Rachat de crédit CFCAL : guide complet pour optimiser vos finances

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 13 novembre 2025 .
Temps de lecture : 12 min

Vous cumulez plusieurs crédits et vos mensualités pèsent sur votre budget ? Le rachat de crédits du Crédit foncier communal d'Alsace et de Lorraine (CFCAL) vous permet de regrouper tous vos emprunts en un seul avec une mensualité unique et réduite. Cette solution de restructuration financière vous aide à retrouver du pouvoir d'achat, à simplifier la gestion de vos finances et à mieux planifier vos projets futurs.

Meilleurtaux vous explique comment le CFCAL peut contribuer à alléger vos charges mensuelles.

Présentation du CFCAL (Crédit foncier communal d'Alsace et de Lorraine)

Histoire et évolution du CFCAL

Créé en 1872 dans la capitale alsacienne sous l'impulsion de Guillaume 1er et du Chancelier Bismarck, le Crédit foncier communal d'Alsace et de Lorraine (CFCAL) incarne plus de 150 ans d'expertise bancaire. Cet établissement financier s'est imposé au fil des années comme une référence dans le domaine du prêt hypothécaire, traversant les époques en maintenant ses valeurs fondatrices tout en s'adaptant aux mutations du secteur.

L'année 2010 marque un tournant stratégique avec son intégration au groupe Crédit Mutuel Arkéa, consolidant ainsi son ancrage et sa compétitivité sur le marché français.

CFCAL au sein du groupe Crédit Mutuel Arkéa

En tant que filiale spécialisée du Crédit Mutuel Arkéa, le CFCAL occupe une position stratégique au sein d’un pôle dédié aux services spécialisés et à la clientèle professionnelle. Cette appartenance lui confère un positionnement unique : elle bénéficie de l'agilité et de la proximité caractéristiques d'un établissement à dimension humaine, tout en s'appuyant sur la puissance financière et la crédibilité d'un groupe coopératif de premier plan dans le paysage bancaire et assuranciel français.

Quelles sont les solutions de rachat de crédit proposées par le CFCAL ?

Rachat de crédit avec hypothèque

Le rachat de crédit hypothécaire proposé par le CFCAL permet de regrouper l'ensemble de vos emprunts en un seul financement, garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

L'avantage principal ? Vous pouvez intégrer des montants importants et bénéficier de conditions généralement plus attractives grâce à la garantie hypothécaire. Cette solution est particulièrement adaptée si vous cumulez plusieurs crédits à la consommation aux taux élevés, ou si vous souhaitez inclure une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Ne laissez pas vos mensualités peser sur votre budget plus longtemps. Contactez dès maintenant nos conseillers Meilleurtaux pour une simulation gratuite et sans engagement, et découvrez combien vous pourriez économiser chaque mois.

Rachat de crédit sans hypothèque

Le rachat de crédit sans hypothèque permet de fusionner des crédits en cours de remboursement en un unique emprunt, sans avoir à utiliser un bien immobilier comme garantie. Cette formule convient aux consommateurs désireux de bénéficier d’une restructuration de dettes sans avoir à engager leur patrimoine immobilier.

Les atouts de cette solution ? Des démarches simplifiées et plus rapides, avec le même résultat : une mensualité unique qui remplace tous vos prélèvements actuels. Toutefois, les conditions peuvent être moins favorables en l'absence de garantie immobilière. Cette option reste idéale pour retrouver une gestion claire de votre budget sans complexité administrative.

Autres services

En parallèle de ses services liés au regroupement de crédits, le CFCAL commercialise également :

• des crédits investisseurs permettant de développer un patrimoine immobilier sans domiciliation bancaire,
• une gamme de crédits destinée à la rénovation énergétique,
• des crédits patrimoniaux,
• Investys Vie, un crédit amortissable sur 25 ans maximum sans domiciliation bancaire, adossé au nantissement de tout ou partie d’un contrat d’assurance vie.

Avantages du rachat de crédit avec CFCAL

Choisir le CFCAL pour restructurer vos emprunts, c'est faire confiance à un établissement spécialisé qui concentre ses activités sur le regroupement de crédits.

Cette spécialisation se traduit par des bénéfices concrets pour les emprunteurs.

Expertise dans le regroupement de crédits

Avec plus de 150 ans d'histoire bancaire et une focalisation stratégique sur le rachat de crédits, le CFCAL a développé un savoir-faire pointu dans ce domaine.

Les distributeurs partenaires qui proposent ses produits disposent d'une formation spécifique leur permettant d'identifier la formule optimale selon votre profil et vos objectifs financiers.

Solutions adaptées aux profils variés

Quelle que soit votre situation professionnelle – salarié en CDI, profession libérale, fonctionnaire ou retraité – le CFCAL propose des montages financiers personnalisés.

Votre dossier est étudié dans sa globalité (revenus, endettement actuel, âge, patrimoine) pour déterminer si vous avez intérêt et la possibilité de diminuer vos échéances mensuelles, à libérer de la trésorerie pour concrétiser un projet, ou à combiner ces deux objectifs.

Accompagnement personnalisé

Le principal atout de CFCAL réside dans son approche individualisée. Chaque emprunteur bénéficie d'un interlocuteur dédié durant tout le processus de rachat de crédit qui décrypte les étapes du rachat de crédit, vérifie que la solution retenue correspond réellement à ses intérêts, et prend en charge la coordination des aspects administratifs.

Cet accompagnement sur mesure sécurise votre démarche et vous garantit une compréhension totale de votre nouvel engagement financier.

Quels types de crédits sont concernés ?

Crédits immobiliers

Un regroupement de crédits peut inclure vos prêts immobiliers en cours. Dans ce cas, le nouveau crédit peut prendre deux formes :

• Si plus de 60% du montant total racheté concerne des crédits immobiliers, votre regroupement sera considéré comme un prêt immobilier.
• Si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60%, alors le rachat relève des règles applicables aux crédits à la consommation.

Crédits à la consommation

Les crédits à la consommation, affecté ou non, qu’ils prennent la forme d’un prêt auto, de travaux, d’un crédit personnel ou renouvelable, sont les plus fréquents dans ce type d’opérations.

Lorsqu’un emprunteur en cumule plusieurs, il peut être judicieux de les regrouper afin de réduire le montant global des mensualités et de simplifier la gestion de ses remboursements.

Découverts et autres dettes

En résumé, un rachat de crédits peut inclure tous types de prêts : qu’il s’agisse d’un crédit immobilier, d’un crédit à la consommation, d’un prêt personnel ou professionnel.

Cette opération peut également englober d’autres formes de dettes afin d’alléger l’ensemble des charges financières de l’emprunteur.

Processus de demande et d'acceptation chez CFCAL

Étapes de la simulation

Le CFCAL ne propose pas d'outil de simulation directement accessible sur son site internet. Pour évaluer votre projet de restructuration financière, vous devrez contacter l'un de ses intermédiaires partenaires agréés.

Ce professionnel analysera vos capacités de remboursement et construira avec vous le montage financier le mieux adapté à votre profil.

Si vous souhaitez obtenir rapidement une première estimation en ligne, notre simulateur de rachat de crédit vous permet de calculer votre mensualité en ligne et de comparer gratuitement plusieurs offres de rachat de crédit afin d'identifier les plus avantageuses du marché.

Rôle des courtiers partenaires

Les intermédiaires financiers partenaires du CFCAL jouent un rôle central dans votre démarche. Ils vous assistent dans l'assemblage de votre dossier, sélectionnent les offres correspondant à votre profil et vous expliquent les mécanismes du regroupement de crédits.

Leur expertise vous permet d'éviter les erreurs courantes et de maximiser vos chances d'acceptation tout en obtenant les meilleures conditions tarifaires.

Documents nécessaires pour la demande

La constitution de votre dossier, comme tout dossier de demande de rachat de crédits, peut nécessiter la fourniture de plusieurs pièces justificatives standards dans ce type de processus :

• Preuves de revenus : fiches de paie récentes, dernier avis d'imposition, bilans comptables pour les indépendants...
• Informations sur vos emprunts actuels : copies des justificatifs de prêt, plans de remboursement détaillés.
• Historique bancaire : vos trois derniers relevés de compte.
• Justificatif de résidence : facture d'énergie, attestation de loyer ou taxe d'habitation datant de moins de 90 jours.

Conditions d'acceptation pour un rachat de crédit CFCAL

CFCAL adopte une approche pragmatique dans l'étude des demandes, privilégiant l'analyse personnalisée au cas par cas plutôt que des critères d'exclusion rigides.

Profils acceptés (salariés, indépendants, retraités)

La banque examine les dossiers de tous les profils, qu’ils soient employés en contrat stable ou précaire, travailleurs non-salariés, dirigeants, mais aussi retraités, et même les personnes inscrites au fichier des incidents de remboursement.

Cette ouverture s'explique par la vocation du CFCAL à proposer des solutions de redressement financier. Chaque profil fait l'objet d'une étude spécifique prenant en compte l'ensemble de votre situation économique.

Pour explorer d'autres possibilités, n'hésitez pas à utiliser notre simulateur Meilleurtaux qui vous orientera vers les organismes les plus susceptibles d'accepter votre profil.

Situation par rapport à la Banque de France

Un fichage à la Banque de France, que ce soit au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au fichier central des chèques (FCC) ne constitue pas automatiquement un motif de refus pour le CFCAL.

L'établissement évalue si le regroupement de vos dettes peut résoudre votre difficulté financière et rétablir une base saine. Toutefois, la banque reste prudente et déclinera les demandes présentant un risque manifeste de non-remboursement, même après restructuration.

Garanties demandées

Les sûretés exigées dépendent du volume de l'opération et de la nature des créances concernées.

Pour les montants conséquents, le CFCAL peut requérir une hypothèque sur votre résidence, par exemple. Le crédit amortissable Investys Vie est adossé à un mécanisme de nantissement de tout ou partie d’un contrat d’assurance vie.

Chaque situation financière est unique. Pour obtenir une analyse personnalisée de votre dossier et découvrir les solutions de rachat de crédit du CFCAL adaptées à votre profil, n'hésitez pas à contacter un conseiller.

Comparaison avec les offres concurrentes

Bien que le CFCAL propose des conditions attractives, il est recommandé de confronter plusieurs propositions et différents établissements concurrents avant de s'engager.

Le marché du regroupement de crédits compte de nombreux acteurs, et les écarts de taux, de conditions ou de frais peuvent représenter des milliers d'euros sur la durée totale du financement.

Frais annexes à prendre en compte

Au-delà du taux d'intérêt annoncé, intégrez dans votre comparaison l'ensemble des coûts connexes : frais d'instruction du dossier, coût de la garantie (hypothèque), et prime d'assurance emprunteur qui sera systématiquement exigée pour les opérations importantes.

Ces éléments peuvent modifier substantiellement le coût réel de votre rachat de crédit et doivent être pris en compte dans votre calcul avant toute décision finale.

Avis et témoignages d'emprunteurs ayant utilisé les services de CFCAL

Avant de vous engager dans une opération de rachat de crédits, consulter les retours d'expérience d'autres emprunteurs est une étape essentielle. Les avis clients vous offrent un regard concret et transparent sur la qualité de service, les délais de traitement, la réactivité des conseillers et le déroulement réel des opérations.

Pourquoi les avis sont-ils si importants ?

Un rachat de crédits représente un engagement financier sur plusieurs années. Les témoignages vous permettent de :

• évaluer la fiabilité de l'établissement et la conformité entre les promesses commerciales et la réalité,
• anticiper les étapes du processus et identifier d'éventuelles difficultés rencontrées par d'autres emprunteurs,
• comparer objectivement CFCAL avec d'autres acteurs du marché,
• vérifier la satisfaction concernant le taux obtenu, les frais appliqués et l'accompagnement global.

Où trouver des avis fiables sur le CFCAL ?

Privilégiez les plateformes indépendantes et vérifiées comme Google Avis, Trustpilot, ou les forums spécialisés en finance personnelle. Méfiez-vous des témoignages trop unanimement positifs ou négatifs, et recherchez des retours détaillés et circonstanciés.

N'hésitez pas à poser des questions directement à votre interlocuteur sur les retours clients qu'il a observés dans le cadre de ses collaborations avec le CFCAL. Son expérience terrain constitue également une source d'information précieuse pour éclairer votre décision.

FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédits CFCAL

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits et comment cela fonctionne-t-il ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts en cours (crédit immobilier, prêts à la consommation, dettes diverses) en un seul avec une mensualité unique, généralement réduite.

Un nouvel établissement rachète vos crédits existants et vous propose un nouveau financement, permettant d'alléger votre budget mensuel et de simplifier la gestion de vos remboursements. La durée de l’emprunt et le coût global son généralement plus importants suite à un rachat de crédits.

Quels sont les critères pour bénéficier d'un rachat de crédits ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédits, il faut généralement disposer de revenus stables et réguliers, présenter un taux d'endettement compatible avec l’opération, présenter un ou plusieurs crédits en cours à regrouper, et démontrer une capacité de remboursement suffisante.

Le CFCAL, comme tout établissement, étudie également votre situation personnelle (statut professionnel, âge, patrimoine) et peut accepter des profils variés, y compris des personnes fichées Banque de France sous conditions.

Quels sont les avantages de choisir le CFCAL par rapport à d'autres options ?

Créé il y a plus de 150 ans, le Crédit foncier communal d'Alsace et de Lorraine (CFCAL) se distingue par sa spécialisation dans le rachat de crédits garantissant une expertise pointue.

L'établissement propose un accompagnement personnalisé via son réseau de partenaires, accepte des profils variés et offre des solutions sur mesure avec ou sans hypothèque. Son appartenance au groupe Crédit Mutuel Arkéa lui apporte solidité financière et crédibilité.

Comment le CFCAL se positionne-t-il sur le marché du rachat de crédits ?

Le CFCAL figure parmi les acteurs majeurs et spécialisés du rachat de crédits en France. Contrairement aux banques généralistes qui proposent cette solution en complément, CFCAL concentre une grande partie de son activité sur ce segment, ce qui lui confère réactivité et expertise.

Son modèle de distribution exclusif via plus de 360 partenaires sur tout le territoire lui permet de traiter efficacement tous types de dossiers.