Professions libérales et rachat de crédits

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 16 juin 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Infirmiers et médecins, experts-comptables, avocats, architectes, formateurs, dessinateurs... Les professions libérales constituent plus d'une entreprise sur trois en France. Les libéraux ont la particularité d'exercer en solitaire et sous leur propre responsabilité financière et juridique. Dans certains cas, l'accumulation de dettes peut également engager leur patrimoine personnel. Il est donc impératif pour eux de gérer soigneusement leur budget et de maintenir leur taux d'endettement à un niveau soutenable.

Dans le cas contraire, le rachat de crédit offre une solution bancaire efficace pour recouvrer l’équilibre financier. Le regroupement de crédits est envisageable pour tous les libéraux. Voici ce qu’il est nécessaire de savoir sur cette restructuration de la dette accumulée à titre personnel ou professionnel !

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit pour professions libérales ?

Le rachat de crédits, appelé aussi regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts distincts en un seul. Cela simplifie l’organisation des remboursements en n’ayant qu’une mensualité à régler chaque mois. Pour les professions libérales, cette opération peut concerner des crédits contractés à titre personnel (immobilier, consommation) ou, dans certains cas, des emprunts liés à l’activité professionnelle.

Le regroupement permet souvent d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux que la moyenne des prêts initiaux, et d’allonger la durée de remboursement, diminuant ainsi le montant mensuel à payer. C’est un outil précieux pour retrouver une meilleure visibilité financière, surtout face à la variabilité des revenus et aux charges importantes des libéraux.

Quelles professions libérales sont concernées ?

Les professions libérales regroupent une grande diversité d’activités exercées à titre indépendant et personnel. Elles peuvent être réglementées ou non et incluent notamment :

• Le droit : avocats, huissiers de justice, notaires, administrateurs judiciaires…
• La santé : médecins, infirmiers libéraux, chirurgiens-dentistes, diététiciens, orthophonistes, kinésithérapeutes, vétérinaires…
• La comptabilité : experts-comptables, commissaires aux comptes…
• L’enseignement et la formation : moniteurs auto-école, professeurs à domicile, coachs…
• L’art et la culture : musiciens, dessinateurs, danseurs, comédiens…
• L’immobilier et la technique : architectes, géomètres experts, urbanistes, maîtres d’œuvre…

Ces professionnels exercent en entreprise individuelle, en société civile professionnelle (SCP), en société d’exercice libéral (SEL, SELARL), etc. Ces formes juridiques influencent la nature des responsabilités et la portée du patrimoine individuel.

Spécificités et enjeux du rachat de crédit pour les professions libérales

Les professions libérales sont souvent caractérisées par une forte variabilité des revenus, contrairement à un salarié. Cette instabilité nécessite une organisation budgétaire souple. Les charges sociales et fiscales pèsent lourdement, ce qui peut limiter la capacité de remboursement, d’autant plus que l’activité est souvent exercée en solitaire.

Par ailleurs, dans certains cas, les dettes professionnelles peuvent engager le patrimoine du libéral, augmentant la vulnérabilité financière en cas de difficultés.

Face à ces particularités, le rachat de crédit offre plusieurs avantages :

• Une meilleure lisibilité : une mensualité unique facilite le suivi et réduit le stress lié à la multiplicité des remboursements.
• Une baisse du taux d’endettement : en diminuant la charge mensuelle, il réduit le poids de la dette et améliore la capacité d’emprunt future.
• Une trésorerie améliorée : avec des mensualités réduites, le professionnel dispose d’une marge de manœuvre pour investir dans son activité ou faire face à des imprévus.
• Un allègement de la pression budgétaire : l’organisation du budget devient plus sereine, limitant les risques d’incidents de paiement.

Cependant, il est important de noter que l’allongement de la période d’amortissement peut entraîner un coût total plus élevé, ce qui nécessite une analyse attentive avant de s’engager.

Quels sont les avantages d'un rachat de crédit pour professions libérales ?

Le rachat de crédit offre plusieurs bénéfices clés :

• Une gestion simplifiée grâce à une mensualité unique.
• Une réduction des démarches administratives, avec un seul interlocuteur bancaire.
• Une baisse du taux d’intérêt moyen, notamment grâce à l’intégration des crédits à la consommation, souvent plus coûteux.
• Une mensualité réduite, qui améliore la trésorerie et permet de diminuer le taux d’endettement sous la barre recommandée de 35%.
• Une marge budgétaire retrouvée pour mieux gérer son activité et son budget.

Rappelons encore une fois que cette réduction mensuelle est souvent liée à un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut augmenter le coût total du crédit, sauf à ce que les taux d’intérêt aient considérablement baissé.

Quels types de crédits une profession libérale peut-elle faire racheter ?

Le rachat de crédit s’adresse aux professionnels libéraux souhaitant regrouper plusieurs emprunts pour mieux maîtriser leur situation financière. Selon leur profil, plusieurs types de crédits peuvent être intégrés dans cette opération :

• Les crédits personnels : cela inclut une large variété de prêts souscrits à titre privé, tels que les crédits immobiliers (qu’il s’agisse de la résidence principale, d’un bien locatif ou d’un investissement), ainsi que les crédits à la consommation (prêts auto ou moto, prêts étudiants, crédits non affectés, et crédits renouvelables). Regrouper ces dettes permet de simplifier le remboursement et souvent de bénéficier de taux plus avantageux.
• Les dettes fiscales ou sociales : les professionnels libéraux peuvent également intégrer dans leur demande les dettes liées à leur activité mais gérées à titre personnel, comme des impayés d’impôts, des cotisations sociales ou de retraite, ainsi que des arriérés auprès d’organismes tels que l’Urssaf ou le Trésor Public. Ces dettes, souvent lourdes à gérer, peuvent ainsi être consolidées pour éviter les procédures de recouvrement et assainir la situation.
• Les frais liés à une séparation ou un divorce : les conséquences d’une séparation peuvent générer des charges importantes (pensions alimentaires, frais de justice, ou remboursements de crédits partagés). Ces dépenses peuvent être prises en compte dans un rachat de crédit pour alléger le poids financier temporaire.
• Les arriérés de charges de copropriété : pour les libéraux propriétaires en copropriété, les retards dans le paiement des charges peuvent vite devenir un problème. L’intégration de ces arriérés dans un regroupement permet de sécuriser la situation et d’éviter des procédures coûteuses.

Critères d'éligibilité et conditions spécifiques pour les professionnels libéraux

Les établissements financiers évaluent rigoureusement plusieurs critères pour accepter une demande de rachat de crédit émanant d’un professionnel libéral, car cette catégorie présente des particularités financières et juridiques propres :

• La régularité et le niveau des revenus : contrairement à un salarié classique, le professionnel libéral peut avoir des revenus fluctuants d’une année sur l’autre. La banque étudiera donc attentivement les bilans comptables et les déclarations fiscales des trois dernières années pour vérifier la stabilité et la pérennité des rentrées d’argent.
• La capacité de remboursement au regard de l’endettement global : le taux d’endettement est calculé en tenant compte de l’ensemble des dettes privées et parfois professionnelles, afin de s’assurer que le professionnel pourra honorer ses mensualités sans mettre en péril son activité ou son budget personnel.
• Le type et la valeur des garanties proposées : selon le montant à racheter et le profil, la banque peut demander des garanties spécifiques, telles qu’une hypothèque sur un bien immobilier, un nantissement de compte professionnel ou un cautionnement. Ces garanties servent à sécuriser le prêt et influent souvent sur les conditions du rachat.
• Le statut juridique de l’entreprise : le régime juridique sous lequel exerce le professionnel libéral (entreprise individuelle, société civile professionnelle, SELARL, etc.) détermine en partie la responsabilité financière personnelle. Certaines formes juridiques protègent mieux le patrimoine de la personne, ce qui est un point examiné lors de l’étude du dossier.

Ces conditions visent à assurer la viabilité économique du projet de rachat et à garantir la sécurité de l’organisme prêteur, tout en permettant au professionnel de retrouver une situation bancaire plus équilibrée.

Démarches pour obtenir un rachat de crédit

Obtenir un rachat de crédit en tant que professionnel libéral nécessite de suivre plusieurs étapes précises afin de maximiser ses chances d’acceptation. De la simulation initiale à la constitution d’un dossier complet, chaque phase est essentielle pour présenter une demande solide et adaptée à votre situation spécifique.

Découvrez ici les démarches clés à connaître pour réussir votre regroupement de crédits en toute sérénité.

Étapes clés de la demande

• Simulation en ligne : avant d’entamer toute démarche officielle, il est fortement conseillé d’utiliser un simulateur de rachat de crédits en ligne. Ces outils permettent d’estimer rapidement les montants que vous pouvez regrouper, les nouvelles mensualités envisageables, ainsi que la période d’amortissement adaptée à votre situation. La simulation offre une première vision claire de vos capacités bancaires et vous aide à définir vos objectifs (réduction des mensualités, trésorerie supplémentaire, etc.).
• Constitution du dossier : cette étape est cruciale car la qualité des documents fournis influencera directement la décision des organismes financiers. Vous devrez rassembler vos bilans comptables, déclarations fiscales, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement des crédits en cours, ainsi que tout document relatif à vos dettes fiscales ou sociales. Une présentation claire et ordonnée de ces pièces renforce votre crédibilité auprès des prêteurs.
• Soumission des demandes : pour maximiser vos chances d’obtenir une offre avantageuse, il est recommandé de solliciter plusieurs établissements financiers. Vous pouvez contacter directement les banques, mais faire appel à un courtier spécialisé peut s’avérer judicieux : ce professionnel connaît les critères spécifiques aux professions libérales, dispose d’un réseau étendu, et peut négocier pour vous les meilleures conditions. La pluralité des demandes permet aussi de comparer différentes propositions et d’éviter de se limiter à une seule offre.
• Comparaison des offres : lorsque les banques vous soumettent leurs propositions, il est important d’analyser minutieusement les taux d’intérêt, la durée du nouveau crédit, les frais annexes (frais de dossier, pénalités éventuelles), ainsi que les modalités de remboursement anticipé. Au-delà du taux nominal, il faut également prendre en compte le TAEG (taux annuel effectif global) qui inclut tous les coûts. La meilleure offre n’est pas toujours celle avec le taux le plus bas, mais celle qui correspond le mieux à votre capacité de remboursement et à vos objectifs financiers.
• Acceptation et mise en place du nouveau crédit : une fois l’offre choisie, vous signez le contrat de rachat de crédit. Cette signature engage les deux parties : la banque procède au remboursement des anciens prêts, et vous commencez à régler une mensualité unique adaptée. Cette étape marque le début d’une nouvelle organisation financière simplifiée, avec un interlocuteur unique et une gestion facilitée de votre trésorerie.

Quels documents spécifiques fournir ?

En plus des pièces classiques (bulletins de salaire, relevés bancaires, justificatifs de prêts), les professionnels libéraux doivent fournir :

• Les trois dernières déclarations fiscales spécifiques (formulaire n°2035-SD).
• Les trois derniers avis d’imposition.
• Les justificatifs relatifs aux prêts professionnels souscrits.
• Les bilans comptables des trois dernières années.

Ces documents permettent à la banque d’évaluer la stabilité des revenus et la situation globale.

Astuces pour optimiser son dossier

Voici les derniers conseils afin de mettre toutes les chances de votre côté :

• Faites appel à un courtier spécialisé pour maximiser vos chances d’obtenir une offre compétitive.
• Préparez bien vos documents financiers et soyez transparent sur votre situation.
• Comparez plusieurs propositions bancaires pour bénéficier des meilleures conditions.
• Justifiez clairement de l’usage des fonds en cas de demande de trésorerie supplémentaire.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit pour profession libérale

Quels sont les critères à remplir pour bénéficier d'un rachat de crédits ?

Les critères essentiels sont :

• La régularité et la stabilité des revenus professionnels.
• Une capacité de remboursement suffisante au regard du montant total des dettes.
• Des garanties solides, notamment sur le patrimoine personnel.
• Une analyse positive du bilan comptable des trois dernières années.

Quels sont les avantages d'un rachat de crédit pour les professionnels libéraux en gestion de leur trésorerie ?

Le rachat de crédit permet de réduire le taux d’endettement en dessous du seuil recommandé de 35%, ce qui redonne une capacité d’emprunt et améliore la trésorerie. Dans certains cas, une trésorerie complémentaire peut être débloquée pour financer un projet professionnel (achat de véhicule, travaux, équipement, apport en capital…).

Faut-il une ancienneté minimum d'activité ?

Le texte ne mentionne pas explicitement d’ancienneté minimale obligatoire, mais la banque étudie les bilans des trois dernières années, ce qui sous-entend qu’une certaine ancienneté est généralement nécessaire pour apprécier la stabilité des revenus et la capacité de remboursement.