Rachat de crédit difficile, que faire ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 19 novembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Quand les dettes s’accumulent, le rachat de crédit peut apparaître comme une bouée de sauvetage. Mais parfois, faire accepter son dossier devient un vrai parcours du combattant. Refus répétés, taux d’endettement trop élevé, fichage bancaire : certains profils sont jugés trop risqués.

Alors, que faire quand un rachat de crédit devient compliqué à obtenir ? Voici un tour d’horizon pour comprendre les blocages et explorer les pistes possibles.

Rachat de crédit difficile : de quoi parle-t-on ?

Rappel : le principe du rachat de crédit

Le rachat de crédit, c’est quand une banque ou un organisme de crédit regroupe plusieurs prêts en un seul. L’objectif, c’est de réduire la mensualité globale, souvent en allongeant la durée de remboursement. On parle aussi de "regroupement de crédits". Cela concerne des prêts à la consommation, des crédits immobiliers, ou les deux. L’idée est de rééquilibrer un budget devenu trop serré.

Qu'est-ce qui caractérise un "dossier difficile" pour un rachat de crédit ?

Un "dossier difficile", ce n’est pas juste un taux d’endettement un peu élevé. C’est un ensemble de signaux qui font tiquer les banques. En général, cela veut dire que la personne est proche du surendettement ou a connu des incidents financiers répétés.

Par exemple, si un emprunteur dépasse largement les 35% d’endettement, s’il a été fiché à la Banque de France, ou s’il est souvent à découvert, les établissements vont avoir du mal à lui faire confiance.

Il faut aussi comprendre que ces situations ne viennent pas toujours d’un seul facteur. Un dossier peut être refusé parce que plusieurs points posent problème : revenus trop irréguliers, pas de bien immobilier, incidents de paiement passés, etc. C’est la combinaison de ces éléments qui rend l’acceptation plus compliquée.

Les principales raisons rendant un rachat de crédit difficile

Le taux d'endettement excessif

Le taux d’endettement, c’est le rapport entre les charges de remboursement et les revenus mensuels. En général, l'endettement est fixé sous le seuil de 35%, selon les normes imposées par le HCSF. Au-delà, les prêts sont rares.

Les incidents de paiement et les fichages bancaires

Un fichage FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) indique que des mensualités de crédit n’ont pas été payées sur une longue période. C’est un signal d’alerte fort pour les prêteurs.

Le fichage FCC (Fichier Central des Chèques) concerne, lui, les incidents liés aux moyens de paiement : chèque rejeté, carte bancaire bloquée. Ce type de fichage rend les choses encore plus compliquées, car il touche à la confiance dans la gestion du compte courant.

Enfin, les rejets de prélèvements réguliers (crédits, factures) pèsent aussi lourd. Ils montrent que le budget est souvent dans le rouge, ce qui inquiète les établissements.

Une situation professionnelle jugée instable ou des revenus irréguliers

Les banques préfèrent les profils avec un CDI ou des revenus stables. Les intérimaires, CDD ou auto-entrepreneurs avec peu d’ancienneté sont souvent désavantagés.

Même si le revenu est correct, sa régularité compte autant. Un freelance qui gagne bien sa vie sur l’année, mais dont les revenus varient beaucoup d’un mois à l’autre, aura plus de mal à rassurer un prêteur, sauf à montrer un bilan comptable solide et une bonne gestion financière sur les trois dernières années.

L’absence de garanties solides

Ne pas être propriétaire ou ne pas pouvoir offrir une garantie (hypothèque, cautionnement) complique la démarche. Un bien immobilier à engager rassure l’organisme prêteur, car il peut servir de garantie en cas de défaut de paiement.

À l’inverse, un locataire sans patrimoine et sans garant aura un dossier considéré comme plus risqué.

Un historique d'emprunt défavorable ou des demandes multiples récentes

Les refus récents de crédit ou de rachat de crédit sont visibles dans les fichiers consultés par les établissements. Trop de demandes dans un laps de temps court peut aussi inquiéter : cela donne l’image d’une personne qui cherche désespérément une solution financière, sans stratégie claire.

L’âge de l'emprunteur

Certaines banques imposent un âge maximal à la fin du remboursement, souvent autour de 75 à 85 ans. Cela peut bloquer les demandes des seniors, surtout si le regroupement doit durer longtemps.

Il faut aussi prendre en compte l’assurance emprunteur, qui devient plus chère avec l’âge ou peut refuser de couvrir certaines pathologies.

Une mauvaise gestion budgétaire perçue par les prêteurs

Un compte qui passe souvent à découvert ou une absence totale d’épargne laisse penser à une gestion fragile. Même si les revenus sont suffisants, les banques peuvent y voir un risque.

Un profil qui montre des efforts dans la gestion quotidienne – par exemple, en mettant de côté même une petite somme régulièrement – inspire plus confiance.

Quelles alternatives envisager avec un dossier difficile ?

Quand les banques traditionnelles ferment la porte, d’autres pistes restent accessibles :

• Le rachat de crédit hypothécaire : réservé aux propriétaires, il permet de garantir le prêt avec un bien immobilier. Cela rassure les prêteurs et peut ouvrir des solutions même pour les dossiers complexes.
• Le rachat de crédit avec cautionnement : si un proche accepte de se porter garant, cela peut faire pencher la balance en faveur du demandeur.
• Les organismes de crédit spécialisés : certains acteurs sont plus ouverts aux profils à risque. Les taux sont souvent plus élevés, mais c’est parfois une première étape avant de rééquilibrer la situation.
• Se diriger vers un courtier spécialisé : un professionnel connaît les critères des différents organismes. Il peut orienter vers les bons interlocuteurs et aider à présenter un dossier sous son meilleur jour. N’hésitez pas à utiliser les simulateurs en ligne pour comparer les différentes offres.

Quels sont les frais associés ?

Un rachat de crédit, même difficile, n’est jamais gratuit. Voici les principaux frais à prévoir :

• Frais de dossier : généralement entre 1% et 4% du montant total regroupé.
• Frais de garantie : si le prêt est hypothécaire, il faut ajouter des frais de notaire et de prise de garantie.
• Pénalités de remboursement anticipé : les anciens crédits peuvent comporter des frais si on les clôture avant la fin.
• Frais d’intermédiation : si un courtier est sollicité, sa rémunération est parfois à la charge de l’emprunteur.

Que faire en cas de refus persistant de rachat de crédit ?

Comprendre les raisons exactes du refus

Demander des explications précises permet de savoir sur quoi travailler. Parfois, quelques mois de gestion rigoureuse suffisent pour améliorer un dossier.

Microcrédit personnel accompagné

Certaines associations comme l’ADIE ou des organismes sociaux proposent des microcrédits avec un accompagnement.

Ce ne sont pas des rachats de crédits, mais ils peuvent permettre de souffler un peu et d’éviter un nouveau rejet bancaire.

La vente à réméré (ou vente avec faculté de rachat)

Cette solution s’adresse aux propriétaires en grande difficulté. Elle consiste à vendre temporairement son logement avec une option de rachat. Cela permet de solder ses dettes, puis de racheter le bien plus tard.

C’est une solution de dernier recours, souvent coûteuse, avec des risques importants : si la situation ne s’améliore pas, le bien est définitivement perdu.

Négocier directement avec ses créanciers actuels

Avant d’accumuler les refus, mieux vaut tenter de renégocier directement les mensualités avec ses créanciers. Certains acceptent des aménagements, comme un allongement de durée ou une pause de remboursement.

Optimiser son dossier et maximiser ses chances

Un dossier difficile aujourd’hui peut devenir acceptable dans quelques mois. Voici quelques leviers pour améliorer son profil :

• Soigner la gestion de ses comptes : éviter les découverts, mettre en place un virement automatique vers un livret, montrer une stabilité financière.
• Justifier les anomalies : un prélèvement rejeté, un découvert ponctuel… Il faut expliquer, prouver que la situation est ponctuelle, pas chronique.
• Apporter des garanties ou un apport : même une petite somme peut rassurer. Cela montre qu’on s’implique dans la restructuration.
• Être réactif : les dossiers traînent souvent parce que les documents manquent ou arrivent tard. Fournir tout rapidement fait gagner du temps… et des points.

FAQ – Rachat de crédit difficile : vos questions, nos réponses

Un fichage FICP ou FCC rend-il systématiquement le rachat de crédit impossible ?

Non, mais cela réduit très fortement les possibilités. Certains établissements spécialisés acceptent d’étudier les dossiers, mais les conditions sont souvent plus strictes.

Combien de temps faut-il espérer pour obtenir un rachat de crédit avec un dossier difficile ?

Cela dépend de la complexité du dossier et de la réactivité du demandeur. Comptez entre 3 et 8 semaines en moyenne, parfois plus en cas de refus successifs.

Est-il possible d'obtenir une trésorerie complémentaire avec un rachat de crédit si mon dossier est déjà tendu ?

C’est très rare. Si la situation est jugée fragile, les banques privilégient la réduction de la mensualité, pas l’ajout de nouvelles dettes. Il faudra souvent attendre un redressement financier pour envisager une trésorerie.