Assurance multirisque habitation : l’option remboursement à neuf.

Écrit par MALECOT Cyril . Mis à jour le 22 août 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Non obligatoire pour les propriétaires, l’assurance multirisque habitation reste indispensable pour protéger le patrimoine de la famille et couvrir la responsabilité civile de ses membres. Optionnelle, la garantie remboursement à neuf améliore sensiblement la prise en charge de vos biens mobiliers en cas de sinistre.

L’assurance multirisque habitation

Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque habitation (MRH) vise à protéger les biens mobiliers et immobiliers de l’assuré. Elle couvre aussi la responsabilité civile de l’assuré dans le cadre de sa vie privée (dommages causés à autrui par lui-même, ses enfants, ses animaux ou objets).

Ce contrat multi garantie protège les biens à usage d’habitation. Il entre en jeu en cas d’incendie, d’explosion, de dégâts des eaux, de catastrophes naturelles, de tempêtes, de gel des canalisations, de bris de glace, de vandalisme et de vol.

Conformément aux dispositions de l’article L.121-1 du Code des assurances, l’indemnité versée par l’assureur ne peut pas dépasser la valeur de la chose assurée au moment du sinistre.

Calcul de la prise en charge du sinistre

Avec une assurance habitation de base, la prise en charge du sinistre par l’assureur est calculée sur la valeur des biens à remplacer au moment de leur destruction.

Elle correspond à la valeur de la reconstruction (bien immobilier) ou au prix de vente d’un bien identique (bien mobilier) diminué de sa vétusté.

La vétusté correspond à la dépréciation du bien du fait de son ancienneté, son usure, son obsolescence ou de son défaut d’entretien. Son taux est déterminé par l’expert mandaté par l’assureur. Elle est généralement calculée en fonction de la durée de vie théorique du bien, de ses caractéristiques techniques et de l’évolution des standards du marché. Certains contrats d’assurance précisent des règles spécifiques, notamment pour les appareils électriques, en fixant contractuellement des barèmes de vétusté.

Exemple de calcul de la perte de valeur

Une télévision a été achetée en janvier 2023 au prix de 650 €. Elle est détruite au cours d’un incendie en janvier 2025. À cette date, ce modèle se vend neuf au prix de 500 €. Peu importe le prix d’achat initial (ici 650 €), c’est la valeur de remplacement au moment du sinistre (500 €) qui est retenue, diminuée de la vétusté. La grille de vétusté utilisée par la compagnie d’assurances prévoit un taux de vétusté de 20% par année d’ancienneté.

Du fait de ses deux ans d’ancienneté, le taux de vétusté de la télévision s’établit à 40%. La perte de valeur est de 40% de 500 €, soit 200 €. Le remboursement s’établit donc à 300 €. L’indemnisation d’un sinistre peut être améliorée par la souscription de la garantie remboursement valeur à neuf.

L’option remboursement valeur à neuf

La garantie remboursement valeur à neuf est une option complémentaire de l’assurance multirisque habitation (MRH). Contrairement à ce que son nom pourrait laisser croire, elle ne rembourse pas le bien détruit à son prix d’achat initial, mais à sa valeur de remplacement par un bien neuf équivalent au moment du sinistre.

Pour les biens immobiliers, l’indemnisation correspond au montant de la reconstruction au prix du neuf au moment du sinistre. Le bien détruit doit être rebâti à l’identique, au même endroit et retrouver son usage initial. L’assureur tient compte du délai de reconstruction. Il est de 2 ans après la date du sinistre.

Pour les biens mobiliers, le dédommagement correspond au prix d’un bien neuf identique ou équivalent, à la date du sinistre. L’option remboursement valeur à neuf supprime l’abattement appliqué par l’assureur au titre de la vétusté. Il n’y a pas de calcul de perte d’usage. Cette garantie permet ainsi une indemnisation bien plus favorable que celle prévue by la formule standard, notamment pour les biens récents.

Exemples concrets de sinistres couverts

Pour mieux comprendre l’intérêt du remboursement à neuf, voici quelques exemples concrets de sinistres où cette garantie fait toute la différence :

• Séisme entraînant l’effondrement du toit : la garantie valeur à neuf permet de reconstruire à l’identique, sans déduction de vétusté, dans le cadre du délai contractuel prévu par le contrat.
• Inondation majeure à la suite d'une tempête : les meubles et équipements récemment achetés (cuisine équipée, meuble TV, électroménager) sont remboursés sur la base du prix d’un modèle neuf équivalent au moment du sinistre, sans abattement.
• Incendie dans la salle à manger : les boiseries, luminaires et mobiliers endommagés sont remplacés à neuf, auprès de fournisseurs équivalents, avec une prise en charge complète, sans réduction liée à leur âge.
• Bris de glace important (baie vitrée, vitrine) : la fourniture et la pose d’un vitrage conforme aux normes actuelles sont intégralement couvertes, sans retenue pour vétusté.

Le mode de remboursement

Avec l’option remboursement valeur à neuf, la prise en charge par l’assureur s’effectue en deux temps :

• L’assureur verse une indemnité correspondant à la valeur d’usage.
• L’assureur verse une indemnité complémentaire correspondant à la vétusté précédemment déduite dans la limite du plafond prévu au contrat. Ce second remboursement s’effectue sur présentation de la facture d’achat d’un bien identique à celui détruit. C’est ce qu’on appelle la vétusté récupérable sur facture.

Les critères de choix d’une assurance habitation avec cette garantie

Tous les contrats n’offrent pas les mêmes conditions. Voici les points à examiner avant de souscrire :

• Âge maximal des biens couverts : cette garantie s’applique souvent uniquement aux biens de moins de 3 à 7 ans. Vérifiez la durée exacte de validité.
• Plafond de remboursement complémentaire : certains contrats plafonnent le remboursement à neuf à 20% ou 30% de la valeur initiale ; d’autres proposent une prise en charge plus étendue, voire sans plafond.
• Types de biens concernés : assurez-vous que la garantie couvre bien les équipements techniques (climatisation, alarme, domotique), le mobilier, les objets déco ou les appareils électroménagers.
• Conditions de remplacement : certains assureurs exigent une facture d’achat dans un délai défini (par exemple 2 ans), tandis que d’autres sont plus souples sur le délai ou les justificatifs.
• Clauses d’exclusion : les objets de collection, œuvres d’art ou biens sans preuve de valeur peuvent être exclus. Prenez le temps de lire les conditions générales.
• Franchise applicable : dans certains contrats, une franchise reste à votre charge même en cas de remboursement à neuf. Vérifiez son montant pour éviter les mauvaises surprises.

Est-ce une option indispensable ?

L’option remboursement à neuf est un très bon moyen pour améliorer la protection de votre patrimoine, en contrepartie d’une hausse de la prime d’assurance. Cette option garantit une indemnisation en valeur à neuf pendant les 3 à 7 ans suivant l’achat du bien. Disposer d’une couverture optimale est important lorsque :

• La valeur de vos biens est élevée.
• Vous ne disposez pas d’une épargne de précaution pour les remplacer en cas de sinistre.

Si l’option remboursement à neuf n’est pas indispensable, elle reste vivement recommandée.

Comment choisir son assurance habitation avec garantie remplacement à neuf ?

Vous êtes décidé à souscrire une assurance habitation avec garantie remplacement à neuf ? Prenez le temps de faire jouer la concurrence. Le Comparateur Assurance soumet votre demande à ses très nombreux assureurs partenaires. En quelques minutes, vous recevez la sélection des devis d’assurance habitation avec garantie remplacement à neuf les plus intéressants. Il vous suffit ensuite de faire votre choix en vérifiant :

• Le montant de la prime d’assurance.
• La grille des taux de vétusté appliquée par l’assureur.
• Le niveau du plafond du remboursement complémentaire.
• La liste des exclusions de garanties (les biens ou les situations non pris en charge par la garantie remboursement à neuf).

Quels éléments déterminent le remboursement à neuf en cas de sinistre ?

Le remboursement à neuf d’un bien détruit est déterminé par :

• Sa présence ou non dans les exclusions de garantie.
• Sa valeur au moment du sinistre.
• Sa vétusté.
• Le taux de vétusté appliqué par l’expert en assurance.
• Le plafond du remboursement complémentaire prévu au contrat.

L’option remboursement à neuf n’est pas à négliger. En améliorant la protection de vos biens en cas de sinistre, elle vous permet de vivre plus sereinement !

Questions fréquentes sur la valeur à neuf de l’assurance habitation (FAQ)

Est-ce que cela vaut le coût d'opter pour cette option ?

Oui, surtout si vous possédez des biens récents et de valeur. Une simple simulation le montre : pour 20 à 60 € supplémentaires par an, vous pouvez bénéficier d’une meilleure couverture de vos biens. Dans de nombreux cas, un unique sinistre suffit à compenser le coût annuel de cette option. Elle s’adresse particulièrement aux foyers bien équipés ou qui viennent de s’installer. Elle permet aussi d’éviter les négociations liées à la vétusté, ce qui apporte confort et simplicité en cas de sinistre.

Comment choisir une assurance habitation avec cette garantie ?

Vous devez comparer plusieurs critères :

• La durée pendant laquelle le bien est remboursé à neuf (3, 5 ou 7 ans).
• Le plafond de remboursement complémentaire.
• Les types de biens inclus (meubles, électroménager, objets déco).
• Les conditions de remplacement (délai, facture).
• Les exclusions éventuelles (objets de collection, biens sans preuve d’achat).
• La franchise.