Rachat de crédit FICP urgent, quelles solutions ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 14 novembre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Vous êtes fiché FICP et vous cherchez une solution pour soulager vos mensualités ? Même en situation délicate, il est parfois possible de regrouper vos crédits et d’améliorer votre budget grâce au rachat de crédit. Meilleurtaux vous explique les options disponibles, les démarches à suivre et les alternatives si votre profil est jugé trop risqué par les banques.

Que signifie « Être fiché FICP » ?

Le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est un fichier centralisé créé et géré par la Banque de France. Il recense les incidents de paiement liés aux crédits à la consommation, aux prêts immobiliers ou encore aux découverts bancaires non régularisés.

Créé pour prévenir le surendettement, ce fichier permet aux banques et aux organismes de crédit de vérifier la capacité de remboursement d’un particulier avant de lui accorder un nouveau prêt. Ces établissements ont d’ailleurs l’obligation de le consulter avant toute nouvelle offre de financement, afin d’éviter d’aggraver une situation financière déjà fragile.

Les personnes concernées peuvent elles aussi consulter leurs informations enregistrées au FICP. Pour cela, il suffit d’adresser une demande à la Banque de France, par courrier accompagné d’une pièce d’identité, ou de se présenter directement dans l’une de ses antennes. Cette démarche est utile pour vérifier l’exactitude des données ou demander un retrait anticipé du fichier, notamment en cas de régularisation ou de fichage jugé injustifié.

L’inscription au FICP est la conséquence de deux types de situations.

• Le défaut de remboursement d’un crédit : dans ce cas, la banque qui envisage de faire inscrire son débiteur au FICP est tenue de prévenir l’intéressé. Ce dernier dispose alors de 30 jours à partir de la date d’envoi du courrier d’information pour régulariser la situation et échapper au fichage effectif.
• Le dépôt d’un dossier de surendettement : déposer une demande de dossier de surendettement auprès des commissions de la Banque de France est une procédure lourde de conséquences.
  Elle entraîne notamment le fichage systématique au FICP. À l’issue de ce délai, si aucune régularisation ou solution amiable n’est trouvée, le prêteur vous notifie votre inscription au FICP par courrier.

Fichage FICP : différence entre crédit et rachat de crédits urgent

Lorsqu’une personne est inscrite au FICP, elle ne peut plus obtenir de nouveau crédit classique, car sa situation financière est jugée à risque. En revanche, le rachat de crédits est une opération différente : il ne s’agit pas d’emprunter davantage, mais de restructurer ses dettes pour retrouver un équilibre budgétaire.

Concrètement, le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. En étalant la durée de remboursement, la nouvelle mensualité peut être nettement réduite, ce qui allège le budget et augmente le reste à vivre. Cette solution peut ainsi aider à mieux gérer les remboursements et à stabiliser la situation financière.

Il est donc possible de faire une demande de rachat de crédits urgent même en étant fiché FICP. Toutefois, les établissements prêteurs restent libres d’accepter ou non le dossier, selon la stabilité des revenus, les garanties proposées ou le profil d’endettement du demandeur.

Durée et levée du fichage FICP

Pour un défaut de paiement d’un crédit, l’inscription ne peut dépasser 5 ans. Si vous régularisez votre situation en remboursant ce que vous devez, la levée du fichage peut être demandée de façon anticipée.

En cas de dépôt d’un dossier de surendettement, le débiteur reste inscrit pendant toute la procédure. Si son dossier est déclaré irrecevable, l’inscription est annulée. S’il est recevable, la durée maximale de l’inscription varie selon les mesures qu’il se voit appliquer :

• Plan conventionnel de redressement et mesures de la commission de surendettement : 7 ans. L’inscription peut être annulée plus tôt s’il n’y a aucun incident pendant les 5 premières années du plan ou de la mise en œuvre des mesures.
• Rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire : 5 ans à compter de la clôture de la procédure ou de la date d’homologation.

Quelles solutions lorsqu’on est fiché FICP ?

Crédit hypothécaire pour les propriétaires

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, que ce soit votre domicile principal ou résidence secondaire, vous pouvez envisager un rachat de crédit hypothécaire. Concrètement, vous utilisez votre bien immobilier comme garantie pour obtenir un regroupement de vos crédits. Cela rassure les établissements prêteurs et augmente vos chances d’obtenir une solution, même en étant fiché FICP.

Dans le cadre d’un rachat de crédits FICP urgent, le nouvel organisme solde tous vos crédits en cours auprès des anciens établissements financiers puis établit un contrat unique associé à un taux d’intérêt souvent plus avantageux.  En allongeant la durée de remboursement, chaque mensualité peut être réduite, ce qui libère du reste à vivre.

Prudence tout de même, si le consommateur ne rembourse pas correctement, le bien immobilier mis en garantie peut être saisi afin que le créancier se rembourse avec le prix de la vente.

Rachat de crédits pour les locataires

Même si vous êtes locataire et fiché au FICP, un rachat de crédit adapté reste possible. Certains organismes examinent votre revenu et votre capacité de remboursement pour proposer une solution permettant de regrouper vos dettes et d’alléger vos mensualités.

Pour maximiser vos chances, il est essentiel de préparer un dossier complet avec des preuves de revenus stables et de la rigueur dans votre gestion financière. Retrouvez le fonctionnement du rachat de crédit pour locataires.

Alternatives au rachat de crédit traditionnel

Si le rachat de crédit pour FICP classique n’est pas envisageable, d’autres solutions peuvent aider à obtenir des fonds rapidement :

• Prêt sur gage : emprunter contre un objet de valeur comme garantie.
• Prêt entre particuliers : emprunter directement à des proches ou via des plateformes spécialisées.
• Microcrédit social : prêt à petit montant garanti par l’État pour financer des projets essentiels.

Ces options permettent de gérer les urgences financières sans passer par le crédit bancaire classique.

Prêt sur gage

Le prêt sur gage consiste à obtenir un prêt en échange de la remise d’un objet de valeur (bijou, montre, instrument de musique, tableau, objet d’art, etc.). C’est une solution pour bénéficier rapidement de liquidités lorsque l’on ne peut prétendre à un emprunt bancaire classique du fait d’un fichage FICP. Ce type de prêt s’obtient uniquement via les caisses du Crédit municipal, présentes dans les principales villes de France.

Le principe est simple : l’emprunteur dépose un objet de valeur destiné à servir de garantie. Le prêteur détermine le montant du prêt en fonction de la valeur réelle de l'objet. Le crédit se limite en général au 2/3 de la valeur du bien (hors or, argent ou platine). La caisse fixe également le taux d’intérêt en fonction du capital prêté. Des frais de garde peuvent s’ajouter.

Pour conclure le contrat, le Crédit municipal réclame une pièce d’identité et un justificatif de domicile. La durée du prêt sur gage est souvent comprise entre six mois et un an.

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers (PAP) est une solution de financement qui gagne en popularité chaque année. Contrairement aux prêts classiques proposés par les banques, ce type de prêt permet d’emprunter de l’argent directement à des proches ou via des plateformes spécialisées de prêts participatifs.

Pour les personnes inscrites au FICP, l’accès aux crédits bancaires classiques est souvent bloqué, même s’il n’est pas interdit. Le prêt entre particuliers apparaît alors comme une alternative sérieuse pour obtenir des fonds sans passer par les banques.

Le prêt entre particuliers présente plusieurs avantages qui le rendent attractif, à savoir :

• Peu de garanties exigées : contrairement aux banques, le prêteur demande rarement des garanties solides pour accorder un prêt.
• Un taux d’intérêt avantageux : le taux d’intérêt peut être faible voire nul, selon l’accord conclu entre l’emprunteur et le prêteur, s’il s’agit d’un proche.
• Une mise en place rapide : pas de formalités bancaires complexes, le processus est généralement clair et rapide.
• Accès facilité au capital : l’argent peut être disponible rapidement, ce qui est idéal pour des situations d’urgence.

Même si le prêt entre particuliers repose sur la confiance mutuelle, il est essentiel de formaliser l’emprunt avec un contrat écrit pour éviter les litiges, avec ces informations :

• La somme empruntée.
• La durée du prêt.
• Le taux d’intérêt éventuel (s’il existe).
• Le montant des échéances et leur périodicité.

Si la somme empruntée dépasse 5 000 euros, une déclaration gratuite aux services fiscaux est obligatoire (emprunteur et prêteur concernés).

Microcrédit social

Le microcrédit personnel ou social est un type de prêt destiné aux personnes qui n’ont pas accès aux crédits bancaires classiques, à cause de leur situation financière. Accessible sans conditions de revenus, un projet d’insertion sociale ou professionnelle (permis, voiture, formation, etc.) est néanmoins nécessaire pour en profiter.

Prêt garanti en partie par l’État, son montant est compris entre 300 et 8 000 euros, pour une durée de prêt allant de 6 mois à 7 ans. Le taux du crédit est fixé par le prêteur, il est souvent situé entre 1,5% et 4%.

Démarches pour obtenir un rachat de crédit FICP en urgence

Préparation du dossier

La constitution d’un dossier complet est une étape clé pour obtenir un rachat de crédit FICP. Un dossier bien organisé montre aux prêteurs votre sérieux et votre capacité à gérer vos finances.

Les pièces essentielles à inclure dans votre dossier :

• Justificatifs de revenus : derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, pensions, allocations.
• Relevés bancaires récents : généralement des 3 derniers mois. Veillez à ne pas être à découvert ou limitez les irrégularités.
• Tableau d’amortissement de vos crédits en cours : montant restant à rembourser, mensualités, taux d’intérêt...
• Pièce d’identité et justificatif de domicile.
• Documents liés à vos dettes : courriers de relance, preuve d’accord amiable, etc.

Un dossier clair et complet augmente vos chances d’acceptation, même si vous êtes fiché FICP.

Choix de l'organisme prêteur

Tous les établissements ne proposent pas de solutions pour les personnes fichées FICP. Vous pouvez vous orienter vers :

• Des sociétés spécialisées : certains organismes de rachat de crédits acceptent d’étudier les dossiers FICP, notamment si vous êtes propriétaire et pouvez proposer un bien en garantie.
• Les courtiers spécialisés : ils peuvent vous aider à trouver un prêteur adapté en analysant votre situation et en négociant pour vous.
• Des solutions alternatives : le microcrédit personnel ou le prêt entre particuliers peuvent être envisageables.

Processus de demande en ligne

De nombreux courtiers et organismes proposent des demandes en ligne rapides, parfois précédées d’un simulateur pour estimer vos droits au rachat. Faire sa demande en ligne offre plusieurs avantages :

• Gain de temps : pas de déplacements en agence.
• Processus simplifié : toute la procédure est dématérialisée, avec envoi de justificatifs numériques.
• Réponse de principe rapide : vous êtes rapidement fixé sur la faisabilité du projet avec votre interlocuteur.
• Suivi en temps réel de l’avancée de la demande.

Une fois la demande acceptée, le nouvel organisme solde vos crédits en cours et vous commencez à rembourser une mensualité unique et adaptée à votre budget.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits urgent pour FICP (FAQ)

Peut-on faire un rachat de crédits urgent en étant inscrit au FICP ?

Toutes les banques n’acceptent pas de proposer un rachat de crédits urgent si vous êtes inscrit au FICP. Cependant, certains établissements sont susceptibles de vous accorder ce regroupement de prêts. De cette manière, vous pourrez réduire votre mensualité et procéder au remboursement de vos dettes.

Le rachat de crédit urgent FICP est accepté après une étude très attentive de la situation du demandeur. Chaque établissement prêteur définit ses critères d’acceptation. Meilleurtaux vous aide à présenter un dossier complet pour une analyse sérieuse de votre demande.

Quelles alternatives au rachat de crédit en étant inscrit FICP ?

Si le rachat de crédits urgent vous est refusé parce que vous êtes inscrit FICP, vous pouvez vous tourner vers d’autres options : le prêt entre particuliers, le microcrédit social ou encore le prêt sur gage.

Comment trouver un organisme pour un rachat de crédit FICP ?

Faites une demande à un courtier qui saura trouver un établissement bancaire ou de crédit capable d’accepter votre demande de rachat de crédits malgré votre inscription au FICP.

Le courtier saura défendre votre profil pour améliorer votre situation financière. Courtier en ligne, Meilleurtaux vous permet de vérifier votre éligibilité au rachat de crédits FICP. Votre dossier est transmis à un très grand nombre de partenaires, maximisant la possibilité d’une solution. Il ne vous reste ensuite plus qu’à choisir l’offre la plus avantageuse !

Quels sont les frais associés au rachat de crédit ?

Le rachat de crédit FICP peut générer des frais de dossier (1 à 2 % du montant), d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé, une assurance emprunteur et parfois des frais annexes pour garanties ou démarches notariales. Comparez bien les offres pour connaître le coût total.

Comment améliorer son dossier pour obtenir un rachat ?

Pour maximiser vos chances, présentez un dossier complet avec justificatifs de revenus et dettes, proposez des garanties (si possible) et montrez votre sérieux financier. Passer par un courtier spécialisé peut également faciliter l’acceptation.