Le rachat de crédits sans CDI, c’est possible ?

Écrit par Quentin FRANCART . Mis à jour le 3 novembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Obtenir un rachat de crédits sans contrat à durée indéterminée peut sembler compliqué, mais ce n’est pas hors de portée. Si le CDI reste la norme pour les établissements prêteurs, d’autres profils peuvent aussi prétendre à cette opération.

Cela dépend de plusieurs critères comme la stabilité financière, la capacité de remboursement ou encore les garanties apportées. Ce guide passe en revue tous les éléments à connaître pour comprendre comment un rachat de crédits peut être envisagé sans CDI, selon son statut professionnel et sa situation.

Rachat de crédit : pourquoi le CDI est-il tant demandé ?

Les banques et les organismes de crédit cherchent à limiter les risques. Pour elles, le CDI représente une sécurité. Il garantit que l’emprunteur dispose d’un revenu régulier et durable, ce qui réduit les probabilités de défaut de paiement. C’est aussi un moyen simple d’évaluer la solvabilité : un revenu fixe permet de calculer facilement le taux d’endettement et la capacité de remboursement.

En face, un profil sans CDI est perçu comme plus incertain. Même si certains statuts offrent des revenus équivalents (ou supérieurs) à ceux d’un salarié en CDI, leur caractère fluctuant ou saisonnier peut inquiéter. Pourtant, cela ne signifie pas que le dossier est rejeté d’office. Il sera simplement analysé plus en détail.

Rachat de crédits sans CDI : quelles conditions pour l’obtenir ?

Les prêteurs cherchent avant tout des garanties. En l’absence de CDI, ils examineront attentivement d’autres critères. Voici les points clés à renforcer pour maximiser ses chances :

La régularité et la pérennité de vos revenus

Même sans CDI, il est possible de prouver que ses revenus sont réguliers. Un intérimaire qui travaille dans le même secteur depuis plusieurs années ou un indépendant avec des bilans stables peut rassurer.

Les trois derniers bilans comptables ou plusieurs fiches de paie intérimaires peuvent témoigner d’une vraie continuité. Une pension de retraite ou des revenus fonciers peuvent également être pris en compte s’ils sont durables.

La stabilité de votre situation globale

Outre les revenus, les banques observent la stabilité du parcours professionnel, mais aussi de la vie personnelle. Une adresse fixe, un compte bancaire bien géré, des dépenses maîtrisées ou encore l’absence d’incidents bancaires sont des éléments positifs.

L’ancienneté dans une activité, même non salariée, est un signal favorable. Plus vous pouvez montrer que votre situation est stable dans le temps, mieux c’est.

Un taux d'endettement maîtrisé

Un taux d’endettement sous les 35% reste l’objectif. Pour quelqu’un sans CDI, ce critère est encore plus crucial. Il montre que même avec des revenus variables, les charges sont sous contrôle.

Si votre taux est élevé, il est possible de le réduire avec le rachat de crédits, mais il faut déjà montrer que vous arrivez à honorer vos mensualités actuelles.

L’apport personnel : un signal fort

Un apport prouve une capacité à épargner, ce qui rassure. Même un apport modeste peut faire pencher la balance. Cela montre que vous n’êtes pas à découvert en permanence et que vous gérez votre argent avec discipline.

Un apport peut aussi couvrir les frais de dossier ou les frais de garantie, ce qui allège le montant à financer.

Les garanties supplémentaires

Plusieurs options peuvent être envisagées pour rassurer la banque. Ce sont autant de leviers pour compenser l’absence de CDI.

Co-emprunteur avec CDI : la solution la plus rassurante pour la banque

Ajouter un co-emprunteur en CDI, qu’il s’agisse du conjoint, d’un parent ou d’un proche, renforce considérablement le dossier. Les revenus des deux personnes sont pris en compte, et la présence d’un CDI rassure sur la continuité des remboursements.

Cautionnement personnel : un proche qui se porte garant

Un proche peut s’engager à rembourser en cas de défaillance. Encore faut-il que cette personne soit solvable. Cette solution est souvent utilisée pour les jeunes actifs ou les personnes en reconversion professionnelle.

Propriétaire d'un bien immobilier (hypothèque) : surtout si le rachat inclut un prêt immobilier ou si le montant est élevé

Une garantie hypothécaire permet à la banque de se rembourser en cas de défaillance en saisissant le bien. Elle est souvent demandée pour les montants importants ou si le rachat inclut un prêt immobilier. Posséder un bien apporte donc un poids non négligeable au dossier.

Nantissement d'une épargne

Si vous possédez une assurance-vie, un PEL ou tout autre produit d’épargne conséquent, il peut être mis en garantie. Le prêteur sait alors qu’il peut se rembourser en cas de souci. C’est une alternative à l’hypothèque, souvent plus souple.

Rachat de crédit selon votre situation professionnelle (hors CDI)

Tous les statuts n’offrent pas les mêmes chances d’obtenir un rachat de crédits. Voici un point précis selon les situations les plus courantes.

Rachat de crédits en CDD

Les banques distinguent les CDD courts, longs ou renouvelés. Un CDD de quelques semaines n’aura pas le même poids qu’un contrat d’un an renouvelé plusieurs fois. Si vous êtes dans le même secteur depuis longtemps, cela peut compenser l’absence de CDI. Le recours à un co-emprunteur ou une garantie sera souvent nécessaire.

Rachat de crédits en intérim

Les intérimaires de longue durée peuvent faire valoir une certaine stabilité. Certains métiers en tension (BTP, industrie, médical) permettent de travailler sans interruption. Présenter une attestation de mission continue et plusieurs fiches de paie récentes est recommandé.

Rachat de crédits pour auto-entrepreneur / indépendant / profession libérale

Ces profils (auto-entrepreneur / indépendant / profession libérale) sont évalués à partir des trois derniers bilans, des avis d’imposition et parfois de relevés de comptes. Le prêteur va chercher à comprendre la régularité des revenus et la solidité de l’activité. Un chiffre d’affaires stable, voire en croissance, sera très favorable.

Rachat de crédits pour intermittent du spectacle

L’irrégularité des missions rend l’analyse plus difficile, mais certains établissements connaissent bien ce statut. Le nombre d’heures effectuées sur l’année et le maintien de l’indemnisation via Pôle emploi sont des éléments à faire valoir. Un apport ou un garant peut faire la différence.

Rachat de crédits en étant retraité

Les retraités sont souvent des candidats solides, même sans CDI. Les pensions sont connues et régulières. Il suffit souvent de ne pas avoir un endettement trop élevé. L’âge peut cependant limiter la durée de remboursement, souvent plafonnée à 75 ou 80 ans en fin de prêt.

Rachat de crédits pour les personnes sans emploi

Il est très difficile d’obtenir un rachat de crédits dans une situation de chômage, sauf avec une forte garantie (hypothèque, caution). Si les allocations sont stables, elles peuvent être prises en compte. Mais cela reste exceptionnel, car par essence, ces allocations n'ont pas vocation à perdurer indéfiniment dans le temps.

Quels documents spécifiques fournir pour un rachat de crédit sans CDI ?

Pour prouver la régularité de vos revenus, plusieurs pièces peuvent être demandées :

• Trois derniers avis d’imposition
• Derniers bilans (pour indépendants, professions libérales)
• Relevés bancaires des trois à six derniers mois
• Contrats de travail récents ou attestations de mission
• Justificatifs d’allocations ou de pensions
• Relevés de placements ou d’épargne (en cas de nantissement)
• Titre de propriété (en cas d’hypothèque)

Préparer un dossier complet est essentiel pour compenser l’absence de CDI.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit sans CDI

Avantages

• Allègement des mensualités. En allongeant la durée du prêt, la nouvelle mensualité est plus faible, ce qui permet de mieux respirer financièrement. Cela peut être un levier essentiel pour éviter les découverts, équilibrer son budget et faire face à d’autres dépenses courantes.
• Meilleure visibilité sur le budget. Cela facilite la gestion quotidienne et évite les oublis de paiement ou les multiples échéances. Cette simplification est particulièrement utile pour les profils sans CDI, qui doivent souvent jongler avec des revenus fluctuants.
• Possibilité d’ajouter une trésorerie pour un projet. Le rachat de crédits peut inclure une somme supplémentaire, appelée « trésorerie », destinée à financer un besoin personnel : déménagement, travaux, véhicule, frais de santé, etc. Cela évite de souscrire un nouveau crédit à la consommation. Cette enveloppe est intégrée dans le nouveau prêt et remboursée dans les mêmes conditions.
• Regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Outre les crédits à la consommation, il est possible d’inclure des découverts bancaires, des retards d’impôts ou encore des dettes familiales. Ce regroupement améliore la lisibilité du budget et permet parfois de sortir d’une situation de mal-endettement.

Inconvénients

• Taux potentiellement plus élevé. Pour se protéger, l'établissement prêteur peut proposer un taux d’intérêt plus élevé que celui réservé aux emprunteurs en CDI. Ce surcoût doit être évalué sur la durée : un taux plus haut sur un prêt plus long peut significativement augmenter le coût total du crédit.
• Exigences de garanties plus strictes. En l’absence de CDI, les prêteurs exigent souvent des garanties supplémentaires : co-emprunteur solvable, hypothèque, épargne à nantir, caution solidaire… Ces contraintes peuvent être difficiles à réunir pour certains profils et restreindre l’accès à l’opération.
• Durée d’instruction du dossier plus longue. Les banques demandent davantage de pièces justificatives pour évaluer la stabilité des revenus, la capacité de remboursement et la gestion financière globale. Cela peut rallonger le délai de traitement de plusieurs semaines, surtout si le profil est atypique.
• Moins d’organismes prêts à accorder le rachat. Certains rejettent systématiquement ces dossiers, d’autres les acceptent uniquement avec des garanties solides. Le choix est donc plus restreint, ce qui complique la comparaison et la négociation des conditions.

Un exemple de rachat de crédits sans CDI

Claire est infirmière depuis 5 ans. En tant que fonctionnaire, elle gagne en moyenne 2 300 euros net par mois. Elle rembourse un prêt auto et deux crédits renouvelables pour un total de 480 euros mensuels. Elle souhaite réduire ses mensualités et obtenir 3 000 euros pour financer un déménagement.

Elle propose en garantie un co-emprunteur en CDI (son conjoint) et justifie de revenus réguliers sur les 24 derniers mois. La banque accepte de regrouper ses crédits et lui accorde un nouveau prêt unique avec une mensualité de 350 euros, incluant la trésorerie. La durée est allongée, mais elle gagne en lisibilité et en pouvoir d’achat.

Le rachat de crédits sans CDI : faut-il se laisser tenter ?

Si les conditions sont réunies, cela peut être une bonne solution. Mais il ne faut pas se précipiter. Comparer les offres, vérifier le coût total du crédit, et réfléchir à long terme sont des étapes clés. L’absence de CDI ne doit pas vous pousser à accepter n’importe quelle offre.

Mieux vaut refuser une proposition trop contraignante que de se retrouver à nouveau en difficulté financière dans quelques mois.

Les alternatives au rachat de crédit pour les personnes sans CDI

D’autres solutions peuvent parfois s’avérer plus adaptées :

• Négocier des reports ou rééchelonnements avec les créanciers
• Demander un microcrédit social
• Solliciter une aide auprès d’un conseiller en surendettement
• Revendre un bien pour solder certaines dettes
• Se faire accompagner par un courtier spécialisé

Questions fréquentes sur le rachat de crédits sans CDI

Est-il possible de faire un rachat de crédits sans revenus fixes ?

Oui, mais cela reste rare. Il faut alors compenser par des garanties solides (caution, hypothèque, épargne) et justifier une certaine stabilité financière dans le passé.

Quels sont les risques liés à un rachat de crédits sans CDI ?

Un taux plus élevé, des frais supplémentaires, ou encore le risque de s’endetter à nouveau si le budget n’est pas maîtrisé. Mieux vaut avoir un accompagnement pour évaluer la faisabilité.

Puis-je inclure une trésorerie pour un projet ?

Oui, c’est souvent possible. L’organisme peut accorder une somme supplémentaire, intégrée au nouveau prêt, à condition que la capacité de remboursement le permette.