2017-1090 du 1ᵉʳ juin 2017, qui encadre la pratique des banques imposant la domiciliation des revenus en contrepartie de l'octroi d'un prêt immobilier, disposait que les banques ne pouvaient exiger la domiciliation des revenus de l'emprunteur qu'en contrepartie d'un avantage individualisé (par exemple, un taux d'intérêt réduit). La durée de cette obligation de domiciliation était limitée à 10 ans maximum.

Mais la loi PACTE (Plan d'Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises), promulguée le 22 mai 2019, est venue abroger cette notion de domiciliation contre avantages. Depuis, les banques ne peuvent plus imposer la domiciliation des revenus comme condition pour accorder un crédit immobilier. Les emprunteurs sont désormais libres de choisir où domicilier leurs revenus, indépendamment de la banque qui leur accorde un crédit. 

Dans les faits cependant, il n'est pas rare que votre conseiller bancaire vous indique lors de vos discussions que l'acceptation de votre dossier dépende de cette condition. À vous donc de faire le calcul bénéfices/inconvénients.

Les implications du changement de banque lors d'un rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent pour réduire les mensualités et obtenir de meilleures conditions financières. Changer de banque lors de cette opération peut permettre de bénéficier d’un taux plus bas et d'une durée de remboursement prolongée. Cela simplifie la gestion des dettes en consolidant différents prêts sous un seul contrat.

Cependant, des frais de rachat (frais de dossier, de notaire, de garantie) peuvent s'ajouter, bien que la loi Macron ait facilité la procédure. Si un prêt immobilier est concerné, il peut être nécessaire de fournir de nouvelles garanties, mais dans certains cas, celles existantes peuvent être conservées. Le processus peut durer plusieurs semaines et avoir un impact temporaire sur votre score de crédit, mais bien géré, il peut améliorer votre situation financière à long terme.

Le processus de rachat de crédit avec changement de banque

Étapes clés du rachat de crédit

Le rachat de crédit en changeant de banque se décompose en plusieurs étapes clés :

• Évaluation de votre situation financière. Avant de commencer les démarches, il est important de faire un point sur vos finances (dettes, revenus, charges fixes) afin de savoir si un rachat de crédit est une solution viable.
• Recherche de la meilleure offre. Vous devrez ensuite comparer les offres de rachat de crédit proposées par différentes banques, en tenant compte des taux d'intérêt, des frais de dossier et des conditions générales (durée, montants, etc.). Pour cela, il est possible de faire appel à un courtier.
• Demande de rachat de crédit. Une fois l'offre choisie, il vous faut soumettre une demande complète à la nouvelle banque, accompagnée de documents justificatifs (bulletins de salaire, relevés bancaires, contrats de prêt en cours).
• Signature de l'offre. Si la banque accepte votre dossier, elle vous proposera une offre de rachat, que vous devrez signer pour finaliser l’opération.
• Versement des fonds. La nouvelle banque prendra en charge vos anciens crédits, à partir de la date de signature du contrat. Les nouvelles conditions de votre crédit s'appliquent.

Procédure de changement de banque

Changer de banque dans le cadre d’un rachat de crédit implique l’ouverture d’un nouveau compte bancaire et la fermeture de l’ancien. Concrètement, grâce à la loi Macron, la nouvelle banque se charge généralement de tous les aspects administratifs pour vous faciliter la transition. Il est donc conseillé de bien vérifier les services associés à votre nouveau compte bancaire pour éviter tout frais supplémentaire.

Ce qu'a changé la loi Macron pour le rachat de crédit

Si la loi Macron, entrée en vigueur en 2017, n'a pas à proprement parler modifié les conditions du rachat de crédit, elle a permis de faciliter le changement de banque, en réduisant les frais annexes et en renforçant la transparence. Avant la loi Macron, il était parfois difficile pour un emprunteur de changer de banque, notamment à cause des procédures considérées comme compliquées et chronophages.

La loi Macron, en introduisant un service gratuit d'aide à la mobilité bancaire, réduit considérablement cet obstacle. Ce service est encadré par l’article L312-1-7 du Code monétaire et financier. Désormais, l'emprunteur n'a plus besoin de lister toutes ses opérations récurrentes. Les banques disposent d’un délai de 22 jours ouvrés pour effectuer, gratuitement, le transfert des opérations depuis l'ancienne banque.

À noterCependant, la loi Macron ne prévoit pas explicitement la portabilité des comptes bancaires ou des crédits. En effectuant un rachat de crédit par une autre banque, vous soldez le précédent pour en souscrire un autre auprès d'un nouvel établissement. Il en va de même pour vos comptes bancaires.

Documents nécessaires pour le rachat et le changement de banque

Afin de compléter un rachat de crédit avec changement de banque, plusieurs documents sont généralement requis :

• Les relevés bancaires des trois derniers mois pour analyser votre gestion financière.
• Les contrats de prêts en cours (crédit à la consommation, prêt immobilier, etc.).
• Les justificatifs de vos revenus.
• Un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, quittance de loyer, etc.).
• Un RIB de votre nouveau compte bancaire pour le versement des fonds et l’automatisation des prélèvements.

Options alternatives au changement de banque

Rachat de crédit au sein de votre banque actuelle

Il est possible de réaliser un rachat de crédit sans changer de banque. Certaines banques acceptent de regrouper vos crédits en cours sous une seule offre, ce qui vous permet de conserver votre compte bancaire et de bénéficier de conditions adaptées.

 

Cela peut être une solution plus simple, car vous évitez les démarches administratives liées à l’ouverture d’un nouveau compte. Toutefois, il est recommandé de comparer les offres de votre banque actuelle avec celles d’autres établissements pour s’assurer que vous ne perdez pas une opportunité d’améliorer vos conditions financières.

Négociation avec votre banque pour de meilleures conditions

Vous pouvez négocier directement avec votre conseiller bancaire et lui demander une révision de vos crédits en cours, soit en abaissant les taux d’intérêt, soit en rééchelonnant la durée des prêts pour réduire les mensualités. C’est une option plus rapide et moins contraignante que le rachat de crédit, mais elle dépend de la flexibilité de votre banque et de votre situation financière.

Considérations financières

Frais associés au rachat de crédit et au changement de banque

Le rachat de crédit peut entraîner des frais divers :

• Frais de dossier,
• Pénalités de remboursement anticipé pour certains crédits,
• Frais de transfert de vos crédits vers la nouvelle banque.

Ces frais doivent être pris en compte dans le calcul de l’opération pour déterminer si elle reste avantageuse. Évaluez tous ces coûts avant de vous lancer dans un changement de banque.

Impact sur votre profil de crédit

Lorsqu’un rachat de crédit est effectué, l'impact sur votre profil de crédit peut être double. Si vous arrivez à regrouper vos crédits et à réduire vos mensualités, votre taux d’endettement peut être diminué. Néanmoins, l’ouverture d’un nouveau compte bancaire et la prise en charge d’un nouveau crédit peuvent temporairement avoir un effet sur votre historique bancaire, surtout si vous avez des retards de paiement ou si vous souscrivez à plusieurs crédits simultanément.

Optimisation de votre situation financière globale

Si cette opération vous permet de réduire vos mensualités et d’allonger la durée du remboursement, vous pourrez dégager des marges de manœuvre pour d’autres projets, comme l’épargne ou un investissement. Cela peut également vous offrir la possibilité de repartir sur des bases financières plus solides et de mieux gérer vos finances au quotidien.

Choisir la meilleure option pour votre situation

Critères à prendre en compte dans votre décision

Lors du choix entre un rachat de crédit avec ou sans changement de banque, plusieurs critères doivent être évalués. Parmi les plus importants, on retrouve :

• Le taux d’intérêt,
• Les frais annexes (frais de dossier, pénalités, etc.),
• La durée du remboursement,
• La réputation de la banque.

Il est également conseillé de prendre en compte votre capacité de remboursement et vos projets futurs pour choisir la solution la plus adaptée.

Outils de comparaison et de simulation

Afin de déterminer quelle est la meilleure offre pour vous, Meilleurtaux met à votre disposition un simulateur de rachat de crédit, un comparateur de banque ou encore un calculateur de taux d’endettement. Ces outils permettent de calculer les mensualités, les économies potentielles et de comparer les offres de différentes banques en quelques clics. En utilisant ces outils, vous pouvez rapidement identifier l’offre la plus avantageuse en fonction de vos critères.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit et le changement de banque

Est-il obligatoire de changer de banque pour un rachat de crédit ?

Non, il n’est pas nécessaire de changer de banque pour réaliser un rachat de crédit. Vous pouvez rester chez votre banque actuelle, qui peut également proposer de regrouper vos crédits en un seul. Cependant, il est parfois plus avantageux de comparer les offres d’autres banques pour obtenir des conditions plus favorables.

Peut-on faire racheter ses crédits par sa propre banque ?

Oui, il est tout à fait possible de faire racheter ses crédits par sa propre banque. Cependant, cela dépend des conditions proposées par celle-ci. Dans certains cas, vous pourriez trouver de meilleures offres ailleurs.

Comment choisir la meilleure banque pour un rachat de crédit ?

Pour choisir la meilleure banque, il est essentiel de comparer les taux d’intérêt, les frais de dossier, les conditions de remboursement et la réputation de l’établissement. Utiliser le comparateur en ligne Meilleurtaux peut vous aider à trouver l’offre la plus adaptée à votre situation.

Quels sont les délais typiques pour un rachat de crédit avec changement de banque ?

Les délais peuvent varier, mais le processus de rachat de crédit avec changement de banque prend généralement entre 1 à 3 mois. Ce délai inclut la phase d’étude du dossier, la signature de l’offre et le transfert des crédits vers la nouvelle banque.