Crédit auto-entrepreneur : quelles conditions pour emprunter ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 septembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Lancer ou développer son activité en auto-entreprise demande souvent un petit coup de pouce financier. Que ce soit pour acheter du matériel, aménager un local, investir dans la communication ou simplement disposer d’une trésorerie de départ, différentes solutions de financement existent.

Mais entre prêt bancaire, microcrédit, soutiens publiques ou alternatives comme le crowdfunding, il n’est pas toujours simple de savoir par où commencer. Avec Meilleurtaux, découvrez en détail les différentes solutions de crédit, leurs critères d’accès et les astuces pour mettre toutes les chances de votre côté.

Quels financements accessibles pour un auto-entrepreneur ?

Prêt bancaire professionnel

Le prêt bancaire professionnel est la solution de financement « classique » pour un auto-entrepreneur. Il s’agit d’un crédit accordé par une banque pour financer le lancement, la croissance ou encore les investissements nécessaires à l’activité (achat de matériel, aménagement d’un local, développement digital, etc.).

Contrairement au microcrédit, les montants peuvent être beaucoup plus élevés, mais l’accès est plus sélectif : la banque exigera souvent un business plan solide, des garanties personnelles et une capacité de remboursement démontrée.

De plus, il faut savoir que l’emprunt bancaire exige que l’emprunteur apporte au moins 30% du financement, les 70% restants étant fournis par la banque. Le règlement de ce prêt est généralement étalé sur une période de 5 à 7 ans.

Pour un auto-entrepreneur, cela peut représenter un défi, surtout en phase de démarrage, mais ce type de financement reste incontournable pour les projets ambitieux nécessitant des ressources importantes.

Microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est un véritable coup de pouce pour celles et ceux qui souhaitent lancer ou développer leur activité, mais qui n’ont pas accès aux crédits bancaires classiques.

Concrètement, il s’agit d’un prêt de faible montant (jusqu’à 17 000 € depuis le décret du 4 décembre 2024) destiné aux créateurs ou repreneurs d’entreprise, y compris les auto-entrepreneurs. Concernant la durée de remboursement, elle est de 5 ans maximum.

Pour être éligible à ce financement, votre activité professionnelle doit être domiciliée en France et vous devez avoir moins de 3 salariés.

Il s’accompagne le plus souvent d’un suivi et d’un accompagnement par des structures spécialisées, qui vous épaulent de la demande de financement jusqu’au règlement.

Prêt personnel

Le prêt personnel constitue une alternative intéressante pour les auto-entrepreneurs, notamment lorsque l’accès à un crédit professionnel est difficile. Il s’agit d’un crédit à la consommation accordé à titre individuel, sans lien direct avec votre activité.

Vous pouvez ensuite utiliser librement les fonds pour financer vos besoins professionnels (ordinateur, véhicule, matériel, trésorerie…), sans justificatif. Le montant de ce prêt est compris entre 200 € et 75 000 €, pour une durée de remboursement supérieure à 3 mois. La législation ne fixe pas de durée maximale.

L’avantage ? La demande est généralement plus simple et rapide, sans business plan ni justificatifs d’activité. En revanche, les montants et durées sont limités, et c’est vous, en tant que particulier, qui restez seul responsable du remboursement, même si votre entreprise ne dégage pas encore suffisamment de revenus.

Critères d’éligibilité et documents requis pour un prêt auto-entrepreneur

Quels sont les critères nécessaires ?

Pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur, les banques et organismes financiers examinent plusieurs critères. Le plus important reste votre capacité à rembourser, évaluée à partir de vos revenus actuels et de la stabilité de votre activité.

Elles prennent aussi en compte votre apport personnel, votre éventuel historique de crédit (retards, incidents bancaires) et la cohérence de votre projet. Plus vos finances personnelles et professionnelles sont équilibrées, plus vos chances d’obtenir un financement augmentent.

Comment les banques perçoivent-elles le profil de l'auto-entrepreneur ?

Le statut d’auto-entrepreneur présente à la fois des avantages et des limites aux yeux des banques. Sa simplicité séduit, mais il est souvent perçu comme moins sécurisant qu’une société classique en raison de revenus parfois irréguliers.

Les établissements financiers se montrent donc prudents, surtout lors des premières années d’activité. Pour rassurer votre interlocuteur, il est essentiel de démontrer la viabilité de votre projet, la régularité de vos encaissements et votre sérieux dans la gestion de vos finances. Un business plan clair, même succinct, peut faire la différence.

Documents requis pour un prêt auto-entrepreneur

Pour constituer un dossier solide, il est nécessaire de fournir à la banque des justificatifs à la fois personnels et professionnels :

• Documents personnels : pièce d’identité, justificatif de domicile récent, relevés de comptes bancaires, avis d’imposition, éventuellement justificatif de revenus annexes.
• Documents professionnels : extrait Kbis ou numéro SIREN/SIRET, attestations de chiffre d’affaires (déclarations URSSAF), relevés bancaires dédiés à l’activité, devis ou factures liés au projet à financer, ainsi qu’un prévisionnel ou business plan simplifié.

Quels sont les pièges à éviter ?

Souscrire un crédit en tant qu’auto-entrepreneur demande de la vigilance. Certains écueils sont fréquents :

• Sous-estimer sa capacité de remboursement : emprunter plus que nécessaire peut fragiliser vos finances personnelles si votre chiffre d’affaires ne suit pas.
• Mélanger dépenses personnelles et professionnelles : cela brouille la lecture de vos comptes et peut inquiéter les banques. Mieux vaut séparer clairement vos flux financiers.
• Négliger l’assurance emprunteur : même si elle est souvent facultative, elle vous protège en cas d’accident de la vie (maladie, incapacité…). Ne pas y penser peut mettre en péril votre activité et vos proches.
• Ignorer les frais annexes : frais de dossier, intérêts, assurance… Le coût global du crédit peut être plus élevé qu’anticipé.
• Multiplier les crédits à la consommation : facile à obtenir, mais risqué si vous accumulez des mensualités qui dépassent vos capacités. De plus, les taux d’intérêt sont souvent très élevés. Faites toujours une simulation avec la calculette crédit conso pour obtenir le coût total du prêt avant de souscrire.

Alternatives et aides financières pour auto-entrepreneurs

Aides de vos proches

Vous pouvez solliciter vos proches pour financer votre projet, sous forme de don ou de prêt. Le don reste libre, tandis que le prêt d’argent doit être encadré : au-delà de 1 500 €, un écrit est obligatoire (contrat ou reconnaissance de dette) et, dès 5 000 €, il doit être déclaré aux impôts. Cette solution est souple et rapide, mais nécessite un minimum de formalisme pour éviter tout litige.

Prêt d’honneur

Le prêt d’honneur Création-Reprise est un financement personnel, à taux zéro et sans garantie, accordé sur simple engagement moral. Il s’adresse aux créateurs ou repreneurs d’entreprise (hors associations, SCI, entreprises en difficulté et certains secteurs exclus).

Son montant varie de 1 000 € à 90 000 €, avec une durée de remboursement de 1 à 7 ans. En renforçant votre apport personnel, il crédibilise votre projet et facilite ensuite l’obtention d’un prêt bancaire.

Contrat de développement transmission

Le contrat de développement transmission de Bpifrance finance l’achat d’un fonds de commerce, l’acquisition de titres sociaux, les frais associés, le renforcement du fonds de roulement ou l’acquittement de comptes courants.

Son montant varie de 40 000 € à 1 500 000 €, remboursable sur 7 ans, avec un allègement les deux premières années. Il est accordé sans garantie ni caution personnelle et concerne les reprises de TPE/PME existantes depuis plus de 3 ans, hors entreprises en difficulté.

Ce contrat accompagne toujours un prêt bancaire d’une durée minimum de 5 ans et peut représenter jusqu’à 40% du financement total, facilitant ainsi les opérations de reprise ou de croissance externe.

Financement participatif (crowdfunding)

Le crowdfunding ou financement participatif permet de collecter des fonds auprès d’une communauté d’internautes pour soutenir votre projet.

C’est une alternative intéressante si les financements traditionnels (prêts bancaires, apports personnels) sont difficiles à mobiliser.

Adapté à tout type de projet innovant — créatif, culturel, numérique, social ou environnemental —, il se déroule sur une plateforme dédiée (Ulule, Kickstarter…).

Aide de l’État et des collectivités territoriales

Les aides de l’État et des collectivités territoriales offrent un soutien précieux aux auto-entrepreneurs pour financer ou sécuriser leur projet. Elles varient selon le lieu d’implantation de l’entreprise et la politique locale de chaque collectivité (région, département, commune). Ces dispositifs peuvent prendre différentes formes : subventions, prêts bonifiés, exonérations fiscales ou sociales, différés de remboursement, etc.

Plusieurs dispositifs facilitent la création ou la reprise d’entreprise :

• ACRE : exonération temporaire de cotisations sociales au démarrage de l’activité.
• ARCE : versement d’une partie des allocations chômage (60%) sous forme de capital, via France Travail.
• Accompagnement régional à la création d’entreprise : chaque région propose un suivi adapté, pouvant inclure aide au montage du projet, structuration financière et accompagnement au développement.

Questions fréquentes sur le crédit auto-entrepreneur (FAQ)

Puis-je obtenir un prêt dès la première année de ma micro-entreprise ?

Oui, c’est possible, mais les banques seront plus exigeantes : un projet solide, des justificatifs clairs et éventuellement un apport personnel sont essentiels pour rassurer l’établissement financier.

Quelles sont les meilleures options de financement pour un auto-entrepreneur ?

Tout dépend de votre projet et de vos besoins : microcrédit, prêt d’honneur, crowdfunding, aides publiques ou prêt bancaire sont les solutions les plus courantes.

Simulation prêt auto-entrepreneur : comment procéder ?

Vous pouvez utiliser un simulateur en ligne en renseignant vos revenus, votre projet et le montant souhaité pour obtenir une estimation rapide des mensualités et conditions de remboursement.