Rachat de crédit pour gros surendettement : la solution pour s’en sortir

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 17 novembre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Vous jonglez avec plusieurs prêts, vos dettes s'accumulent et vous avez du mal à rembourser vos mensualités ? Vous n'êtes pas seul. Chaque année, des milliers d'emprunteurs en France se trouvent confrontés au gros surendettement et cherchent désespérément une issue.

Bonne nouvelle : le rachat de crédit peut être une véritable bouée de sauvetage financière. En regroupant tous vos crédits en un seul emprunt, vous pourrez réduire drastiquement vos mensualités et reprendre le contrôle de vos finances.

Meilleurtaux vous guide pas à pas pour comprendre si cette solution est adaptée à votre situation et comment la mettre en place efficacement.

Surendettement : savoir reconnaître les signaux d'alerte

Avant même de penser au rachat de crédit ou de consulter un courtier, il faut d'abord identifier si vous êtes réellement en situation de surendettement. C'est une étape cruciale car elle conditionne toute votre stratégie de sortie de crise. Le surendettement n'apparaît jamais du jour au lendemain : c'est généralement une accumulation progressive de petits problèmes qui finissent par créer une situation intenable à cause d'un endettement excessif.

Le surendettement passif et actif : de quoi parle-t-on ?

Le surendettement passif survient lorsque votre situation financière se dégrade malgré vous, par exemple à la suite d'une perte d'emploi, un accident, une maladie ou un divorce. Vous aviez les moyens de rembourser vos prêts avant, mais un événement extérieur a chamboulé vos revenus. C'est une situation malheureusement très courante et qui peut toucher n'importe quel emprunteur.

Le surendettement actif, lui, résulte de comportements de dépense excessifs ou de mauvaises décisions financières. Vous avez accumulé les crédits à la consommation, emprunté pour financer des projets non prioritaires, ou utilisé excessivement votre découvert bancaire. Cette distinction est importante à comprendre car elle influence votre stratégie : après un regroupement de crédit, il faudra absolument changer vos habitudes pour ne pas vous retrouver dans le même schéma d'endettement excessif.

Les signaux d'alerte à ne pas ignorer : vous payez davantage les intérêts que le capital, vos mensualités représentent plus de 30% de vos revenus, vous utilisez un prêt pour en rembourser un autre, vous avez reçu des mises en demeure ou rappels de paiement, votre banque vous rappelle régulièrement ses conditions de découvert autorisé avec commission bancaire additionnelle.

Quand le rachat de crédit est-il encore possible ?

C'est la question décisive. Le rachat de crédit est une opération adaptée si vous êtes surendetté mais que vous disposez encore d'une certaine capacité d'emprunt. Les organismes bancaires vérifieront que vos revenus vous permettent, après le regroupement, de rembourser vos obligations de paiement. Avant de vous engager, faites une simulation précise du coût total de l'opération avec les taux en cours.

Si vous êtes enfiché au FICP depuis longtemps ou si votre reste à vivre est trop faible (généralement moins de 600 euros mensuels pour une personne seule), le rachat de crédit devient plus difficile mais pas impossible. Un courtier en prêts peut vous aider à négocier auprès des banques acceptant les emprunteurs fichés. Dans ces cas, il faudra explorer les alternatives comme le dossier de surendettement auprès de la Banque de France ou même l'endettement structurel, qui conduit à une liquidation progressive de vos crédits avec un allègement important du reste à vivre.

Qui peut prétendre à un rachat de crédit en situation de surendettement ?

L'accès au rachat de crédit dépend fortement de votre statut de propriétaire ou de locataire, ainsi que de votre historique de crédit. Comprendre ces critères vous aidera à savoir si vous avez réellement une chance d'être accepté par les banques et les organismes de regroupement de prêts. Une simulation préalable auprès d'un courtier vous donnera une première indication du coût et des conditions possibles.

Le profil propriétaire

Vous êtes propriétaire de votre logement? Vous êtes alors dans la meilleure position pour accéder à un rachat de crédit. Les organismes prêteurs adorent les propriétaires car vous représentez une garantie : votre bien immobilier. Même surendetté, vous pourrez généralement obtenir une opération de rachat de crédit immobilier, c'est-à-dire que le nouvel emprunt sera garanti par une hypothèque sur votre maison, créant ainsi une ligne de sécurité pour le prêteur.

Bien entendu, votre banque ou l'établissement prêteur vérifiera que votre patrimoine immobilier possède suffisamment de valeur et qu'il n'est pas déjà entièrement hypothéqué. Le coût de cette procédure prend un peu plus de temps qu'un rachat classique (comptez 4 à 8 semaines), mais elle ouvre les portes à des taux plus avantageux et à des montants de rachat plus importants. Consultez un courtier pour simuler précisément le coût de chaque option.

Le profil locataire ou hébergé

En tant que locataire ou personne hébergée, votre accès au rachat de crédit est plus restreint. Vous n'avez pas de bien immobilier à offrir en ligne de garantie, ce qui rend les banques et les organismes prêteurs plus prudents. Cependant, cette opération n'est pas impossible : certains organismes acceptent les regroupements de crédits pour les locataires s'ils disposent d'une bonne solvabilité résiduelle et de revenus réguliers.

Votre situation s'améliore si vous possédez un co-emprunteur ayant une meilleure capacité de remboursement, ou si l'un de vos proches accepte de vous cautionner. Le cautionnement est un mécanisme de garantie personnel qui rassure le prêteur et augmente considérablement vos chances d'acceptation. Avant de vous engager, demandez une simulation de coût auprès d'un courtier en crédit spécialisé dans les profils délicats.

Le cas du fichage FICP : est-ce rédhibitoire ?

Vous êtes fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ? Ne désespérez pas. Bien que ce fichage complique cette opération, il n'est absolument pas rédhibitoire, notamment lorsqu'il s'agit de rachat et regroupement de crédit.

En effet, le rachat de crédit est souvent l'opération pour laquelle certaines banques acceptent un dossier d'emprunteur fiché au FICP. Pourquoi ? Parce que le regroupement améliore votre situation financière en réduisant vos charges mensuelles et en démontrant votre volonté de rembourser vos dettes. Un courtier peut négocier auprès de plusieurs établissements pour trouver le meilleur coût même avec fichage. Vous devez être conscient cependant que vous paierez probablement une commission bancaire plus importante et un taux légèrement plus élevé, et que certains organismes vous demanderont des conditions supplémentaires (caution, bien en garantie, etc.).

Le fichage FICP dure cinq ans à partir du dernier incident enregistré. Si vous êtes fiché, consultez d'abord votre dossier auprès de la Banque de France pour connaître la date exacte de votre radiation : cela vous aide à savoir jusqu'à quand vous serez impacté dans vos demandes de prêts futurs auprès des banques.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédit

Le regroupement de prêts est une opération financière qui présente des atouts majeurs mais aussi des limites à considérer avant de vous engager. Comprendre ces deux facettes vous permet de prendre une décision éclairée et adaptée à votre situation de surendettement. Un courtier peut vous aider à peser le pour et le contre selon votre profil d'emprunteur et votre budget.

Les 4 étapes clés pour monter votre dossier de rachat de crédit

Maintenant que vous savez si vous êtes éligible, passons à l'action. Monter un dossier solide est la clé pour obtenir une acceptation rapide et aux meilleures conditions. Un courtier peut vous accompagner tout au long de cette opération.

Étape 1 : Réalisez un audit complet de votre situation financière et de votre endettement.

Listez tous vos prêts actifs (immobiliers, automobiles, à la consommation), les montants restants dus, les taux appliqués et les mensualités. Notez également vos revenus nets mensuels et vos charges fixes (loyer, assurances, alimentation, électricité, etc.). Cette vue globale vous permettra de calculer votre reste à vivre et de comprendre précisément votre capacité d'emprunt. Évaluez aussi le coût total d'intérêts actuels pour mesurer les économies possibles.

Étape 2 : Rassemblez l'ensemble de vos documents justificatifs pour les banques.

Les organismes prêteurs vous demanderont plusieurs documents à fournir : vos trois dernières fiches de paie, vos avis d'imposition des deux dernières années, vos relevés bancaires des trois derniers mois, un extrait de compte courant, un justificatif de domicile datant de moins de trois mois, et vos offres de crédit en cours. Si vous êtes propriétaire, préparez également votre titre de propriété ou acte d'acquisition. Ces éléments permettront au courtier ou à la banque de calculer le coût précis de votre opération de regroupement.

Étape 3 : Consultez un courtier ou contactez plusieurs organismes de rachat de crédit.

N'allez pas chez votre banque habituelle immédiatement : comparez les offres de plusieurs établissements spécialisés et travaillez avec un courtier pour négocier. Demandez des simulations sans engagement. Un courtier maîtrise le marché des prêts et peut vous proposer les meilleures conditions. Comparez non seulement le taux proposé, mais aussi la durée totale de remboursement et le coût des frais de dossier (ceux-ci sont plafonnés par la loi Lagarde et ne doivent pas dépasser 1 % du montant emprunté pour ceux de plus de 3 000 euros), plus la commission bancaire éventuelle.

Étape 4 : Négociez et signez votre nouvelle offre de prêt.

Une fois que vous avez reçu une offre formelle de regroupement, prenez le temps de la relire attentivement. L'offre de crédit doit rappeler votre droit de rétractation de 14 jours pour un crédit à la consommation. C'est une protection légale importante : vous pouvez changer d'avis après la signature et avant ce délai. Pour un crédit immobilier, il s’agit d’un délai de réflexion de 10 jours : vous ne pourrez signer qu’à son expiration.

Ne signez que lorsque vous êtes certain que cette opération correspond à vos besoins et à votre capacité de remboursement réelle.

Quelles alternatives en cas de rachat de crédit refusé ?

Vous avez suivi toutes les étapes mais votre demande de regroupement ou de prêt a été rejetée par les banques ? Plusieurs alternatives s'offrent à vous et à tous les emprunteurs en gros endettement. Gardez l'espoir car il existe toujours une opération financière, même si elle ne ressemble pas exactement à celle que vous aviez envisagée.

Le dossier de surendettement auprès de la Banque de France est une procédure officielle qui vous permet de demander un allègement structuré de vos dettes et prêts. Une commission examine votre situation et propose un plan d'apaisement (allongement de vos remboursements, effacement partiel de dettes, etc.). C'est plus long qu'un rachat de crédit (plusieurs mois), mais c'est une protection légale solide qui vous engage. Cette commission spécialisée travaille sans objectif de profit.

Le microcrédit personnel peut aussi vous aider si vous avez un projet spécifique (formation, création d'auto-entreprise). Le taux de ce prêt est plus élevé, mais certains micro-lenders acceptent des profils refusés par les banques classiques.

Enfin, les associations d'aide aux surendettés peuvent vous orienter vers des solutions sociales et vous accompagner dans vos démarches de regroupement ou d'endettement structuré.

Comment éviter une rechute après un rachat de crédit ?

Attention : cette étape n'est que le début d'un processus de réhabilitation financière. Beaucoup d'emprunteurs commettent l'erreur de croire que le problème est résolu et se retrouvent quelques mois plus tard dans le même gros endettement.

• Pour éviter cette rechute, établissez un budget mensuel réaliste et tenez-vous-y scrupuleusement. Votre mensualité de rachat ne doit pas vous mettre en difficulté : si elle représente plus de 35% de vos revenus nets, c'est un signal d'alarme.
• Ensuite, créez une trésorerie de secours petit à petit (visez 500 euros à 1 000 euros d'économies pour les imprévus). Cela vous évitera de vous réendetter à la première tuile et de rembourser des frais supplémentaires.
• Limitez strictement vos nouveaux prêts pendant au moins deux ans après votre opération de rachat. Chaque nouveau crédit risque de vous entraîner dans le même cycle d'endettement excessif.
• Si vous avez accumulé les dettes par consommation excessive, travaillez sur votre relation aux achats : désabonnez-vous des notifications commerciales, évitez les achats impulsifs, distinguez le besoin du désir. Gérez votre budget avec discipline pour ne pas endetter à nouveau votre ligne de crédit.
• Enfin, consultez régulièrement un conseiller financier ou une association d'aide aux surendettés. Ces professionnels peuvent vous aider à identifier les comportements à risque avant qu'ils ne dégénèrent à nouveau en problème de gros endettement. Un courtier peut aussi assurer un suivi post-opération pour vous conseiller.

FAQ - Questions fréquentes sur le rachat de crédit en cas de surendettement

Quels types de dettes peut-on inclure dans un rachat de crédit ?

Vous pouvez regrouper la plupart des crédits : immobiliers, automobiles, à la consommation, prêts personnels et crédits revolving. Certaines dettes envers des tiers sont également possibles (arriérés de loyer, dettes fiscales mineures). En revanche, les dettes pénales (amendes, poursuites) sont exclues. Vérifiez précisément les conditions de votre offre avant de vous engager.

Quels sont les pièges à éviter lors d'un rachat de crédit en situation de surendettement ?

Ne confondez pas baisse de mensualité et réduction de dette : allonger la durée signifie payer plus d'intérêts. Méfiez-vous aussi des frais cachés, assurances trop chères et commissions exorbitantes. Une fois vos crédits regroupés, fermez vos anciennes lignes de crédit pour ne pas vous réendetter. Enfin, vérifiez que l'organisme est agréé par l'ORIAS et comparez les offres pour éviter les pièges commerciaux.

Peut-on inclure une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet ?

Oui, mais avec prudence. Vous pouvez ajouter une trésorerie supplémentaire (rénovation, création d'activité) au regroupement. Cependant, en situation de surendettement, vérifiez que ce complément est vraiment nécessaire et que votre budget peut le supporter. Mieux vaut attendre quelques mois de stabilité avant d'emprunter à nouveau, au risque de vous réendetter rapidement.