Comment renégocier son prêt personnel ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 13 juin 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Vous avez souscrit un prêt personnel il y a quelques années et les conditions actuelles du marché vous semblent plus avantageuses ? Vous souhaitez alléger vos mensualités ou adapter la durée de remboursement à votre situation actuelle ?

Bien que la renégociation d'un prêt personnel soit encadrée par des règles strictes en France, il existe des solutions pour optimiser votre crédit. Découvrez comment procéder et quelles alternatives s'offrent à vous.

Peut-on renégocier un prêt personnel ?

En France, la renégociation d'un prêt personnel auprès de la même banque est très limitée par la législation. Contrairement au prêt immobilier, il n'est généralement pas possible de modifier le taux, la durée ou les mensualités d'un prêt personnel en cours de remboursement simplement via une renégociation directe.

En pratique, la solution la plus courante pour améliorer les conditions de son crédit à la consommation est le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits. Cette opération consiste à faire racheter son ou ses crédits en cours par un autre établissement financier, qui proposera un nouveau contrat avec des conditions potentiellement plus avantageuses.

Exception : certains crédits renouvelables peuvent voir leurs conditions renégociées directement avec l'organisme prêteur, notamment en ce qui concerne le taux, la durée ou les mensualités.

Pourquoi envisager la renégociation ou le rachat d’un prêt personnel ?

Plusieurs raisons peuvent inciter un emprunteur à envisager la renégociation ou le rachat de son prêt personnel. Cela peut permettre de réduire le montant des mensualités, de profiter d'une baisse des taux d'intérêt, de simplifier la gestion de ses finances en regroupant plusieurs crédits en un seul, d'adapter la durée de remboursement à sa nouvelle situation financière, ou encore de financer un nouveau projet tout en restructurant ses dettes.

Les étapes pour renégocier ou faire racheter un prêt personnel

La renégociation ou le rachat d'un prêt personnel nécessite une démarche structurée. Voici les étapes clés pour mener à bien cette opération.

Analyser sa situation financière

Avant toute démarche, il est essentiel d'évaluer sa situation financière. Cela implique de calculer son taux d'endettement, d'examiner la durée restante et les conditions initiales du prêt, et de déterminer ses objectifs : baisse des mensualités, réduction du coût global, regroupement de crédits, etc.

Préparer un dossier complet

Un dossier solide est indispensable pour convaincre les établissements financiers. Il convient de rassembler les justificatifs de revenus, les relevés bancaires, le tableau des crédits en cours, et de comparer les offres de rachat de crédit sur le marché pour identifier les meilleures conditions.

Contacter les établissements financiers

Il est recommandé de solliciter plusieurs organismes spécialisés dans le rachat de crédit à la consommation. Présentez votre demande et négociez les conditions, notamment le taux, la durée et les frais éventuels.

Étudier la proposition et signer le nouveau contrat

Avant de signer, vérifiez le coût total du nouveau crédit avec le TAEG, incluant les frais de dossier. Lisez les petites lignes de la proposition, notamment s’agissant des pénalités de remboursement anticipé. Enfin, assurez-vous que la nouvelle mensualité correspond à votre capacité de remboursement.

Avantages et inconvénients de la renégociation / rachat de crédit personnel

La renégociation ou le rachat d'un prêt personnel présente des avantages, mais aussi des inconvénients qu'il convient de considérer attentivement.

Avantages

La principale motivation pour renégocier ou racheter un prêt personnel est de réduire les mensualités, ce qui peut alléger le budget mensuel et offrir une meilleure lisibilité financière. De plus, si les conditions de marché sont favorables, il est possible d'obtenir un taux plus avantageux, réduisant ainsi le coût total du crédit.

Enfin, le regroupement de plusieurs crédits en un seul permet une gestion simplifiée avec un seul interlocuteur et une seule échéance.

Inconvénients

Cependant, ces opérations peuvent entraîner un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut augmenter le coût total du crédit. Des frais de dossier et des indemnités de remboursement anticipé peuvent également s'appliquer. Par ailleurs, pour accéder au rachat de crédit, il est généralement nécessaire de regrouper au moins deux crédits.

Quels types de crédits à la consommation peuvent être renégociés ou rachetés ?

Tous les crédits à la consommation ne sont pas forcément renégociables directement, mais la plupart peuvent faire l’objet d’un rachat par un autre organisme prêteur. Voici les principales catégories de prêts concernés :

Le prêt personnel classique

C’est le type de crédit à la consommation le plus courant. Il est généralement utilisé pour financer un projet personnel (voyage, mariage, trésorerie, etc.) sans justification d’utilisation des fonds.

Ce type de prêt est souvent à taux fixe, avec des mensualités constantes. Il ne peut pas être modifié en cours de remboursement par simple renégociation avec l’établissement prêteur, mais il peut être intégré dans une opération de rachat de crédit pour bénéficier d’une meilleure offre.

Le crédit renouvelable

Aussi appelé "revolving", ce crédit met à disposition une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Il est souvent associé à un taux d’intérêt élevé et variable.

Dans certains cas, les conditions du crédit renouvelable (taux, durée, montant des mensualités) peuvent être négociées directement avec l’organisme prêteur. Il est aussi possible de le faire racheter, ce qui permet de transformer cette dette en un crédit amortissable à taux fixe, plus facile à gérer.

Le crédit auto

Destiné à financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, le crédit auto peut être racheté si vous souhaitez réduire vos mensualités, allonger la durée de remboursement ou profiter d’un meilleur taux. Ce crédit entre tout à fait dans le cadre d’un regroupement de crédits si vous avez plusieurs emprunts en cours.

Le prêt travaux

Ce prêt est affecté à des dépenses précises pour la rénovation ou l’amélioration de l’habitat. Comme les autres crédits affectés, il peut être inclus dans une opération de rachat de crédits pour bénéficier de conditions plus souples ou regrouper plusieurs mensualités.

Le crédit étudiant

Destiné au financement des études ou de la vie étudiante, ce crédit peut être racheté une fois les études terminées, notamment pour alléger la charge financière au moment de l’entrée dans la vie active. Son rachat peut permettre d’étaler le remboursement dans le temps ou de regrouper ce crédit avec d’autres prêts à la consommation.

Conseils pratiques pour optimiser sa renégociation ou son rachat

Renégocier ou faire racheter un prêt personnel peut représenter un gain financier important à condition de suivre quelques bonnes pratiques. Voici les conseils à suivre pour tirer le meilleur parti de cette démarche :

Utiliser un simulateur de rachat de crédit

Avant toute démarche, il est utile de recourir à un simulateur en ligne pour estimer le montant des économies réalisables avec un rachat de crédit.

Cet outil permet de comparer votre situation actuelle avec les conditions proposées dans une opération de regroupement, et d’identifier rapidement les gains potentiels : baisse de mensualité, réduction du coût global, adaptation de la durée.

Comparer les offres et faire jouer la concurrence

Ne vous arrêtez pas à la première offre reçue. Il est essentiel de comparer les propositions de plusieurs établissements financiers (banques, organismes spécialisés en rachat de crédit, courtiers) pour trouver les conditions les plus avantageuses.

Un écart même minime sur le taux d’intérêt ou les frais de dossier peut représenter une économie significative à long terme.

Négocier l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur, bien que non obligatoire pour un prêt à la consommation, est souvent exigée. Elle peut être souscrite auprès d’un organisme autre que celui qui vous accorde le crédit, ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Comparer les contrats d’assurance peut vous permettre de réduire vos charges mensuelles et de bénéficier d’une couverture adaptée à votre situation.

Examiner attentivement les frais liés à l’opération

Un rachat de crédit peut générer divers frais : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie pour un rachat d’un montant élevé, etc.

Il est essentiel de bien les identifier pour éviter les mauvaises surprises. Assurez-vous que le coût total du nouveau crédit reste inférieur à celui du prêt initial, même après prise en compte de ces charges.

Lire attentivement le nouveau contrat

Avant de signer le nouveau prêt, prenez le temps de lire toutes les clauses du contrat. Portez une attention particulière au taux annuel effectif global (TAEG), à la durée de remboursement, aux modalités de remboursement anticipé, et à la présence éventuelle de frais cachés. Une lecture attentive vous évitera les mauvaises surprises et vous assurera une meilleure maîtrise de votre budget.

FAQ : renégociation et rachat de prêt personnel

Quand est-il judicieux de racheter son prêt ?

Il est judicieux de racheter son prêt lorsque les taux d'intérêt du marché sont plus bas que ceux de votre prêt actuel, ou si votre situation financière a évolué (baisse de revenus, changement de situation professionnelle, etc.). Le rachat peut également être pertinent pour regrouper plusieurs crédits en un seul, simplifiant ainsi la gestion de vos finances.

Quels sont les coûts associés à la renégociation / adaptation ?

La renégociation ou le rachat d'un prêt personnel peut engendrer des frais, tels que des frais de dossier, des indemnités de remboursement anticipé, ou encore des frais liés à la mise en place du nouveau crédit.

Il est important de bien les évaluer pour s'assurer que l'opération est avantageuse.

Puis-je racheter mon prêt personnel si je suis en CDD ou intérimaire ?

Être en CDD ou intérimaire peut compliquer l'obtention d'un rachat de crédit, car les établissements financiers privilégient généralement les emprunteurs en CDI ou avec des revenus stables.

Cependant, chaque dossier est étudié au cas par cas, et d'autres éléments peuvent jouer en votre faveur (ancienneté, garanties, etc.).

Est-il possible de renégocier un crédit renouvelable ?

Oui, certains crédits renouvelables peuvent être renégociés directement avec l'organisme prêteur, notamment en ce qui concerne le taux, la durée ou les mensualités.

Il est également possible de les inclure dans une opération de rachat de crédits pour bénéficier de conditions plus avantageuses.