Le fonctionnement du prêt automobile avec garant

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 30 septembre 2025 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mardi 30 septembre 2025 10:05 par la Rédaction Meilleurtaux

Le recours à un garant pour l’obtention d’un crédit automobile est une solution courante lorsque l’emprunteur présente un dossier jugé fragile par le prêteur. Si cette exigence n’est pas systématique, elle implique néanmoins des responsabilités importantes. Pour bien s’y préparer, il est essentiel d’en comprendre les conditions et les effets juridiques.

Le garant, un soutien décisif pour les profils risqués

Dans le cadre d’un crédit automobile, le garant joue un rôle de soutien financier en apportant une garantie supplémentaire à l’établissement prêteur. Sa responsabilité consiste à prendre le relais du remboursement si l’emprunteur se trouve en situation de défaillance. Contrairement au co-emprunteur, il n’intervient qu’en cas de non-paiement, ce qui en fait une protection différée, mais déterminante, notamment pour les profils sensibles comme les étudiants, les jeunes actifs ou les personnes en emploi précaire.

Ce tiers est en principe une personne solvable et digne de confiance — souvent un proche, un parent ou, dans certains cas, un tiers. Pour être éligible, il doit justifier d’une situation financière saine. Les individus fichés à la Banque de France, insolvables ou mineurs sont de fait exclus de ce rôle.

Le type de cautionnement accepté influence l’étendue de ses obligations. La caution simple implique que la banque tente d’abord de recouvrer la dette auprès de l’emprunteur avant de solliciter le garant.

En revanche, avec une caution solidaire, le prêteur peut s’adresser directement à ce dernier dès le premier incident de paiement. Le choix entre ces deux régimes est précisé dans le contrat de prêt et mérite une attention particulière avant toute acceptation.

Obligations, risques et droits associés à l’engagement de caution

ImportantSouscrire un crédit auto avec garant entraîne des conséquences juridiques lourdes. En cas d’impayé de l’emprunteur, la personne qui s’est porté caution doit non seulement régler les échéances restantes, mais aussi les intérêts et pénalités éventuelles. Cette obligation peut avoir des répercussions significatives sur son patrimoine personnel et sa propre capacité à emprunter à l’avenir.

Par ailleurs, le garant est susceptible d’être inscrit au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) si lui-même n’honore pas les mensualités prévues. Il doit aussi être conscient des éventuelles tensions personnelles qui peuvent découler de ce rôle, notamment en cas de difficultés financières.

Toutefois, la loi protège la caution en lui conférant des droits spécifiques. Elle doit recevoir chaque année un relevé détaillé du montant restant dû, sans quoi le prêteur peut être privé de certains recours. De plus, si elle a avancé des sommes à la place de l’emprunteur, elle bénéficie d’un droit de recours pour récupérer les fonds versés.

L’engagement est formalisé à travers plusieurs étapes : une fois la nécessité d’une garantie établie par l’organisme prêteur, la personne pressentie doit fournir des justificatifs de revenus, de domicile, et si besoin, de patrimoine. Après vérification de sa solvabilité, le contrat de cautionnement est signé, officialisant ainsi sa responsabilité.

Désengagement du garant et alternatives au cautionnement

Rompre un engagement de garant n’est pas une démarche anodine. En principe, un contrat à durée déterminée ne peut être résilié unilatéralement avant le remboursement complet du prêt. Seules les garanties à durée indéterminée peuvent être dénoncées à tout moment, mais uniquement pour les échéances à venir. En cas de décès du garant, ses héritiers restent responsables des dettes contractées avant son décès, tandis que la disparition de l’emprunteur ne libère pas la caution de ses obligations.

Pour autant, le signataire dispose d’un droit de rétractation de 14 jours à compter de la conclusion du contrat, qu’il peut exercer sans justification et sans frais.

Lorsque l’emprunteur ne parvient pas à fournir une caution, plusieurs alternatives peuvent être envisagées. Certains prêteurs acceptent de financer sans garant, à condition que le dossier soit solide et rassurant.

Bien que son montant soit plafonné, le microcrédit constitue une solution accessible aux personnes exclues du crédit à la consommation traditionnel. Le prêt entre particuliers, désormais facilité par l’existence de nombreuses plateformes spécialisées, repose quant à lui sur la confiance, mais reste encadré par la législation. Autre option : faire appel à une société de cautionnement, moyennant des frais parfois récupérables.