Quel salaire pour emprunter 100 000 € ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 27 novembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Vous prévoyez un projet immobilier et souhaitez emprunter 100 000 € ? Que ce soit pour acheter votre résidence principale, une maison secondaire ou réaliser un investissement locatif, votre revenu mensuel est déterminant. En effet, votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement et le montant de vos mensualités conditionnent l’accord de la banque.

Dans l’optique de vous rendre la vie plus facile, Meilleurtaux vous indique le salaire à gagner pour pouvoir emprunter 100 000 €.

Les critères clés pour emprunter 100 000 €

L’obtention d’un crédit immobilier dépend de plusieurs critères étudiés avec attention par les banques. Voici les principaux facteurs qui déterminent votre capacité à emprunter 100 000 € et à voir votre financement validé.

Le calcul de votre capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond au montant maximum que vous pouvez solliciter pour financer votre projet immobilier. Elle est calculée en fonction de vos revenus, de vos charges et de la durée du prêt.

En règle générale, il est recommandé de ne pas allouer plus d’un tiers de vos revenus mensuels au remboursement de vos crédits. Toutefois, chaque banque applique ses propres critères, et un refus auprès d’un établissement ne signifie pas forcément un rejet définitif chez un autre prêteur.

Utiliser notre simulateur pour évaluer votre capacité d’emprunt facilement.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond au pourcentage de vos revenus alloué aux remboursements de prêts. Les banques fixent cette part à 35 %, selon les critères du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). L'assurance emprunteur est incluse dans ce seuil. Elles prennent également en compte votre reste à vivre et votre situation familiale pour ajuster leur décision à votre profil.

La formule de calcul

Le taux d’endettement se calcule facilement à l’aide de la formule suivante : Taux d’endettement = (charges d’emprunt × 100) ÷ revenus nets.

Sur notre site Meilleurtaux, vous avez accès gratuitement à un outil de simulation de taux d’endettement.

Calcul de l’effort d’accès au crédit pour différents salaires

Avec un taux d’endettement évalué à 35%, voici le calcul de l’effort d’accès au crédit pour différents salaires :

Le reste à vivre

Après avoir payé vos mensualités, il est important de conserver un reste à vivre suffisant pour couvrir vos dépenses courantes : alimentation, frais de transport, soins de santé, loisirs, épargne, etc. Les banques s’assurent que ce montant est raisonnable et adapté à votre situation familiale (nombre de membres du foyer, personnes à charge).

Par exemple, un célibataire peut avoir un reste à vivre plus faible qu’un couple avec enfants.

Votre situation professionnelle et la stabilité de vos revenus

Un emploi stable est un atout pour obtenir un crédit. Les salariés en CDI, les fonctionnaires et les professions libérales rassurent les banques.

Si vous êtes en CDD ou indépendant, il peut être plus ardu de convaincre les prêteurs, qui craignent les risques d’impayés. Des justificatifs solides sur la régularité de vos revenus peuvent compenser.

Votre historique de crédit : un atout ou un frein ?

En matière de crédit, votre passé bancaire compte. Un historique de remboursements sans incidents est un bon point. À l’inverse, une mauvaise gestion, avec par exemple des découverts fréquents, voire des impayés d’échéances ou des incidents de paiement sur ses comptes peuvent compliquer l’accès au prêt.

En effet, les prêteurs ont peu de chances d’accorder un crédit à une personne qui a des difficultés à gérer ses finances et se retrouve souvent dans le rouge.

Calcul du salaire requis pour un emprunt immobilier de 100 000 € ?

Pour obtenir un prêt immobilier de 100 000 euros, le revenu minimum exigé dépend principalement de la durée du financement. En se basant sur un taux d’endettement maximal de 35% et en supposant l’absence d’autres charges mensuelles, voici une estimation des salaires nécessaires pour respecter ce seuil selon la durée de votre emprunt.

Tableau récapitulatif de l’estimation des salaires

*Le taux d’assurance, fixé en moyenne autour de 0,3 % pour un jeune adulte en bonne santé, dépend directement de votre profil d’emprunteur. Plus ce taux est élevé, plus le montant total de vos mensualités et le coût global du crédit augmentent.

Quelle est la différence entre emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?

La durée d’un prêt immobilier a un impact majeur sur son coût total et sur le montant des mensualités. Emprunter sur 15 ans permet de rembourser plus rapidement et de réduire les intérêts, mais les mensualités sont plus élevées. Sur 20 ans, l’équilibre entre coût global et confort de remboursement est souvent optimal.

En revanche, un prêt sur 25 ans offre des mensualités plus légères, mais entraîne un coût total plus important en raison des intérêts plus nombreux. Autrement dit, plus la durée du crédit est longue, plus il revient cher, même si les paiements mensuels sont allégés.

Le rôle de l’assurance emprunteur pour un prêt de 100 000 €

L’assurance emprunteur, imposée pour la plupart des crédits immobiliers, couvre le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Son coût varie selon l’âge, l’état de santé et le type de contrat.

Opter pour une délégation d’assurance plutôt que le contrat groupe bancaire peut alléger vos mensualités et réduire le salaire nécessaire pour emprunter. Comparer les offres est crucial, surtout après 50 ans ou en cas d’antécédents médicaux, car même un petit écart de taux peut peser lourd sur votre budget.

Voici un exemple sous forme de tableau pour comprendre l’impact de l’assurance emprunteur avec un prêt de 100 000 sur 15 ans à un taux de 3,45% :

Comme le montre ce tableau, plus le taux d’assurance est élevé, plus les mensualités augmentent, nécessitant un salaire plus important pour respecter le seuil d’endettement de 35%.

Les différents types de prêts immobiliers

Avant de déterminer quel salaire est nécessaire pour emprunter 100 000 €, il est essentiel de connaître les différents types de prêts immobiliers disponibles :

• Prêt immobilier classique (ou amortissable) : le plus courant, il prévoit des mensualités fixes composées d’intérêts et de capital remboursé progressivement jusqu’au remboursement total du prêt.
• Prêt à taux zéro (PTZ) : destiné aux primo-accédants sous conditions de ressources, il permet de financer une partie du logement sans intérêts, généralement en complément d’un prêt classique.
• Prêt relais : conçu pour les acheteurs qui souhaitent financer l’acquisition d’un nouveau bien avant la vente de leur logement actuel, il est remboursé en une seule fois à la vente du bien existant.
• Prêt in fine : les mensualités couvrent uniquement les intérêts pendant toute la durée du prêt, et le capital est remboursé en une seule fois à l’échéance. Ce type de prêt est souvent utilisé pour les investisseurs locatifs.

Comment sont calculés les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers ?

Le taux d’un crédit immobilier résulte d’un ensemble de facteurs économiques et stratégiques. Il dépend d’abord du coût des ressources, c’est-à-dire du prix que la banque paie pour se refinancer auprès de la Banque Centrale Européenne (BCE), mais aussi de ses frais de fonctionnement internes (informatique, salaires, gestion).

Les taux directeurs de la BCE et ceux des OAT (obligations d’État françaises) influencent également les décisions, car ils servent de repères pour déterminer la rentabilité d’un prêt par rapport à d’autres placements.

Enfin, chaque établissement ajuste son taux selon sa stratégie commerciale : volonté de conquérir des clients, objectifs de production de crédit ou pression concurrentielle à certaines périodes de l’année.

L’impact du taux d’intérêt sur votre capacité d’emprunt

Le taux d’intérêt joue un rôle central dans le financement immobilier. Plus il est élevé, plus le coût du crédit augmente et les mensualités sont lourdes ; à l’inverse, un taux bas réduit les intérêts payés et améliore la capacité d’emprunt.

Parce qu’il évolue au gré des politiques monétaires et de la conjoncture économique, suivre son évolution permet d’anticiper les bonnes fenêtres pour emprunter et de bâtir un budget plus solide pour votre projet immobilier.

Les facteurs externes influençant le crédit

L’accès au crédit immobilier et son coût dépendent aussi de paramètres macroéconomiques. Les taux directeurs de la BCE orientent directement les taux pratiqués par les banques, tandis que l’inflation, la croissance économique ou encore le niveau de l’emploi influencent la politique de financement des établissements.

Enfin, la concurrence entre banques joue un rôle clé : lorsqu’elle s’intensifie, certaines institutions réduisent leurs marges pour attirer de nouveaux emprunteurs.

Quels documents fournir pour une demande de prêt ?

Pour formuler une demande de crédit immobilier, voici les documents demandés par les établissements financiers dans la majorité des cas :

• Photocopie de votre carte d’identité.
• Justificatif de domicile récent (moins de 3 mois).
• Justificatif de votre situation familiale.
• Trois derniers bulletins de salaire.
• Contrat de travail en cours.
• Deux derniers avis d’imposition.
• Trois derniers relevés bancaires.

Nos conseils pour emprunter 100 000 €

Pour emprunter 100 000 € dans le cadre d’un projet immobilier, certains ajustements peuvent faciliter l’accès au crédit. Commencez par réduire vos charges en remboursant vos crédits en cours, ce qui améliore votre capacité d’emprunt. Augmenter votre apport personnel permet également de diminuer le montant à financer et de renforcer votre dossier auprès de la banque.

N’hésitez pas à explorer les prêts aidés, comme le prêt à taux zéro (PTZ), qui peut couvrir jusqu’à 50 % du montant sans générer d’intérêts. Enfin, allonger la durée du prêt peut réduire vos mensualités, mais il faut garder à l’esprit que cela augmentera le coût total du crédit.

Questions fréquentes sur le salaire nécessaire pour emprunter 100 000 € (FAQ)

Comment calculer le taux d’endettement ?

Pour calculer votre taux d’endettement, il vous suffit de multiplier vos charges d’emprunt par 100, et de diviser le résultat par vos revenus nets. Pour rappel, le taux obtenu ne doit pas dépasser les 35%.

Quel apport pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Pour un prêt immobilier de 100 000 €, un apport de 10% à 20% du coût total de l’opération est souvent recommandé pour couvrir les frais annexes.

Quelle mensualité pour un crédit de 100 000 € ?

Cela varie selon la durée du prêt et les taux appliqués. Par exemple, sur 20 ans, à un taux de 3,50% et avec un taux d'assurance de 0,34%, comptez environ 608 euros par mois pour un crédit de 100 000 €.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 100 000 € ?

Les taux dépendent de votre profil et des conditions du marché. Comparez et consultez-les régulièrement grâce à notre baromètre des taux immobiliers.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 10 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 10 ans, un salaire de 2 871 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 15 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 15 ans, un salaire de 2 117 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 20 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 20 ans, un salaire de 1 737 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 25 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 25 ans, un salaire de 1 525 euros est nécessaire.