Bonus-malus pour un conducteur secondaire : règles et conditions

Écrit par MALECOT Cyril . Mis à jour le 9 décembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Lorsque vous êtes amené à partager une voiture ou à conduire le véhicule d’un proche, devenir conducteur secondaire peut être une solution pratique et économique. En étant inscrit sur le contrat d’assurance auto, vous êtes couvert de la même manière que le conducteur principal, tout en commençant à cumuler de l’expérience et, éventuellement, un bonus. Mais attention : votre rôle a un impact sur le coefficient de bonus-malus du contrat, et il est important de bien comprendre comment cela fonctionne pour éviter les mauvaises surprises et optimiser votre assurance.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le coefficient de bonus-malus ou de réduction-majoration (CRM) a été mis en place afin d’inciter les automobilistes à être plus vertueux. Un automobiliste est récompensé par un bonus s’il ne provoque pas d’accident responsable. Dans le cas contraire, il est pénalisé par un malus.

Certains assureurs proposent des avantages spécifiques pour les conducteurs ayant atteint un bonus maximal (CRM 0,5) depuis plus de trois ans, comme le maintien du tarif même après plusieurs accidents responsables.

Lorsque vous obtenez votre permis de conduire, votre CRM est de 1. le calcul est alors le suivant :

• Chaque année sans sinistre responsable, vous réduisez votre coefficient de bonus-malus de 5%. L’objectif est d’atteindre 0,5 au bout de 13 ans.
• À chaque incident responsable, vous subissez un malus de 25%, votre CRM est alors multiplié par 1,25. Le malus maximal est de 3,5.

Ce coefficient a un effet majeur sur votre prime d’assurance, mieux vaut éviter que votre responsabilité ne soit reconnue dans un accident.

Qu’est-ce qu’un conducteur secondaire ?

Le conducteur secondaire est un deuxième conducteur inscrit sur le contrat d’assurance auto du conducteur titulaire. Le second conducteur peut conduire le véhicule, sans pour autant l’utiliser quotidiennement.

Attention : si le conducteur secondaire utilise le véhicule de façon régulière et qu'il s'avère être en réalité le conducteur principal, cela peut être considéré comme une fausse déclaration par l'assureur, entraînant des sanctions ou le refus de prise en charge en cas de sinistre.

Bon à savoir La fraude à l’assurance est considérée comme une escroquerie ou une tentative d’escroquerie, conformément à l’article L211-26 du Code des assurances. Elle peut être punie de jusqu’à 5 ans de prison et d’une amende pouvant aller de 375 000 € à 1 875 000 €.

Étant inscrit au contrat, il est impacté par l’évolution du bonus-malus. La garantie du conducteur secondaire est identique à celle du conducteur principal ayant souscrit le contrat. Assurance au tiers ou tous risques, tous les automobilistes inscrits au contrat d’assurance auto sont couverts de la même manière.

La plupart du temps, le second conducteur est l’époux(se). Il peut également s’agir d’un enfant du conducteur principal.

En 2025, il n'existe pas de limite d'âge légale pour ajouter un conducteur secondaire, mais certains assureurs peuvent refuser l'ajout de conducteurs ayant moins de 2 ans de permis ou de profils âgés de plus de 75 ans.

Pourquoi devenir conducteur secondaire ?

Bien souvent, un jeune conducteur est inscrit au contrat de ses parents au cours des premiers exercices afin de limiter l’impact de la surprime sur son budget. Les nouveaux usagers ont une surprime de 100% la première année et 50% la deuxième. Inscrits sur un contrat d’assurance, ils cumulent de l’expérience et ne sont plus considérés comme de jeunes conducteurs au bout de 3 ans.

Certains assureurs valorisent l'expérience acquise en tant que conducteur secondaire et peuvent proposer un tarif réduit après une durée minimale de conduite (entre un et trois ans). Une attestation d'assurance mentionnant les années de conduite et l'historique des sinistres peut être demandée pour justifier cette expérience.

Des réductions tarifaires existent en 2025 pour les jeunes de moins de 28 ans assurés par leurs parents, ainsi que des remises pour la conduite accompagnée ou la participation à des stages de prévention.

Cela peut être intéressant pour un couple ayant décidé, par choix ou par obligation financière, de n’avoir qu’un seul véhicule. Si le partenaire n’est pas inscrit au contrat, il sera impacté lui aussi par une surprime s’il souscrit un nouveau contrat à son nom au bout de quelques exercices.

Un jeune conducteur n’est pas uniquement un automobiliste venant d’avoir son permis de conduire. Il peut s’agir d’un automobiliste n’ayant pas été assuré durant les trois dernières années. Le statut de conducteur secondaire permet de maintenir une continuité dans le but de réduire le prix de l’assurance par la suite. Pour cela, il est essentiel de comparer les assurances auto en fonction des prix.

Lors de la souscription d’un contrat à votre nom, vous devrez présenter un relevé d’information indiquant :

• Le coefficient de bonus-malus.
• Les sinistres responsables au cours des derniers exercices.

Le bonus du conducteur secondaire n'est généralement pas transférable lors d'un changement d'assurance du conducteur principal ou lors d'une location de véhicule, car il est lié au contrat d'assurance et non à la personne.

Comment le bonus-malus est calculé pour un conducteur secondaire ?

Sur un contrat d'assurance auto, il n'existe qu'un seul coefficient de bonus-malus, partagé par le conducteur principal et le conducteur secondaire. Ils sont totalement solidaires : le comportement de l'un affecte directement l'autre.

Si le conducteur secondaire provoque un accident responsable, le CRM du contrat est majoré de 25%, ce qui augmente la prime d'assurance pour l'ensemble du contrat. À l'inverse, si aucun incident responsable n'est causé pendant un an, le coefficient diminue de 5% pour tous les automobilistes déclarés.

En clair, si vous êtes inscrit comme conducteur secondaire d'un contrat d'assurance auto, votre comportement au volant a un impact direct sur le prix payé par le conducteur principal, et inversement.

Le souscripteur du contrat reste l'interlocuteur principal de l'assureur, responsable du paiement de la prime et de la déclaration des sinistres, qu'ils soient causés par lui-même ou par le conducteur secondaire.

Bonus-malus : quelle différence avec le conducteur occasionnel ?

Le conducteur occasionnel n’est pas inscrit au contrat d’assurance voiture. Si une personne conduit de façon tout à fait exceptionnelle un véhicule, il n’est pas utile de la déclarer. Il est nécessaire de souscrire la garantie prêt de volant pour la couvrir en cas d’accident.

En 2025, il est possible de prendre une option « Prêt de volant » pour étendre la couverture à un conducteur occasionnel non nommé et d’ajouter des garanties spécifiques pour un jeune conducteur afin de limiter les franchises en cas d’accident.

Certains contrats peuvent inclure une clause de conduite exclusive, limitant la conduite du véhicule aux personnes désignées dans le contrat. En cas de non-respect, l'assureur peut refuser d'indemniser le sinistre.

Si un conducteur occasionnel est responsable d’un accident, son bonus n’est pas impacté. Mais celui du conducteur principal le sera puisque son nom figure au contrat et que l’assurance auto est une assurance de biens, non de personnes.

Autre différence entre le conducteur secondaire et occasionnel : si le conducteur occasionnel a un incident responsable, le montant de la franchise peut être plus élevé.

Exemples de situations courantes liés à des conducteurs secondaires

Le cas du jeune conducteur inscrit sur le contrat de ses parents

Léa vient d’obtenir son permis. Plutôt que de souscrire une assurance à son nom (souvent deux fois plus chère), ses parents la déclarent conductrice secondaire sur leur contrat. Elle peut conduire le véhicule familial tout en commençant à se constituer un historique de conduite. Après deux ans sans sinistre, certains assureurs accepteront de reconnaître son expérience et lui proposeront une prime réduite lorsqu’elle assurera sa propre voiture.

Le conjoint qui partage la voiture du foyer

Paul et Julie n’ont qu’un seul véhicule. Paul est conducteur principal, Julie est inscrite comme conductrice secondaire. Si Julie est responsable d’un accident, le malus s’appliquera sur l’ensemble du contrat. Le tarif de leur assurance augmentera donc pour tous les deux à la prochaine échéance.

L’enfant adulte qui conduit occasionnellement la voiture familiale

Lucas vit encore chez ses parents et utilise parfois leur voiture le week-end. Il n’est pas déclaré comme conducteur secondaire, car sa conduite est très ponctuelle. Si ses parents ont souscrit l’option « prêt de volant », il sera couvert en cas d’accident, mais un incident responsable entraînera tout de même une hausse du malus pour le contrat principal.

Le conducteur secondaire qui devient conducteur principal

Après plusieurs années passées comme conducteur secondaire sur la voiture de son conjoint, Sophie décide d’acheter sa propre voiture. Elle fournit à son nouvel assureur une attestation d’assurance indiquant ses années de conduite sans sinistre. Cela lui permet d’obtenir un tarif plus avantageux que celui d’un conducteur sans historique.

Questions fréquentes sur le bonus du 2e conducteur en assurance auto (FAQ)

Un conducteur secondaire peut-il bénéficier d'un bonus ?

Oui, le conducteur secondaire est inscrit sur un contrat d’assurance auto, il est par conséquent impacté par l’évolution du coefficient de bonus-malus de ce contrat. Si aucun accident n’est causé par le conducteur principal ou le second conducteur, le coefficient du contrat est réduit.

À qui revient le malus : le conducteur secondaire ou le conducteur principal ?

Il n'y a qu'un seul coefficient de bonus-malus par contrat d'assurance auto, partagé par tous les usagers inscrits. Le conducteur principal et le conducteur secondaire sont totalement solidaires : chaque année sans sinistre responsable réduit le CRM de 5% pour tous, et chaque accident responsable (quel que soit le conducteur) le majore de 25% pour l'ensemble du contrat.

Pourquoi être inscrit en tant que conducteur secondaire ?

Être inscrit en tant que conducteur secondaire permet de figurer sur un contrat d’assurance auto en évitant la surprime dédiée aux nouveaux conducteurs.

Comment choisir un conducteur secondaire pour minimiser le malus ?

Pour limiter les risques de malus, mieux vaut désigner un conducteur secondaire expérimenté, avec plusieurs exercices de conduite sans sinistre. Les assureurs évaluent le profil global des usagers du contrat : un second conducteur jeune ou novice peut entraîner une prime plus élevée. Enfin, il est essentiel de déclarer la véritable utilisation du véhicule pour éviter tout risque de fausse déclaration.

Les assurances offrent-elles des options particulières pour les conducteurs secondaires ?

Oui, certains assureurs proposent des formules avantageuses pour les conducteurs secondaires, notamment des réductions après plusieurs exercices sans incident. D’autres reconnaissent l’expérie