Crédit pour payer ses factures : solutions et alternatives

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 19 novembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Face à des factures impayées qui s'accumulent, de nombreux ménages français se retrouvent en difficulté. Entre les charges énergétiques, les frais de téléphonie et les loyers, il devient parfois impossible de faire face. Le crédit peut alors sembler être une solution, mais il est essentiel de comprendre les différentes options disponibles et surtout les alternatives possibles avant de s'engager.

Que faire en cas de factures impayées ?

Principaux types de factures concernées

Si la charge la plus importante pour les locataires reste le loyer, les factures impayées concernent principalement les dépenses énergétiques (électricité et gaz), particulièrement lourdes en hiver. D’autres factures peuvent également rester en souffrance : eau, téléphonie, accès internet, ainsi que diverses charges annexes telles que les assurances, les charges de copropriété, les mensualités de crédits en cours ou encore les impôts locaux.

Conséquences d'un non-paiement

Le non-paiement entraîne d'abord des relances et des pénalités de retard. Pour l'énergie, le fournisseur peut réduire la puissance puis couper complètement l'alimentation (hors trêve hivernale). Pour le loyer, l'accumulation d'impayés peut mener à une expulsion. Les impayés répétés peuvent vous faire inscrire au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), ce qui compliquera vos futures démarches bancaires et de crédit.

Démarches à privilégier avant le crédit

Négocier un échéancier avec son fournisseur

Contactez rapidement vos créanciers pour négocier un étalement de paiement. La plupart des fournisseurs d'énergie, d'eau ou de téléphonie ont des services dédiés aux clients en difficulté. Ils peuvent proposer un échéancier adapté sans frais supplémentaires. Pour les loyers impayés, discutez avec votre propriétaire ou bailleur social pour trouver un arrangement temporaire. L'essentiel est d'agir dès les premiers signes de difficulté.

Identifier les aides financières disponibles

Plusieurs dispositifs peuvent vous aider à faire face à des factures impayées. En premier lieu, le Fonds de solidarité pour le logement (FSL) peut contribuer à couvrir des dettes de loyer, de charges ou d’énergie. Cette aide départementale, soumise à des critères et procédures variables selon les territoires, nécessite le dépôt d’un dossier auprès des services sociaux.

Le chèque énergie, attribué automatiquement en fonction des ressources (ou sur demande pour certains ménages non identifiés), permet de régler une partie des factures d’électricité, de gaz ou de fioul.

En complément, les centres communaux d’action sociale (CCAS) peuvent proposer des aides d’urgence adaptées à votre situation. La CAF, selon les politiques locales et votre profil, peut également accorder un accompagnement spécifique, voire un prêt à taux zéro ou une aide exceptionnelle en cas de difficultés ponctuelles.

Selon votre département et votre situation personnelle, ces dispositifs constituent un soutien financier utile, sans remboursement ou assorti de conditions avantageuses.

Évaluer votre situation budgétaire

Commencez par dresser un état des lieux précis de votre situation financière. Recensez l’ensemble de vos revenus mensuels ainsi que vos charges fixes : loyer, crédits, assurances, abonnements… Analysez ensuite vos dépenses variables afin d’identifier d’éventuelles pistes d’économie. Calculez votre reste à vivre pour déterminer si la souscription d’un crédit représente une solution adaptée ou, au contraire, un risque d’aggraver votre endettement. Cette démarche permet souvent de constater qu’une simple réorganisation budgétaire peut suffire.

Crédits possibles pour régler ses factures impayées

Le rachat de crédits avec trésorerie : pour solder vos impayés

Le rachat de crédits avec trésorerie regroupe vos prêts existants en un seul emprunt, avec une enveloppe supplémentaire pour régler vos dettes. Par exemple, avec 15 000 euros de crédits en cours et 3 000 euros de factures impayées, vous pouvez demander un rachat de crédit de 18 000 euros. Cette opération remplace plusieurs mensualités par une seule, généralement plus faible, étalée sur une durée plus longue. Votre taux d'endettement diminue, améliorant votre quotidien.

Le prêt personnel : la solution flexible

Le prêt personnel offre une solution souple car vous n'avez pas à justifier de l'utilisation des fonds. Les montants vont de 200 à 75 000 euros, avec des durées de 12 à 84 mois. Le taux dépend de votre profil, vos revenus et votre historique bancaire. Les banques traditionnelles peuvent vous proposer un bon taux si vous êtes déjà client. Sinon, les organismes spécialisés (Younited, Cetelem, Cofidis, etc.) sont souvent compétitifs.

Le déblocage des fonds peut se faire sous quelques jours. Ce type de crédit est particulièrement adapté lorsque le montant à financer reste raisonnable et que votre capacité de remboursement est bien établie.

Le crédit renouvelable : une solution souple mais chère

Le crédit renouvelable met à disposition une réserve d'argent utilisable librement. Le capital se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Vous payez des intérêts uniquement sur les sommes utilisées. Mais cette souplesse coûte cher : les taux dépassent souvent 15% voire 20%, s’approchant de l’usure.

La facilité d'utilisation peut ainsi créer une spirale d'endettement. N'envisagez cette option que pour des besoins ponctuels et de faible montant, avec un plan de remboursement strict.

Le microcrédit social : une alternative au crédit bancaire

Si les banques refusent votre demande, le microcrédit social peut aider. Proposé par des associations avec des établissements financiers, il s'adresse aux personnes exclues du système bancaire. Les montants vont de 300 à 8 000 euros, avec des taux allant de 1,5% à 4%. Le remboursement peut s'étaler jusqu'à 7 ans. Vous devez être accompagné par un travailleur social qui valide votre projet. Cet accompagnement personnalisé aide à retrouver une stabilité financière.

Bien choisir son crédit pour payer ses factures

Évaluer sa capacité de remboursement et son taux d'endettement

Vos charges de crédit ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus nets. Pour calculer votre taux d'endettement : additionnez vos charges mensuelles de crédit (y compris le nouveau prêt), divisez par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100.

Assurez-vous qu'il vous reste suffisamment pour vivre décemment après toutes vos charges fixes réglées.

Trouver la meilleure offre en ligne

Les taux varient significativement d'un établissement à l'autre, parfois de plusieurs points. Utilisez les simulateurs en ligne pour comparer les TAEG, les durées et les frais annexes (dossier, assurances, pénalités de remboursement anticipé). Le comparateur en ligne Meilleurtaux vous permet de mettre gratuitement en concurrence plusieurs organismes pour négocier de meilleures conditions.

Choisir un organisme de confiance

Privilégiez un établissement de crédit agréé par l’ACPR ou un intermédiaire inscrit à l’ORIAS, gage de légalité et de transparence. Soyez également vigilant face aux offres trop séduisantes : des promesses de « crédit sans conditions » peuvent masquer des taux usuraires ou un manque de transparence.

Enfin, assurez-vous que l’organisme fournit toutes les informations obligatoires (taux, durée, montant total dû) et respecte votre droit de rétractation de 14 jours, sans frais ni paiement avant le déblocage des fonds.

Alternatives au crédit pour gérer ses factures impayées

Médiation de dettes et accompagnement social

Les travailleurs sociaux vous aident à négocier avec vos créanciers. Les services de la CAF, des CCAS ou d'associations comme les Points Conseils Budget proposent un accompagnement gratuit et confidentiel. Ces professionnels connaissent les dispositifs d'aide et peuvent intervenir auprès de vos créanciers pour négocier des délais ou des remises. Ils vous aident aussi à réorganiser votre budget et identifier les dépenses superflues.

Dossier de surendettement

Si vos dettes deviennent ingérables, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette procédure gratuite permet un rééchelonnement des dettes ou, dans certains cas, un effacement partiel ou total. Une fois le dossier déclaré recevable, certaines procédures de recouvrement peuvent être suspendues.

Le financement de factures

Les indépendants et TPE peuvent utiliser le financement de factures (affacturage) pour améliorer leur trésorerie. Vous cédez vos créances à un organisme qui avance immédiatement tout ou partie du montant des factures. Cette solution n'est pas une dette supplémentaire mais une avance sur des sommes dues. Les plateformes de financement participatif proposent aussi des solutions adaptées. Ces dispositifs sont réservés aux professionnels, pas aux particuliers.

Prévenir les difficultés de paiement à l'avenir

Mettre en place un suivi budgétaire mensuel

Pour mieux gérer vos finances, tenez un budget précis chaque mois. Recensez tous vos revenus et dépenses, en distinguant charges fixes et dépenses variables. Utilisez un tableur ou une application de gestion pour suivre vos dépenses en temps réel. Fixez des enveloppes mensuelles par catégorie et respectez-les. Enfin, prévoyez une épargne de précaution, même modeste, équivalente à deux ou trois mois de dépenses courantes, pour faire face aux imprévus.

Optimiser sa consommation énergétique

Réduisez votre consommation pour diminuer vos charges. Des gestes simples fonctionnent : baisser le chauffage d'un degré, installer des LED, éteindre les appareils en veille, utiliser les programmes éco. Des investissements plus importants (isolation, changement de chauffage) peuvent être partiellement financés par des aides publiques (MaPrimeRénov', éco-prêt à taux zéro, CEE). Comparez les offres des fournisseurs d'énergie. Ces démarches peuvent réduire vos factures de 20% à 30%.

Programmer ses paiements automatiques pour éviter les oublis

Mettez en place des prélèvements automatiques pour vos charges fixes (loyer, énergie, assurances, crédits). Cela garantit que ces paiements prioritaires sont effectués à temps. Vérifiez que votre compte a la provision suffisante pour éviter les rejets, qui génèrent aussi des frais bancaires. Vous pouvez paramétrer des alertes SMS pour suivre les mouvements importants.

FAQ sur le crédit et les factures impayées

Peut-on payer ses factures sans argent grâce à un crédit ?

Un crédit vous permet de régler vos factures impayées en fournissant les liquidités nécessaires. Mais cette solution transforme une dette de facture en dette de crédit, généralement plus coûteuse à cause des intérêts. Le crédit ne doit être envisagé que si vous avez identifié les causes de vos difficultés et mis en place des actions pour qu'elles ne se reproduisent pas. Si vos revenus sont structurellement insuffisants, un crédit supplémentaire aggravera votre situation. Explorez d'abord les aides publiques, la négociation d'échéanciers et la réorganisation budgétaire.

Quelles sont les aides publiques pour éviter la coupure d'énergie ?

Le chèque énergie, distribué automatiquement selon vos revenus, paie vos factures d'électricité ou de gaz. Le FSL peut prendre en charge vos impayés d'énergie et empêcher la coupure. La trêve hivernale, du 1er novembre au 31 mars, interdit les coupures totales d'électricité, de gaz et de chaleur pour les logements principaux. Votre fournisseur doit vous proposer des facilités de paiement avant toute coupure. Contactez rapidement votre CCAS ou les services sociaux du département.

Comment éviter de s'endetter davantage après un crédit ?

Établissez un budget incluant la nouvelle mensualité et vérifiez qu'il reste suffisamment pour vivre. Évitez absolument de souscrire d'autres crédits avant d'avoir terminé le remboursement. Constituez progressivement une épargne de précaution pour les imprévus. Surveillez mensuellement votre situation et alertez votre banque si des difficultés apparaissent : des solutions existent pour adapter temporairement les échéances. Refusez les offres de crédit renouvelable ou les crédits supplémentaires.

Qui peut m'aider si je suis en difficulté ?

Les CCAS de votre mairie constituent le premier point de contact : ils orientent vers les aides appropriées et accordent des secours d'urgence. Les points conseils budget (PCB) offrent un accompagnement gratuit et confidentiel. Les assistantes sociales de la CAF aident à identifier les prestations auxquelles vous avez droit. Des associations comme l'UNAF ou Crésus proposent un accompagnement en gestion budgétaire et surendettement. Votre banque a un service dédié aux clients en difficulté, tenu de vous proposer des solutions adaptées.