Rachat de crédit avec garant, comment faire ?

Écrit par Quentin FRANCART . Mis à jour le 3 novembre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez plusieurs crédits en cours et souhaitez les regrouper pour alléger vos mensualités ? Le rachat de crédit avec garant peut être la solution idéale, surtout si votre profil emprunteur est fragile. Ce dernier s’engage à rembourser le prêt si vous ne pouvez plus le faire. L’existence d’une personne tierce, d’un organisme de cautionnement ou d’une hypothèque consolide votre dossier de demande de regroupement de prêts. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit avec sûreté : définition, types de garanties, avantages, inconvénients et son fonctionnement.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Rachat de crédit : définition

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts de nature (immobilier, à la consommation) et d’origines diverses auprès d’un unique établissement bancaire. Ce dernier solde tous les emprunts concernés auprès des anciens créanciers et établit un nouveau contrat dont la durée de remboursement est plus longue.

Le regroupement de crédits a pour effet d’alléger les mensualités afin que leur montant s’adapte mieux à la situation financière de l’emprunteur, permettant à ce dernier de préserver l’équilibre de son budget.

En contrepartie, le nombre d’échéances augmente, majorant le coût total de l’emprunt regroupé. L'emprunteur n’a plus qu’un seul créancier, ce qui simplifie la gestion de ses finances : il dispose d'une seule échéance, et d'un seul interlocuteur.

Pour trouver l’offre de rachat de crédits la plus avantageuse, le particulier détenant plusieurs prêts peut solliciter l’accompagnement d’un courtier.

Pourquoi une banque demande-t-elle une sûreté supplémentaire ?

Les organismes de prêt peuvent demander des garanties pour sécuriser le remboursement du prêt, notamment si :

• Vos revenus sont modestes ou irréguliers.
• Vous êtes un jeune emprunteur sans historique de crédit.
• Vous avez eu des incidents de paiement par le passé.
• Votre taux d’endettement est proche de la limite acceptable (35%).

Cela apporte une sécurité supplémentaire à l’organisme prêteur.

Les différents types de garanties pour un rachat de crédit

Le cautionnement personnel : l'engagement d'un proche

Un parent, un ami ou un conjoint peut se porter garant. Il existe deux types de cautionnement :

• Cautionnement simple : la banque vous poursuit d'abord en cas d'impayé. Moins risqué pour le garant, mais rarement proposé par les banques.
• Cautionnement solidaire : la banque peut réclamer l'argent directement au garant dès le 1er impayé. C'est plus sécurisant pour la banque, mais plus risqué pour votre proche. C’est la caution la plus courante.

Le garant doit justifier de revenus suffisants (la banque étudie ses finances comme les vôtres). La promesse est formalisée par un acte de cautionnement écrit et signé, mentionnant clairement le type d'obligation (simple ou solidaire) et la durée de la garantie (souvent toute la durée du crédit).

Le rôle précis du garant : une responsabilité importante

Une personne qui accepte ce rôle doit comprendre qu'il s'engage fortement :

• Il doit rembourser à votre place si vous ne pouvez plus payer (mensualités, voire tout le crédit).
• Ce n’est pas un co-emprunteur : il ne participe pas au projet et n’utilise pas les fonds.
• Sa promesse est juridiquement contraignant : il signe un acte officiel le mentionnant comme garant.

Le cautionnement par un organisme spécialisé : la solution "professionnelle"

Des sociétés spécialisées, comme Crédit Logement pour l’immobilier, peuvent se porter garantes en échange d’une commission payée par l’emprunteur (souvent intégrée au coût du crédit).

L'organisme crée un fonds de garantie mutualisé pour couvrir les risques. En cas de défaut de paiement, c'est lui qui règle les mensualités à votre place. Vous payez une commission (généralement 2-3% du montant du crédit), souvent intégrée dans vos mensualités.

L’avantage de ce mode de cautionnement est que l’emprunteur évite de solliciter un proche. En contrepartie, l’inconvénient est que cela apporte un coût supplémentaire.

Les garanties réelles : basées sur un bien

Une autre solution pour les établissements de crédit est de demander une garantie dite réelle. Contrairement au cautionnement personnel, ces garanties reposent sur un bien que l’emprunteur (ou dans certains cas, le garant) possède déjà. Elles offrent une sécurité tangible à la banque, qui pourra saisir ce bien en cas de non-remboursement du prêt. Il existe plusieurs types de garanties réelles, chacune adaptée à une situation spécifique :

• Hypothèque conventionnelle : garantie prise sur un bien immobilier appartenant à l'emprunteur (ou parfois au garant, mais c’est plus rare et complexe). Elle nécessite l'intervention d'un notaire et engendre des frais. Ce type de garantie est souvent utilisé pour les rachats de crédits incluant un prêt immobilier ou pour des montants élevés.
• Nantissement : garantie prise sur un produit d'épargne (assurance-vie, compte-titres...).
• Gage : garantie sur un bien meuble (par exemple : une voiture), moins fréquente dans le cadre d’un rachat de crédit classique.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit avec garant

Les avantages

Cette solution présente plusieurs atouts pour l'emprunteur comme pour l'organisme prêteur :

• Accès facilité au rachat de crédit, même avec un profil fragile.
• Possibilité de négocier un meilleur taux ou des conditions plus souples.
• Sécurité accrue pour la banque.

Ces avantages peuvent faire toute la différence pour obtenir un accord de financement dans de bonnes conditions, surtout lorsque la situation financière de l’emprunteur est fragile.

Les inconvénients et risques

Cependant ces garanties ne sont pas sans contrepartie, elles impliquent certains risques et coûts qu’il faut bien anticiper avant de s’engager :

• Obligation forte du garant, risque financier en cas de défaut de paiement.
• Coût en fonction de la solution choisie, comme des frais de notaire pour l’hypothèque.
• Impact potentiel sur la relation entre garant et emprunteur.

Il est donc essentiel de bien peser les conséquences d’une telle promesse, aussi bien pour l’emprunteur que pour le garant.

Les étapes pour réaliser un rachat de crédit avec garant

Réaliser un rachat de crédit avec garant demande une certaine organisation. Plusieurs étapes doivent être respectées pour maximiser vos chances d’obtenir une réponse favorable et sécuriser l’accord du garant. Voici le parcours type à suivre :

• Évaluation de votre situation financière : analysez vos revenus, dépenses et dettes en cours.
• Recherche d'un garant : identifiez une personne ou un organisme prêt à se porter garant.
• Constitution du dossier : rassemblez les documents nécessaires (justificatifs de revenus, d'identité, etc.).
• Simulation et comparaison des offres : utilisez des outils en ligne de simulation pour comparer les propositions des établissements financiers.
• Soumission de la demande : envoyez votre dossier complet à l'établissement choisi.
• Signature du contrat : une fois l'offre acceptée, signez le contrat de rachat de crédit.
• Mise en place de la garantie : formalisez l'engagement selon le type de garantie choisi.

Peut-on se désengager (ne plus être garant) d'un rachat de crédit ?

C'est très compliqué car l'engagement est ferme et vaut pendant toute la durée du prêt. Cependant, c’est possible dans différentes situations :

• Nécessite l'accord formel de la banque, qui n'est jamais obligée d'accepter.
• La banque vérifiera si l'emprunteur est désormais capable d'assumer seul le crédit, sans soutien extérieur.
• Le remplacement par une autre garantie est une possibilité, à condition que cette dernière présente des garanties équivalentes ou supérieures.

En résumé, se désengager en tant que garant n’est envisageable que si la situation de l’emprunteur a évolué favorablement ou si un nouveau garant est accepté. Il est donc essentiel de bien mesurer l’engagement pris.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit avec garant (FAQ)

Quelle est la différence entre un garant et un co-emprunteur ?

Un garant s'engage à rembourser le prêt uniquement si l'emprunteur principal ne le fait plus. Il n'utilise pas les fonds du prêt. Un co-emprunteur, en revanche, est partie prenante du prêt et utilise les fonds conjointement avec l'autre emprunteur.

Le garant peut-il se rétracter en cours de prêt ?

Non, sauf accord exceptionnel de la banque. La promesse du garant est généralement irrévocable jusqu'à la fin du prêt. Il s'agit d'une sécurité juridique pour l'établissement prêteur, qui repose sur la stabilité de la garantie pendant toute la durée du contrat.

Que faire si je ne trouve pas de garant ?

Si vous ne trouvez pas de garant, vous pouvez envisager :

• Faire appel à un organisme de cautionnement.
• Proposer une garantie réelle (hypothèque, nantissement).
• Améliorer votre dossier (réduire vos dettes, augmenter vos revenus).