Le rachat de crédits pour faire face au surendettement

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 30 septembre 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 30 septembre 2025 10:22 par la Rédaction Meilleurtaux

Le surendettement, qu’il résulte d’un cumul excessif d’emprunts ou d’imprévus financiers, peut rapidement fragiliser le budget d’un foyer et compliquer le paiement des charges courantes. Le rachat de crédits permet de regrouper ces engagements en un seul prêt afin de réduire les mensualités et d’optimiser les dépenses.

Comprendre le rachat de crédit

Le rachat de crédits consiste à fusionner plusieurs dettes, qu’elles soient immobilières, à la consommation ou personnelles, sous un seul contrat. L’objectif de l’opération est de restaurer l’équilibre du budget en limitant la pression financière.

La mensualité unique résultante peut être sensiblement inférieure à la somme des paiements antérieurs. La classification du regroupement et le délai légal de réflexion dépendent de la proportion de capitaux immobiliers.

ImportantSi ceux-ci représentent plus de 60 % du total consolidé, l’opération est considérée comme un financement immobilier avec dix jours de réflexion. Dans le cas contraire, elle suit la réglementation des crédits à la consommation, offrant quatorze jours pour se rétracter.

Par ailleurs, des fonds supplémentaires peuvent être débloqués pour réaliser un projet ou constituer une réserve de précaution.

Les étapes pratiques pour concrétiser une restructuration de crédits

La réussite d’un rachat de crédits en cas de gros surendettement repose sur une préparation rigoureuse. Il est nécessaire de rassembler les documents justificatifs :

• pièces d’identité ;
• preuves de revenus ;
• relevés bancaires récents ;
• tableaux d’amortissement des crédits ;
• justificatifs de domicile.

La comparaison des offres via des simulateurs en ligne ou l’accompagnement d’un courtier spécialisé permet d’identifier les conditions les plus avantageuses et de sécuriser le processus.

Une fois l’offre acceptée, le remboursement des prêts antérieurs est effectué par l’établissement, et l’emprunteur ne gère plus qu’une seule mensualité.

Les atouts, limites et alternatives

Le regroupement de dettes présente plusieurs avantages. Il permet notamment d’abaisser le taux d’endettement et de simplifier la gestion quotidienne des ressources. Il contribue en outre à renforcer le profil financier de l’emprunteur en vue de futures demandes de crédits.

Cependant, cette opération comporte des contraintes. Les frais de dossier et l’allongement de la durée de remboursement augmentent le coût total du crédit. L’éligibilité est strictement contrôlée par les organismes prêteurs, qui évaluent la solvabilité et la stabilité de chaque candidat.

Lorsque le rachat de crédits n’est pas envisageable, des solutions alternatives existent. Il est possible de négocier directement avec les créanciers, de solliciter l’aide d’associations de consommateurs pour un accompagnement personnalisé, ou, en dernier recours, de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.