Frais d'obsèques : les mutuelles participent-elles ?

Écrit par LEROUX Élisa . Mis à jour le 3 décembre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Lorsqu’un proche disparaît, la nécessité d’organiser ses obsèques s’ajoute à la douleur du deuil. Leur coût étant élevé, elles peuvent entraîner des difficultés financières. Il n’est pas illégitime de se demander si les mutuelles participent au financement des obsèques.

Obsèques : coûts et responsabilités

En France, le coût des obsèques varie d’une région à l’autre. L’écart entre Paris et la province peut être important. L’étude des devis à l’échelle nationale permet d’établir un prix moyen de 4 434 € pour une crémation, 5 044 € pour une inhumation.

Lorsque le défunt n’a pris aucune disposition pour organiser ses obsèques de son vivant, il appartient à ses proches d’assumer cette responsabilité. Si l’expertise des entreprises de pompes funèbres apporte une aide précieuse, cette obligation vient perturber le temps consacré au deuil.

Comment financer les frais d'obsèques ?

La réponse à cette question doit être abordée de deux angles différents :

• Par le défunt de son vivant : prévoir ses obsèques de son vivant épargne au conjoint survivant ou à la famille de nombreuses tracasseries. L’épargne plus la rédaction d’un testament olographe permettent cet acte de prévoyance. Souscrire une assurance obsèques offre la meilleure solution.
• Par les proches du défunt : la loi autorise les héritiers à retirer jusqu’à 5 910 € des comptes du défunt pour payer ses obsèques. Si l’actif successoral ne permet pas de couvrir la dépense, cette dernière doit être assumée par les héritiers.

Conditions de remboursement par les mutuelles

La complémentaire santé classique ne couvre pas les frais d'obsèques, son rôle se limitant aux soins et consultations. Cependant, certaines mutuelles proposent des options spécifiques :

• Le paiement au décès : indemnité forfaitaire versée aux bénéficiaires désignés pour couvrir partiellement les frais funéraires. La somme varie selon les conditions.
• Le remboursement des frais d'obsèques : prise en charge directe et proportionnelle aux dépenses réelles, partielle ou totale selon l'offre.
• Les régimes collectifs d'entreprise incluent parfois une indemnité en cas de disparition, utilisable pour les obsèques.

Avant de vous engager, vérifiez le plafond de la couverture, les modalités de revalorisation, l'existence d'un délai de carence (période sans couverture), le délai de paiement et les exclusions applicables (suicide, etc.).

Démarches pour obtenir un remboursement

Pour demander un remboursement auprès de votre mutuelle, adressez un dossier complet comprenant :

• La facture originale des pompes funèbres détaillant les prestations.
• L'acte de décès officiel.
• Une copie de votre police mentionnant la couverture funéraire.

Le délai standard pour effectuer cette demande est de deux ans à compter du décès, mais il peut varier selon les conditions de votre contrat. Contactez rapidement la mutuelle, complétez le formulaire de demande, joignez tous les justificatifs et envoyez le dossier par courrier recommandé en conservant une copie.

Souscrire un contrat d'assurance obsèques

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance individuel. Il peut être de deux types :

• Contrat en capital : au décès de l’assuré, l’assureur verse au bénéficiaire désigné le capital garanti. Celui-ci doit obligatoirement utiliser la somme pour régler les obsèques.
• Contrat en prestations : le souscripteur organise en détail ses obsèques, puis les règle. À son décès, l’entreprise de pompes funèbres désignée se charge de tout dans le respect de ses volontés.

Il est possible de souscrire une assurance obsèques jusqu’à un âge avancé (autour de 85 ans). Toutefois, plus cette précaution est réalisée jeune, plus, elle est avantageuse. Le montant de la cotisation est directement lié au capital garanti comme à l’âge du souscripteur. Ce dernier a tout intérêt à profiter de la pluralité de l’offre pour faire jouer la concurrence. L’utilisation d’un comparateur en ligne facilite la démarche.

Dans tous les cas, avant de vous engager, soyez attentif :

• Au montant de la cotisation.
• Aux modalités de revalorisation du capital.
• À l’éventuelle existence d’un délai de carence et à sa durée.
• Au délai de versement du capital.
• À la nature et la portée des exclusions de garanties.

Existe-t-il des aides au financement des obsèques ?

Plusieurs dispositifs aident au financement des obsèques dans des situations spécifiques :

• Le défunt est sans famille proche et sans ressources : l’article L.2223-27 du Code général des collectivités territoriales prévoit la prise en charge des obsèques par la commune. Celle-ci organise un enterrement digne, sans service religieux, dans la partie commune du cimetière.
• Le défunt était un fonctionnaire en activité au moment du décès : il est possible de demander à l’administration de rattachement le versement d’un capital.
• Le défunt était un demandeur d’emploi indemnisé : son conjoint peut demander le versement d’une allocation décès à l’agence Pôle Emploi d’affiliation. Elle correspond à 120 fois le montant de l’allocation journalière perçue au moment du décès. L’allocation est majorée pour chaque enfant à charge d’un montant égal à 45 fois cette dernière.
• Le défunt était salarié du secteur privé : ses ayants droit peuvent demander le versement d’un capital décès à la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM). Le salarié devait être en activité, chômeur indemnisé, bénéficiaire d’une rente accident du travail ou maladie professionnelle ou encore d’une pension d’invalidité (a minima de 66,66 %). Un montant forfaitaire de 3 910 € est accordé si le défunt répondait à une de ces situations dans les 3 mois précédant son décès.

Frais d’obsèques : comparaison des offres de mutuelles

Les mutuelles proposent différentes formules :

• Sans couverture funéraire : assurance santé classique uniquement, sans assistance obsèques.
• Indemnités au décès optionnel : permettant d'ajouter une option au contrat santé principal.
• Couverture funéraire complète : offrant un remboursement proportionnel aux frais engagés.
• Formules de prévoyance spécialisées : versement en capital ou en prestations intégrales, plus étendues.

Pour bien comparer, examinez l’indemnité rapporté au coût des obsèques dans votre région, la cotisation mensuelle ou annuelle, les modalités de revalorisation et les délais de carence. Utilisez un comparateur en ligne pour consulter rapidement les offres disponibles.

FAQ - Questions fréquentes sur les frais d'obsèques et les mutuelles

Quelles sont les mutuelles qui remboursent les frais d’obsèques ?

La complémentaire santé classique ne couvre pas les frais d’obsèques. En revanche, certaines mutuelles proposent des contrats de prévoyance obsèques ou une option capital décès, versé aux proches pour financer tout ou partie des funérailles.

Comment savoir si ma mutuelle couvre les frais d’obsèques ?

Les mutuelles santé ne le font pas, sauf si elles incluent une garantie obsèques ou un capital décès. Certains contrats collectifs d’entreprise prévoient également ce versement, librement utilisable pour régler les funérailles.

Quelles sont les démarches à suivre pour être remboursé par la mutuelle ?

Envoyez à la mutuelle la facture originale des pompes funèbres, l’acte de décès et la copie du contrat mentionnant la garantie obsèques. Le délai de réclamation est généralement de deux ans après le décès.

Quelle est la différence entre capital décès et remboursement des frais d’obsèques ?

Le capital décès est une somme forfaitaire versée aux bénéficiaires, tandis que le remboursement des frais d’obsèques correspond à une prise en charge directe des dépenses réelles engagées.