Assurance habitation et télétravail : l’essentiel à retenir

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 avril 2025 .
Temps de lecture : 4 min

Flexibilité, confort de travail, économie de temps et d’argent… Le recours au télétravail se banalise et séduit toujours davantage d’employeurs et de salariés. En 2024, plus de 5 millions de Français pratiquent le télétravail selon l’INSEE, et ce mode d'organisation continue de progresser. Pour autant, exercer une activité professionnelle à domicile suppose parfois d’adapter son contrat d’assurance habitation.

Qu’est-ce que le télétravail ?

Le télétravail est, notamment, défini par l’article L. 1222-9 du Code du travail. Il est caractérisé par trois conditions cumulatives :

• Il consiste à effectuer, à l’extérieur de l’entreprise, un travail « qui aurait également pu être exécuté dans les locaux de l'employeur ».
• Le salarié est volontaire pour réaliser son activité à distance ou a manifesté son accord.
• Le travail est réalisé en utilisant les technologies de l’information et de la communication.

Le télétravail a lieu, le plus souvent, au domicile du salarié. Il ne peut être mis en place que si le contrat de travail ou un avenant au contrat de travail le prévoit. Cette forme de travail peut être :

• Permanente, couvrant l’intégralité du temps de travail ;
• Régulière, quelques jours par semaine ;
• Ponctuelle, selon les besoins de l’employeur et du salarié.

En 2024, environ 30 % des actifs télétravaillent au moins un jour par semaine (source : INSEE, avril 2025).

Pourquoi assurer une activité en télétravail ?

Même en travaillant depuis son domicile, le télétravailleur est exposé à plusieurs risques comparables à ceux rencontrés en entreprise :

• La perte ou le vol de matériel professionnel (ordinateur portable, smartphone, etc.) ;
• Le vol ou piratage de données confidentielles en cas de cyberattaque ;
• La destruction de documents ou d’outils de travail suite à un sinistre (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle...).

En 2024-2025, les sinistres les plus fréquents liés au télétravail sont les vols de matériel, les incendies domestiques et les cyberattaques, avec un coût moyen des dommages matériels évalué entre 2 500 et 5 000 €.

Assurance : quelle couverture pour un télétravailleur salarié ?

Les salariés en télétravail bénéficient d'une double protection : celle de l’assurance multirisque professionnelle de leur employeur et celle de leur propre assurance multirisque habitation (MRH).

Assurance multirisque professionnelle de l’employeur

L’article L. 1222-10 du Code du travail impose à l’employeur de garantir les mêmes protections aux salariés en télétravail qu’à ceux présents sur site, y compris en matière d'assurance.

La multirisque professionnelle couvre généralement :

• Le matériel professionnel ;
• Les marchandises stockées à domicile ;
• Les données informatiques ;
• La responsabilité civile professionnelle en cas de préjudice causé à un tiers.

Un accident survenu à domicile pendant les heures de télétravail est considéré comme un accident du travail.

Attention, la couverture de l’employeur comporte des limites : exclusions pour matériel personnel, plafonds d’indemnisation, et conditions spécifiques pour les déclarations de sinistre en télétravail (source : France Assureurs, avril 2025).

Assurance multirisque habitation du salarié

L’assurance habitation personnelle protège les biens personnels utilisés dans le cadre professionnel, comme un ordinateur ou un téléphone privé.

En principe, l’assurance multirisque professionnelle de l’employeur ne couvre pas ce matériel personnel, sauf si une utilisation professionnelle est formellement prévue dans le contrat de travail.

La MRH indemnise généralement les biens personnels endommagés sans nécessiter de garantie additionnelle, mais il est conseillé de vérifier les limites de couverture ou d'envisager une extension spécifique si nécessaire.

Qu’est-ce que l’attestation de télétravail ?

Informer son assureur du passage en télétravail est indispensable. En retour, l'assureur délivre une attestation de télétravail assurance habitation.

Ce document confirme la prise en compte de l’activité en télétravail et détaille les garanties associées. Il peut être utilisé :

• Pour rassurer votre employeur sur la couverture existante ;
• Pour permettre à l'assureur d'ajuster la prime si nécessaire.

En pratique, l’attestation est souvent valable pour une durée d'un an, renouvelable en cas de prolongation du télétravail. Elle est essentielle en cas de sinistre pour faciliter l’indemnisation.

Quelle assurance pour les indépendants en télétravail ?

Pour les travailleurs indépendants, une assurance habitation standard est généralement insuffisante. Il est recommandé de souscrire une assurance multirisque professionnelle couvrant :

• Le local d’activité ;
• Le matériel professionnel ;
• Les marchandises et stocks.

Cette assurance couvre également la responsabilité civile professionnelle, indispensable et parfois obligatoire selon l’activité exercée.

Depuis 2020, les souscriptions à la MRH pro chez les indépendants sont en forte hausse, notamment pour se prémunir contre les risques matériels et cyber.

Le télétravail apporte flexibilité et confort, mais nécessite de vérifier et d’adapter ses garanties d'assurance habitation et professionnelle pour travailler l'esprit serein.