Transférer un prêt à taux zéro (PTZ) : conditions, démarches et points clés en 2025

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 1 octobre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez bénéficié d’un prêt à taux zéro (PTZ) pour financer l’achat de votre résidence principale, mais votre situation évolue et vous devez vendre ce bien ? Vous souhaitez sans doute savoir si vous pouvez conserver l'avantage financier de ce prêt sans intérêts sur votre nouveau projet immobilier. Dans cette page, Meilleurtaux vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le transfert du prêt à taux zéro.

En quoi consiste le transfert du prêt à taux zéro ?

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété, prenant la forme d’une avance de fonds remboursable, proposé et encadré par l’État. Il permet à certains ménages, sous conditions de ressources notamment, de régler une partie de l’achat ou de la construction de leur résidence principale, sans avoir à payer d’intérêts, ni de frais associés de dossier ou d’expertise.

Peut-on transférer un PTZ sur une future construction ou une future acquisition ?

En théorie, l’article D31-10-6 du Code de la construction et de l'habitation dispose que, si vous avez obtenu un prêt à taux zéro pour investir dans l’achat ou la construction de votre résidence principale et que vous devez procéder à la vente ou à une donation de ce bien immobilier, le capital restant dû du PTZ doit être intégralement remboursé.

Cependant, sachez qu’il est théoriquement possible de réaliser un transfert du PTZ dans certaines conditions, et notamment si vous devez financer une opération d'acquisition ou de construction d'une résidence principale, occupée plus de 8 mois dans l’année (sauf cas spécifique). Néanmoins, force est de constater que les banques refusent aujourd'hui très souvent ce transfert, jugé trop compliqué à réaliser.

Quelles conditions pour transférer un PTZ ?

Les règles pour bénéficier d’un transfert de PTZ varient selon la date à laquelle a lieu cette opération.

Si elle a lieu moins de 6 ans après le versement du prêt :

• Le transfert ne porte que sur la somme restante due du prêt à taux zéro.
• Vous continuez à rembourser le PTZ selon les mêmes modalités qu’auparavant (durée, différé éventuel, échéances).
• Vous pouvez affecter ces fonds pour votre future résidence principale.
• Dans ce cas, le nouveau logement doit respecter les conditions d’attribution du PTZ en vigueur au moment de sa réalisation (zones éligibles, nature du bien, plafonds de ressources, etc.).

Même chose si elle a lieu plus de 6 ans après le versement du prêt, excepté que vous n’avez pas à respecter les conditions d’attribution du PTZ.

Démarches à suivre pour transférer un PTZ

Voici les étapes clés pour faire votre demande :

• Informer votre établissement bancaire de votre projet de vente et de nouvel achat dès la signature de l’acte authentique.
• Demander une étude de faisabilité auprès de l’établissement prêteur.
• Constituer un nouveau dossier de prêt avec les justificatifs du nouveau projet immobilier, si les 6 ans depuis le versement du prêt ne sont pas encore passés.
• Obtenir l’accord de la banque.
• Finaliser la vente de votre précédent bien puis mettre en place le nouveau montage financier.

Transfert de PTZ après 6 ans : atouts et souplesse

Lorsque le transfert de votre prêt à taux zéro intervient plus de 6 ans après son versement, vous bénéficiez d’un avantage déterminant car vous n’êtes plus tenu de respecter les conditions d’attribution du PTZ en vigueur à la date du transfert.

Mais cette solution présente d’autres avantages :

• Souplesse de mise en œuvre : les établissements prêteurs sont souvent plus ouverts à accepter la transmission passé ce délai, car vous avez déjà remboursé une part significative du prêt.
• Avantage financier conservé : vous continuez votre remboursement sans avoir à payer d’intérêts, aux mêmes conditions qu’à l’origine.
• Aucune réévaluation de vos droits : pas besoin de refaire un dossier selon les règles du PTZ en vigueur ; vous utilisez simplement le prêt déjà accordé.

Que se passe-t-il si le prix du nouveau bien change ?

La question du coût du nouveau bien immobilier par rapport au précédent se pose fréquemment.

Toutefois, il est important de comprendre une règle fondamentale : l’emprunteur ne peut bénéficier que du transfert du capital restant dû de son PTZ, et uniquement pour investir dans un projet lié à une future résidence principale, selon les conditions à date.

Ainsi, peu importe que le nouveau bien soit plus cher ou moins cher, le transfert du PTZ :

• ne concerne que le montant restant à rembourser du prêt à taux zéro initial,
• ne peut pas excéder le coût total de la nouvelle opération,
• n’ouvre pas droit à un nouveau PTZ, ni à un complément si le coût du nouveau bien est plus élevé.

Cas 1 : Le nouveau bien coûte plus cher

C’est le cas le plus fréquent. Si le prix de votre future résidence principale est supérieur à celui de l’ancienne, l’intégralité de la somme restante due de votre PTZ peut être transférée.

Le prêt à taux zéro continue alors à être remboursé dans les mêmes conditions qu’à l’origine.

Pour financer le montant complémentaire de votre acquisition, vous devrez contracter un prêt immobilier classique ou mobiliser un apport personnel.

Cas 2 : Le nouveau bien coûte moins cher

Dans ce cas, le PTZ peut également être transféré, mais toujours dans la limite du capital restant dû.

L’avantage dans cette situation ? Comme le projet est moins coûteux, vous avez besoin de moins d’emprunt complémentaire et le PTZ transféré peut permettre de réduire le montant du prêt classique à souscrire.

Les points de vigilance et les pièges à éviter

Le transfert de PTZ entre banques : est-ce possible ?

Un PTZ ne peut pas être transféré d’un établissement à un autre.

Le prêt à taux zéro est indissociable de l’établissement prêteur qui l’a initialement accordé. Si vous changez d’établissement dans le cadre de votre nouveau projet immobilier, la nouvelle banque ne pourra pas reprendre le PTZ.

Attention : si votre précédent crédit immobilier fait l'objet d'un rachat de crédit (incluant le PTZ), ce dernier sera automatiquement transformé en prêt classique à intérêts. Vous perdrez donc l’avantage du taux zéro, ce qui peut augmenter le coût total de l’investissement.

Anticiper les délais

Le transfert d’un PTZ ne se fait pas en quelques jours. Il nécessite une étude préalable de faisabilité, la constitution d’un nouveau dossier et parfois la validation d’un nouveau plan d’investissement.

Pour éviter tout blocage ou retard :

• Anticipez votre demande auprès de votre établissement bancaire actuel dès que vous envisagez la vente de votre bien.
• Préparez tous les documents nécessaires (promesse de vente, plan de financement du nouveau projet, justificatifs de revenus, etc.).
• Gardez en tête que plusieurs semaines peuvent s’écouler avant que vous n’obteniez un accord, surtout si les conditions d’obtention du PTZ s’appliquent et sont à réévaluer.

Le refus de la banque

Le transfert du PTZ n’est jamais automatique. Même si les conditions semblent réunies, l’article D31-10-6 du Code de la construction et de l'habitation précise en effet que “l'établissement de crédit ou la société de financement peut refuser le transfert s'il a pour effet de dégrader significativement le niveau de garantie dont il dispose.”

FAQ : vos questions fréquentes sur le transfert du prêt à taux zéro

Y a-t-il des frais pour un transfert de PTZ ?

Le transfert du prêt à taux zéro en lui-même n’entraîne pas de frais spécifiques, mais des frais annexes peuvent être liés à la mise en place du nouveau montage financier, et notamment s’il fait l’objet d’un rachat de crédit. Mieux vaut se renseigner directement auprès de votre conseiller.

Puis-je transférer mon PTZ pour acheter une résidence secondaire ou faire un investissement locatif ?

Non. Le transfert du PTZ n’est possible que pour investir dans une résidence principale, c’est-à-dire un logement occupé au moins huit mois par an, sauf cas spécifiques.

Le transfert PTZ est-il automatique ?

Non, le transfert du PTZ n’est jamais automatique. Il est soumis à l’accord de l’établissement qui a accordé le prêt initial. Celle-ci peut refuser la demande si le nouveau projet présente un risque financier ou diminue le niveau de garantie.