Assurance santé expatrié

Écrit par MALECOT Cyril . Mis à jour le 9 septembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Vous partez vivre à l’étranger pour quelques mois ou plusieurs années ? Que ce soit pour un emploi, des études ou pour accompagner un proche, un point crucial ne doit pas être négligé : votre assurance santé. En effet, dès que vous quittez le territoire français, vous perdez, sauf exception (comme pour les travailleurs détachés), votre affiliation au régime général de la Sécurité sociale. En cas de problème de santé, les frais peuvent alors s’avérer très élevés.

Voici tout ce que vous devez savoir pour bien vous protéger à l’international.

Qu’est-ce qu’un expatrié ?

Un expatrié, c’est tout simplement quelqu’un qui vit dans un autre pays que le sien, de façon prolongée. Si vous partez travailler, étudier, créer une entreprise ou même accompagner votre conjoint à l’étranger, vous êtes considéré comme expatrié.

Ce changement de pays change aussi beaucoup de choses côté protection santé. En France, la Sécurité sociale vous couvre automatiquement. À l’étranger, sauf exceptions, cette protection ne s’applique plus. Il vous faut donc souscrire une assurance santé dédiée pour être remboursé de vos soins.

Expatrié ou travailleur détaché : attention à la confusion

On confond souvent les deux, pourtant il y a une vraie différence.

Le travailleur détaché reste salarié de son entreprise française et continue, sous certaines conditions, à être affilié au régime français de Sécurité sociale. Cela s’applique notamment lorsqu’il est envoyé dans un pays de l’Union européenne ou dans un État ayant signé une convention bilatérale avec la France. Le détachement est temporaire, en principe limité à 3 ans, sauf prolongation acceptée par le pays d’accueil. Durant cette période, le salarié conserve sa couverture sociale française, y compris sa mutuelle d’entreprise.

L’expatrié, lui, n’est plus couvert par la Sécurité sociale française. Il travaille sous contrat local, dans le pays d’accueil. Il doit donc trouver sa propre couverture santé, adaptée à ses nouveaux besoins.

Pourquoi souscrire une assurance santé expatrié ?

Quand on vit à l’étranger, les frais de santé ne sont pas toujours couverts comme en France. Le système local peut être public, privé, très cher ou très limité. Prenons un exemple concret :

• En France, une consultation chez un généraliste coûte 30 € et vous êtes bien remboursé.
• Aux États-Unis, une simple visite coûte en moyenne 190 $ (≈ 170 €), et une hospitalisation plusieurs milliers de dollars.

Compte tenu de l’écart entre les systèmes de santé, il est essentiel de disposer d’une assurance solide pour éviter des frais médicaux potentiellement exorbitants. Une assurance santé expatrié vous permet :

• Bénéficier d’une prise en charge des soins courants (consultations, médicaments, analyses).
• Être couvert pour les hospitalisations, la chirurgie, les soins dentaires et optiques.
• Profiter d’assistance rapatriement en cas d’urgence grave.
• Accéder à des établissements de qualité, même dans des pays où le système de santé est inégal.

Que couvre une assurance santé expatrié ?

Toutes les assurances santé pour expatriés ne se valent pas. Voici les garanties généralement proposées :

• Soins courants (consultations, médicaments, analyses...).
• Hospitalisation (chambre, interventions, soins postopératoires).
• Maternité (en cas de grossesse à l’étranger).
• Soins dentaires et optiques.
• Médecines douces (en option généralement).
• Assistance et rapatriement sanitaire.
• Responsabilité civile à l’étranger.
• Prise en charge en cas d’épidémie ou de pandémie (COVID par exemple).

Ces garanties varient d’un assureur à l’autre, il est donc primordial de comparer les différentes offres. Les formules premium peuvent inclure des plafonds de remboursement annuels allant jusqu’à plusieurs millions d’euros, en particulier pour les zones à coût médical élevé. Tout dépend de vos besoins et du pays dans lequel vous vous installez.

Assurance maladie expatrié : CFE ou assurance privée ?

L’adhésion à la CFE

La Caisse des Français de l’étranger permet de rester dans le système français tout en vivant à l’étranger. Vous cotisez comme si vous étiez en France, et vous êtes remboursé selon les barèmes de l'Assurance maladie.

Avantages	Inconvénients
Idéal pour ceux qui comptent revenir en France ou cotiser pour leur retraite.	Remboursements souvent insuffisants, surtout dans les pays aux soins très chers.
Garantie de base utile dans les pays à coût médical modéré.	Pas de tiers payant à l’étranger, avance de frais obligatoire.

Une assurance santé internationale privée

Ces contrats sont proposés par des assureurs spécialisés comme April, Allianz, Henner, MSH, etc.

Avantages	Inconvénients
Remboursements rapides, parfois en direct.	Cotisation parfois plus élevée, surtout pour les contrats premium.
Prise en charge plus complète, y compris dans les pays les plus chers.
Services adaptés aux expatriés (appli mobile, réseau de soins à l’international…).

Combiner la CFE avec une complémentaire santé privée internationale est un bon compromis.

Combien coûte l’assurance santé expatrié ?

De la même manière qu’une mutuelle santé, le prix de l’assurance santé pour les expatriés va varier selon différents critères :

• Votre âge : plus vous êtes âgé, plus la cotisation augmente.
• Le pays d’expatriation : États-Unis, Canada ou Singapour sont parmi les plus chers.
• Votre nationalité : certains régimes nationaux peuvent disposer d’accords de couverture à l’étranger.
• Votre profession : le niveau de risque de votre métier joue sur le montant à payer.
• La durée de l’expatriation : elle influence directement le type de couverture santé à privilégier.
• Votre état de santé : certaines pathologies peuvent impacter la cotisation.
• Le niveau des garanties souscrites : plus les remboursements sont élevés, plus le prix grimpe.

Exemple : pour une personne de 30 ans, en Thaïlande, les prix sont compris entre 33 et 83 € par mois pour une formule basique. Aux États-Unis, le coût est souvent compris entre 200 et 400 € par mois pour une formule complète.

Comment souscrire une assurance santé expatrié ?

La souscription est généralement simple et rapide. Voici les grandes étapes :

• Comparer les offres en ligne via un comparateur (avec le comparateur Meilleurtaux Santé par exemple).
• Choisir votre formule (soins de base, formule intermédiaire ou premium).
• Remplir un questionnaire médical (obligatoire dans la plupart des cas).
• Joindre quelques pièces justificatives (passeport, justificatif d’expatriation…).
• Payer la première cotisation pour activer le contrat.

La clé, c’est l’anticipation. Il est préférable de souscrire une assurance santé internationale avant de quitter la France. Cela évite toute période sans couverture.

Comment résilier votre mutuelle française ?

Si vous partez vivre à l’étranger, vous pouvez résilier votre mutuelle santé actuelle à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cela fait partie des cas de changement de situation qui permettent une résiliation anticipée.

Il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée (ou un e-mail selon les conditions de votre contrat), en joignant un justificatif de départ à l’étranger (billet d’avion, contrat de travail local…).

Comment bien comparer les assurances santé pour expatriés ?

C’est le conseil le plus important : comparez avant de souscrire. Voici quelques critères essentiels à regarder :

• Les plafonds de remboursement (hospitalisation, soins courants, dentaire…).
• Les délais de carence (période sans remboursement après la souscription).
• L’assistance rapatriement.
• La possibilité d’accéder à des soins sans avancer d’argent.
• Les exclusions de garantie.
• Les services pratiques (application, assistance 24/7…).

Questions fréquentes sur l’assurance santé pour expatrié (FAQ)

Quelles sont les meilleures options d'assurance pour un expatrié ?

Il n’y a pas une assurance « idéale » pour tous, mais plusieurs bonnes options en fonction de votre profil. Si vous partez seul ou en famille, si vous avez des besoins médicaux spécifiques ou si vous vivez dans un pays où les soins coûtent cher (comme les États-Unis ou le Japon), votre choix ne sera pas le même. Les expatriés ont souvent le choix entre :

• Une adhésion à la CFE, pour garder un lien avec le système français.
• Une assurance santé internationale privée, qui propose des garanties plus larges et une couverture partout dans le monde.
• Une formule mixte : CFE + complémentaire privée, pour cumuler les avantages des deux.

Comment fonctionne le remboursement avec une assurance expatrié ?

Avec une assurance santé pour expatrié, le remboursement se fait généralement de deux façons :

• Paiement direct : pour certains soins, surtout à l’hôpital, votre assureur règle directement la facture au prestataire (selon les accords avec les établissements).
• Remboursement après coup : vous avancez les frais, puis vous envoyez les justificatifs (factures, ordonnances…) à votre assureur. Le remboursement est effectué sous quelques jours ou semaines, selon les cas.

Tout dépend du contrat que vous avez choisi. Vérifiez bien les conditions de prise en charge, les délais de remboursement et les éventuelles franchises (la part qui reste à votre charge). Certains assureurs proposent un système de télétransmission ou une appli mobile pour suivre et faciliter vos remboursements.

Quels sont les avantages d'une assurance santé internationale ?

L’assurance santé internationale, c’est un peu votre « mutuelle du monde ». Elle offre :

• Une couverture partout, même en dehors du pays d’expatriation (pratique si vous bougez souvent ou rentrez régulièrement en France).
• Des garanties renforcées : hospitalisation, soins courants, dentaire, optique, maternité, voire médecines douces.
• Un accès à des réseaux de soins de qualité, parfois avec un service de téléconsultation ou une appli mobile pour suivre ses remboursements.
• Une assistance 24h/24, y compris pour le rapatriement en cas d’urgence.

C’est une vraie sécurité, surtout dans les pays où les frais de santé sont élevés ou le système de santé public est peu accessible aux étrangers.