Mutuelle hospitalisation famille : bien se couvrir en cas d'imprévu

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 28 novembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Accident, maladie grave, intervention chirurgicale... Qu’elle soit planifiée ou totalement imprévue, une hospitalisation entraîne toujours des frais. Dans ce contexte, une mutuelle hospitalisation famille adaptée contribue à bien vous protéger. Elle garantit des soins de qualité pour vos proches, sans compromettre votre budget.

Niveau de garanties, plafonds, tarifs... Comment choisir la bonne formule ? Quels critères privilégier ? Meilleurtaux vous donne les clés pour sélectionner la bonne mutuelle hospitalisation, c’est-à-dire celle qui protègera réellement votre famille lors d’un passage à l’hôpital.

Hospitalisation : ce qui est pris en charge par l’Assurance maladie

En cas de séjour hospitalier, l’Assurance maladie prend en charge seulement 80% de vos frais liés à l'hospitalisation.

La prise en charge peut passer à 100% dans certains cas, par exemple si :

• Vous êtes hospitalisé plus de 30 jours consécutifs. La couverture intégrale débute alors à compter du 31e jour.
• Votre hospitalisation est due à une affection de longue durée (ALD).
• Vous êtes enceinte et êtes admise à l’hôpital dans les quatre derniers mois de la grossesse, pour l’accouchement ou dans les douze jours suivant ce dernier.
• Vous touchez une pension d’invalidité (ou pension vieillesse en remplacement de celle-ci), pension de veuf ou veuve invalide, pension militaire.
• Vous êtes bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire (CSS) ou de l’aide médicale de l’État (AME).
• Vous relevez du régime social d’Alsace-Moselle.

L’hospitalisation concerne vos enfants ou d’autres de vos ayants droit ? La prise en charge des frais d’hospitalisation et des soins est également de 100% pour eux si :

• Il s’agit de votre enfant, dans les 30 jours suivant sa naissance.
• Vous percevez une rente pour un accident du travail, avec un taux d’incapacité égal ou supérieur à 66,66%.
• Vous relevez du régime social d’Alsace-Moselle.
• Vous êtes bénéficiaire de la CSS.

D’autres frais, en revanche, devront être réglés par vos soins après le premier niveau de prise en charge, sauf cas particuliers.

C’est le cas du « forfait journalier hospitalier », correspondant aux frais d’hébergement et d’entretien quotidiens découlant de l’hospitalisation du patient. Son montant est de 20 € par jour, ou 15 € en service psychiatrique.

De la même façon, les éventuels dépassements d’honoraires pratiqués par les professionnels de santé assurant votre suivi au sein de l’établissement ne seront pas pris en charge par la Sécurité sociale. Il en va de même pour toutes les dépenses dites de confort, qui incluent les prestations supplémentaires comme la télévision, ou la chambre individuelle.

Dans une clinique privée non conventionnée, enfin, le montant restant à votre charge sera plus élevé. La totalité de la facture due devra être réglée par vos soins, suite à quoi vous serez remboursé à hauteur de 80% au titre des frais de séjour et honoraires médicaux, sur la base d'un tarif de référence.

Comment les mutuelles familiales couvrent-elles les frais liés à une hospitalisation ?

Malgré une prise en charge correcte par la Sécurité sociale, les frais d’hospitalisation restant à votre charge peuvent s’avérer lourds pour le budget du foyer. Souscrire une mutuelle familiale avec une protection hospitalisation adaptée est indispensable pour vous protéger et protéger vos enfants face à ces dépenses imprévues.

Définition d'une mutuelle santé

Une mutuelle santé, aussi appelée complémentaire santé, est un contrat souscrit individuellement ou collectivement (dans le cadre d’une mutuelle d’entreprise) qui complète la couverture obligatoire de premier niveau.

Elle peut également prendre la forme d’une surcomplémentaire.

Contrairement à l'Assurance maladie, obligatoire et universelle, la mutuelle reste en principe facultative – sauf dans le cadre de la mutuelle d'entreprise imposée par votre employeur. Elle vous permet de réduire significativement votre reste à charge et d'adapter votre protection à vos besoins familiaux.

Pourquoi une mutuelle est indispensable en cas d'hospitalisation ?

Si vous ou l’un de vos ayants droit étiez amené à séjourner dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée, nous l’avons vu, le remboursement est limité (sauf cas particuliers).

Dans ce cadre, une bonne mutuelle hospitalisation famille doit a minima :

• Couvrir les 20% restants à votre charge.
• Prendre en charge le forfait journalier hospitalier.
• Rembourser tout ou partie des dépassements d'honoraires pratiqués par les médecins.

Vous serez remboursé selon les garanties souscrites, d'où l'importance de vérifier que votre mutuelle couvre bien les postes de dépenses liés à l'hospitalisation.

Garanties proposées par les mutuelles hospitalisation

Une bonne mutuelle santé familiale peut également prendre en charge les frais annexes, tels que le transport sanitaire lié à une hospitalisation lorsqu’il n’est pas intégralement couvert par la protection obligatoire.

La prise en charge du supplément pour une chambre individuelle, dans la limite d’un plafond fixé au contrat, est également un point positif. Ainsi, si vous souhaitez plus de confort et d’intimité, cette garantie couvrira la différence de prix avec une chambre commune. Vérifiez également la prise en charge éventuelle d’un lit d’accompagnant, utile pour accompagner un enfant.

Avec la garde d’animaux domestiques ou l’aide-ménagère, en cas d’hospitalisation, vous n’aurez pas à vous soucier du sort de vos animaux domestiques ou de l’entretien de votre foyer. La mutuelle santé peut prendre en charge ces frais d’assistance.

Une assistance psychologique peut également s’avérer nécessaire si l’hospitalisation est une expérience trop éprouvante. Certaines assurances santé proposent une prise en charge de séances avec un psychologue pour vous aider à surmonter cette épreuve.

Comment choisir la meilleure mutuelle santé en cas d’hospitalisation ?

Les critères de sélection d'une mutuelle familiale

Pour un remboursement optimal des frais d’hospitalisation par votre mutuelle familiale, vous devrez comparer attentivement la protection proposée, tout comme leurs principales caractéristiques :

• le niveau de remboursement des frais d’hospitalisation (dépassements d’honoraires, ticket modérateur, chambre particulière, forfait journalier...),
• les éventuelles garanties complémentaires (aide-ménagère à domicile, indemnité journalière, accompagnement psychologique...),
• le délai de carence, certaines garanties n'étant pas activables immédiatement après la souscription du contrat,
• le montant de la cotisation,
• les exclusions de garantie,
• la qualité des services associés.

Conseil pour optimiser sa couverture santé

En complément, sachez que vous pouvez optimiser votre protection santé lors d’un passage en établissement hospitalier grâce à la mise en place de quelques astuces simples.

Renseignez-vous en amont sur les établissements de santé. Tarifs, niveau de confort, services proposés… Pour vous aider à faire le meilleur choix santé, vous pouvez demander conseil à votre médecin traitant.

Pour une meilleure protection, privilégiez les hôpitaux publics ou les cliniques privées conventionnées, qui pratiquent des tarifs potentiellement plus accessibles.

Optez pour une chambre individuelle uniquement si nécessaire. À défaut d’une mutuelle santé « famille » haut de gamme, le surcoût à votre charge pourrait être important.

Il est également très important de conserver tous les justificatifs, qu’il s’agisse de factures, bulletins de situation ou encore d’ordonnances… Et transmettez les documents à votre mutuelle dans les meilleurs délais.

N’hésitez pas enfin à solliciter l’aide d’un courtier ou à comparer en ligne sur Meilleurtaux pour vous orienter dans votre choix de complémentaire et trouver l’offre qui vous correspond.

Top 5 des mutuelles familiales avec une excellente garantie « hospitalisation »

Face aux imprévus de la vie pouvant toucher votre foyer, une mutuelle familiale avec une couverture « hospitalisation » performante s’avère indispensable. Elle vous garantit une protection optimale pour vous, votre conjoint et vos enfants. Nous vous accompagnons dans la sélection du meilleur contrat parmi les offres de nombreux partenaires assureurs.

Le tableau suivant vous propose le classement des cinq mutuelles familiales les moins chères proposant une bonne protection des divers frais liés à une hospitalisation :

*Données issues d'une simulation de comparaison Meilleurtaux, en novembre 2025, pour un couple né en 1985 (40 ans) et résidant en Haute-Vienne, avec deux enfants, avec un souhait de couverture maximal en hospitalisation et fort sur le reste des protections. ** Frais de séjour conventionné : remboursement intégral.

Comment obtenir un devis en ligne ?

Comparer les offres de mutuelle hospitalisation famille en ligne prend quelques minutes. Rendez-vous sur un comparateur comme Meilleurtaux, renseignez la composition de votre foyer et vos besoins en hospitalisation. Vous accédez instantanément aux tarifs et niveaux de garanties adaptés à votre situation.

Sélectionnez les formules qui vous intéressent et demandez des devis détaillés en ligne, sans engagement. Une fois votre choix fait, la souscription est entièrement dématérialisée. Votre contrat prend effet sous quelques jours.

Vous êtes travailleur non salarié, auto-entrepreneur ou encore senior, et souhaitez des informations pour trouver la bonne mutuelle santé ? Consultez dès à présent nos pages dédiées.

FAQ : vos questions fréquentes sur la mutuelle hospitalisation famille

Quelles sont les garanties indispensables à inclure dans une mutuelle santé ?

Pour l'hospitalisation, privilégiez une mutuelle qui rembourse le forfait journalier hospitalier, les frais de chambre particulière et les dépassements d'honoraires. Vérifiez également la prise en charge des actes chirurgicaux et l'existence d'un plafond annuel suffisant. Pour une protection familiale complète, ajoutez les garanties optique, dentaire et médecine courante pour répondre aux besoins de chacun.

Comment fonctionne le remboursement des frais hospitaliers ?

L'Assurance maladie rembourse 80% des frais d'hospitalisation dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée. Votre mutuelle couvre tout ou partie des 20% restants, selon les garanties souscrites. Pour être bien remboursé, n’oubliez pas, à votre admission, de présenter votre carte Vitale et votre attestation de mutuelle et de conserver tous les justificatifs. Dans une clinique non conventionnée, vous réglez d'abord la totalité des frais, puis vous adressez les justificatifs à la Sécurité sociale et à votre mutuelle pour obtenir vos versements.

Quels sont les avantages d'une mutuelle familiale ?

Une mutuelle familiale couvre tous les membres du foyer avec un seul contrat et une cotisation unique. Elle simplifie vos démarches administratives et s'avère souvent plus économique que plusieurs contrats individuels. Vous bénéficiez d'une protection homogène for toute la famille, avec la possibilité d'adapter certaines garanties selon les besoins spécifiques de chacun.

Comment comparer les différentes offres de mutuelles ?

Utilisez un comparateur en ligne pour analyser simultanément plusieurs offres. Comparez les montants des cotisations, les niveaux de protection en cas d’hospitalisation et les plafonds annuels de chaque offre. Vérifiez le délai de carence, les exclusions de garanties et les services associés, tels que l’assistance.