Peut-on réaliser un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 7 juillet 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédit sans co-emprunteur permet à une personne seule de regrouper ses prêts en un seul, facilitant ainsi la gestion de son budget. Cette solution est envisageable pour les célibataires, les personnes divorcées ou veuves, ou encore celles mariées sous le régime de la séparation de biens.

Cependant, emprunter seul implique de répondre à des critères plus stricts en matière de solvabilité et de garanties.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Le rachat de crédit sans co-emprunteur consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, souscrit par une personne seule, sans l'appui d'un co-emprunteur. Cette opération vise à simplifier la gestion des finances personnelles et à adapter les mensualités à la capacité de remboursement de l'emprunteur.

Définition et principe

Emprunter sans co-emprunteur signifie s'engager seul dans un crédit, souvent pour viser l'indépendance financière ou à la suite d'une évolution de la situation personnelle. Cela offre l'autonomie et la simplification en cas de séparation, mais entraîne des conditions plus strictes et des taux d'intérêt potentiellement plus élevés.

Il est important de distinguer l'absence de co-emprunteur de l'absence de garant. Même en empruntant seul, une banque peut exiger un garant si le dossier présente des fragilités.

Dans quels cas envisager un rachat de crédit seul ?

Le rachat de crédit seul s’adresse aux personnes qui gèrent leurs finances de manière autonome : célibataires, divorcés ou veufs, mais aussi emprunteurs mariés sous le régime de la séparation de biens.

Il est aussi fréquent après une séparation, lorsqu’il faut reprendre les crédits communs ou racheter une soulte. Certains choisissent cette option pour garder une indépendance financière dans le cadre d’un projet personnel.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sans co-emprunteur

Opter pour un rachat de crédit en solo présente des avantages notables, mais également des inconvénients qu'il convient de considérer attentivement.

Conditions et critères d'éligibilité pour un rachat de crédit seul

Les établissements financiers évaluent rigoureusement les dossiers des emprunteurs solos. Certaines conditions doivent être remplies pour maximiser les chances d'acceptation.

Profil recherché par les banques

Pour accorder un rachat de crédit à un emprunteur seul, les établissements prêteurs sont particulièrement attentifs à certains critères. En premier lieu, ils privilégient des profils disposant de revenus stables et réguliers, comme les salariés en CDI, les fonctionnaires ou encore les professionnels libéraux avec plusieurs années d'activité.

Un taux d’endettement maîtrisé est également essentiel : après opération, il doit généralement rester en dessous de 35 %. Enfin, une gestion bancaire irréprochable est attendue. Cela signifie : pas d’incidents de paiement, pas de rejets de prélèvements et peu ou pas de découverts récents.

Cas particuliers

Certaines situations rendent le rachat de crédit seul plus complexe, voire impossible sans conditions supplémentaires. Deux cas en particulier nécessitent une attention particulière : l’inscription au FICP et l’existence d’un compte joint.

Emprunteur inscrit au FICP

Lorsqu’un emprunteur est fiché au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), les possibilités de rachat de crédit deviennent très limitées. Les banques traditionnelles refusent généralement toute opération dans ce contexte.

Toutefois, des solutions peuvent exister, sous réserve de respecter des conditions strictes : constitution d’un dossier solide, stabilisation des revenus, ou recours à des dispositifs sociaux spécifiques.

Compte joint

Autre situation délicate : celle d’un compte bancaire encore commun avec un ex-conjoint ou un co-emprunteur. Si le compte reste joint, certaines banques peuvent refuser un rachat de crédit individuel. Il est donc conseillé, avant toute démarche, de dissocier les comptes bancaires afin de clarifier la situation financière.

Types de crédits éligibles au rachat sans co-emprunteur

Différents types de dettes peuvent être intégrés dans une opération de rachat de crédit. Les crédits à la consommation figurent parmi les plus couramment regroupés (prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto ou travaux).

Le rachat peut également concerner un prêt immobilier, à condition que le bien soit détenu en propre.

Dans certains cas, des dettes non bancaires peuvent également être intégrées, comme des dettes fiscales ou familiales, mais cela est étudié au cas par cas.

Processus pour obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur

Le rachat de crédit en solo suit un parcours structuré, allant de l’évaluation initiale à la mise en place effective du nouveau prêt.

Étape 1 : L'auto-évaluation et la préparation du projet

Avant toute chose, il est essentiel de faire un point précis sur l’ensemble de ses crédits en cours ainsi que sur ses charges mensuelles. Cette étape permet de définir clairement l’objectif du rachat, qu’il s’agisse de réduire ses mensualités, d’allonger la durée de remboursement ou de financer un nouveau projet.

Étape 2 : La simulation en ligne, un préalable indispensable

Utiliser un simulateur de rachat de crédit permet d’obtenir une première estimation des mensualités, du taux applicable et de la durée possible du nouveau prêt. Pour que cette simulation soit pertinente, il convient de renseigner des informations précises sur sa situation financière. Comprendre les résultats obtenus aide à mieux orienter sa décision.

Étape 3 : Choisir le bon organisme prêteur

Le choix de l’établissement prêteur est une étape clé. Les banques traditionnelles offrent généralement plus de stabilité, mais peuvent être moins flexibles sur les profils atypiques. Les organismes spécialisés dans le rachat de crédit ont une expertise pointue sur ce type d’opération.

Enfin, faire appel à un courtier peut être un avantage, puisqu’il propose un accompagnement personnalisé tout en mettant les offres en concurrence pour maximiser les chances d’obtenir la meilleure proposition.

Étape 4 : La constitution du dossier de demande

Il est important de rassembler tous les documents nécessaires — courrier de demande, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement, relevés bancaires, etc. — et de vérifier que le dossier soit complet et cohérent avant de le soumettre à l’établissement.

Étape 5 : L’analyse et la proposition de l’organisme prêteur

Après réception du dossier, la commission de crédit étudie la solvabilité de l’emprunteur. Cette phase peut durer plusieurs jours à quelques semaines, jusqu’à la remise d’une réponse de principe puis, éventuellement, d’une offre définitive.

Étape 6 : L’offre de rachat de crédit

L’offre remise doit mentionner clairement le TAEG, la durée du prêt, le coût total, ainsi que les conditions de l’assurance emprunteur. L’emprunteur bénéficie d’un délai légal de réflexion avant de pouvoir accepter formellement cette offre.

Étape 7 : Le déblocage des fonds et le remboursement des anciens crédits

Une fois l’offre signée, le nouveau prêt est mis en place et les fonds débloqués. L’organisme prêteur se charge alors de solder les crédits précédents, simplifiant ainsi la gestion financière de l’emprunteur.

Durée globale estimée de l’opération

Selon la complexité du dossier et la réactivité de toutes les parties impliquées, la durée moyenne pour finaliser un rachat de crédit sans co-emprunteur se situe généralement entre 4 et 8 semaines.

Optimiser ses chances et anticiper les difficultés

Pour maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédit seul, il est primordial d’anticiper les attentes des banques et de présenter un dossier solide.

Conseils pour présenter un bon dossier

Veillez à ce que votre taux d’endettement soit maîtrisé, avec un reste à vivre suffisant. Il est déconseillé d’engager de nouveaux crédits avant la demande. Fournir des justificatifs clairs sur vos revenus et charges renforcera la crédibilité de votre dossier. Enfin, une gestion bancaire saine, sans incidents de paiement récents, est un point clé.

Solutions si votre dossier est jugé fragile

Si votre profil ne séduit pas directement les banques, plusieurs options peuvent être envisagées. Recourir à un courtier permet souvent d’accéder à des établissements plus adaptés. Offrir une garantie, comme un cautionnement ou une hypothèque, peut également sécuriser le prêt. En cas de situation extrême, il est parfois nécessaire de se tourner vers la commission de surendettement.

Faire appel à un courtier en rachat de crédit

Solliciter un courtier spécialisé peut considérablement faciliter l’obtention d’un rachat de crédit en tant qu’emprunteur seul.

Avantages

Grâce à son réseau, il peut identifier les offres les plus adaptées. Il vous conseille pour optimiser votre dossier et permet un gain de temps significatif. Enfin, un bon courtier assure un accompagnement personnalisé tout au long du processus.

Comment bien le choisir ?

Il est indispensable de s’assurer qu’il est immatriculé à l’ORIAS (registre officiel des intermédiaires). Un bon courtier travaille avec plusieurs établissements, ce qui témoigne de son indépendance. Comparez les frais de courtage et consultez les avis clients.

Questions fréquentes

Peut-on faire un rachat de crédit sans emploi ?

C’est très difficile, mais pas totalement impossible si l’emprunteur perçoit des revenus stables (pensions, loyers, allocations pérennes) et dispose d’un bien immobilier pouvant servir de garantie.

Le rachat de crédit sans co-emprunteur est-il plus cher ?

Il peut l’être, car le risque pour la banque est plus élevé. Toutefois, une bonne tenue financière et un dossier solide permettent de négocier un taux compétitif.

Est-il possible d’inclure une trésorerie dans un rachat de crédit seul ?

Oui, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur. Cela permet par exemple de financer un nouveau projet ou de faire face à une dépense imprévue.

Une personne fichée FICP peut-elle faire un rachat de crédit seule ?

Cela reste exceptionnel et très encadré. Seules certaines structures spécialisées acceptent d’accompagner ces profils. Il est souvent nécessaire d’attendre d’être défiché ou de faire appel à un accompagnement social ou juridique.