Pourquoi choisir une assurance tiers étendu pour votre voiture ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 novembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

L'assurance tiers étendu est le compromis idéal entre la couverture minimale au tiers et l'assurance premium tous risques. Elle s'adresse particulièrement aux conducteurs recherchant une protection renforcée sans alourdir significativement leur budget. Mais avant de souscrire, comprendre ses garanties, ses exclusions et son coût est essentiel pour déterminer si cette formule correspond à vos besoins.

Meilleurtaux vous accompagne pour vous assurer de faire le bon choix d'assurance automobile.

Assurance au tiers étendu : définition

La formule au tiers étendu de l’assurance auto est un compromis entre la formule au tiers simple et l’assurance tous risques.

En clair, elle offre une couverture plus importante par rapport à la formule au tiers simple, avec des garanties complémentaires. Elle reste toutefois moins protectrice par rapport à l’assurance auto tous risques. De ce fait, elle propose un prix intermédiaire.

On parle aussi, selon les assureurs, de :

• tiers +,
• tiers Confort,
• tiers Essentiel,
• tiers complémentaire.

Quelles sont les garanties d’une assurance au tiers étendu ?

L'assurance au tiers complémentaire vient enrichir la garantie responsabilité civile, socle obligatoire de toute assurance auto.

Pour mémoire, en France, l’article L.211-1 du Code des assurances impose de souscrire une assurance auto avec la garantie responsabilité civile pour mieux protéger les victimes des accidents de la route.

Cependant, cette assurance au tiers n’offre aucune prise en charge des dommages causés à votre véhicule. Seuls les dommages matériels et corporels de la victime sont indemnisés si vous êtes responsable du sinistre.

L’assurance tiers étendu est donc une solution alternative permettant de bénéficier de garanties complémentaires comme :

• le bris de glace,
• l’incendie,
• le vol ou la tentative de vol,
• les catastrophes naturelles et technologiques.

La nature exacte des garanties de cette assurance au tiers étendu peut varier d’un assureur à l’autre, chacun étant libre de définir ses formules d’assurance.

D’autre part, souscrire une assurance tiers complémentaire permet d’accéder à des garanties optionnelles qui ne sont pas toujours proposées par l’assurance auto de base :

• assistance panne 0 km,
• véhicule de prêt,
• garantie panne mécanique,
• vandalisme,
• etc.

La différence entre assurance au tiers et tous risques réside dans l’absence d’indemnisation concernant les dommages causés à votre véhicule en cas d’accident responsable, si vous n’avez souscrit qu’un contrat au tiers étendu.

Bon à savoir Si vous possédez une voiture de plus de 10 ans, une assurance au tiers ou au tiers étendu peut se révéler plus adaptée, notamment en raison de la décote importante de votre véhicule et des coûts d'assurance tous risques potentiellement plus élevés que les bénéfices d'indemnisation en cas de sinistre.

Avantages et inconvénients de l'assurance au tiers étendu

L'assurance au tiers étendu séduit d'abord par son rapport qualité-prix. Avec un coût inférieur à celui d’une formule tous risques, vous bénéficiez d'une protection solide contre les risques majeurs : vol, incendie, bris de glace et/ou catastrophes naturelles selon les garanties pour lesquelles vous optez.

Toutefois, cette formule présente une limite importante à bien comprendre : l'absence totale de garantie dommages tous accidents. Concrètement, si vous percutez un arbre ou un autre usager de la route en étant seul responsable, les réparations de votre véhicule resteront entièrement à votre charge.

La modularité constitue un autre atout majeur de cette formule intermédiaire. Vous pouvez personnaliser votre contrat en ajoutant des garanties optionnelles selon vos besoins réels. Cette flexibilité permet d'ajuster précisément votre couverture sans basculer vers une formule tous risques onéreuse.

Mais attention aux franchises appliquées, qui réduisent parfois l'intérêt financier de certaines garanties.

Quand souscrire une assurance au tiers complémentaire ?

La souscription d’une assurance au tiers + est conseillée au bout de quelques années lorsque votre voiture commence à prendre de l'âge et à perdre de la valeur.

Le tiers étendu est une formule intermédiaire permettant de réduire le montant de votre prime d’assurance, sans pour autant vous retrouver démuni en cas de sinistre. Grâce à cette formule, vous pouvez compter sur les garanties bris de glace, vol, etc.

C’est une assurance auto souvent choisie pour son prix plus faible par rapport à celui de la formule tous risques. Si vous avez un budget réduit, le tiers étendu est un parfait compromis.

Comment est défini le prix de l’assurance tiers étendu ?

Le prix de votre assurance auto est notamment défini selon la formule de garantie souscrite. Le montant de votre prime d’assurance sera moins élevé qu’une formule tous risques et plus chère qu’un tiers simple, puisqu’il s’agit d’un contrat d’assurance auto intermédiaire.

Toutefois, sachez que le montant de votre cotisation sera aussi consécutif à d’autres paramètres :

• Le type de véhicule à assurer : la compagnie d’assurances prend en considération les caractéristiques de votre voiture et sa valeur afin d’estimer le niveau de risque pour elle en cas d’indemnisation.
• Le lieu de stationnement de votre voiture : avec un tiers étendu, vous êtes souvent couvert par la garantie vol. La compagnie d’assurances va préférer une voiture stationnée dans un garage fermé plutôt que sur la voie publique pour limiter le risque de sinistre, et donc d’indemnisation.
• L’utilisation de votre voiture : avec un tiers étendu, vous bénéficiez d’une couverture suffisante pour rouler régulièrement avec votre véhicule. L’assureur prend en compte les trajets réalisés (loisirs ou domicile-travail) et le nombre de kilomètres parcourus dans l’année.
• Le profil du conducteur : si l’assurance tiers étendu est moins chère qu’une tous risques, certains conducteurs vont malgré tout payer plus cher que d’autres. C’est le cas si vous êtes jeune conducteur, conducteur malussé ou résilié.

Comment est défini le prix de l’assurance tiers étendu ?

Le prix de votre assurance auto est notamment défini selon la formule de garantie souscrite. Le montant de votre prime d’assurance sera moins élevé qu’une formule tous risques et plus cher qu’un tiers simple, puisqu’il s’agit d’un contrat d’assurance auto intermédiaire.

Toutefois, sachez que le montant de votre cotisation sera aussi consécutif à d’autres paramètres :

Le type de véhicule à assurer : la compagnie d’assurances prend en considération les caractéristiques de votre voiture et sa valeur afin d’estimer le niveau de risque pour elle en cas d’indemnisation.

Le lieu de stationnement de votre voiture : avec un tiers étendu, vous êtes souvent couvert par la garantie vol. La compagnie d’assurances va préférer une voiture stationnée dans un garage fermé plutôt que sur la voie publique pour limiter le risque de sinistre, et donc d’indemnisation.

L’utilisation de votre voiture : avec un tiers étendu, vous bénéficiez d’une couverture suffisante pour rouler régulièrement avec votre véhicule. L’assureur prend en compte les trajets réalisés (loisirs ou domicile-travail) et le nombre de kilomètres parcourus dans l’année.

Le profil du conducteur : si l’assurance tiers étendu est moins chère qu’une tous risques, certains conducteurs vont malgré tout payer plus cher que d’autres. C’est le cas si vous êtes jeune conducteur, conducteur malussé ou résilié.

Quels sont les tarifs moyens de l'assurance au tiers étendu ?

Le tarif moyen d'une assurance au tiers étendu est à 770,70 €* tous profils confondus, soit environ 25% plus cher qu'une assurance au tiers simple.

Ce tableau vous montre les différences de coûts entre les différentes formules de l’assurance automobile parmi ceux pratiqués par nos partenaires assureurs :

Garantie	Prix annuel
Tiers	617,14 €
Tiers étendu (vol + incendie)	770,70 €
Tous risques	1 048,32 €

* Étude des tarifs moyens proposés par nos partenaires assureurs et observés du 1er janvier 2025 au 31 octobre 2025, tous profils confondus.

Comment choisir la bonne assurance auto ?

Les critères à considérer

Avant de souscrire une assurance au tiers étendu, plusieurs éléments déterminants doivent guider votre choix pour une protection parfaitement adaptée à votre situation.

• L'âge et la valeur de votre véhicule : privilégiez le tiers étendu pour les voitures qui commencent à prendre de l’âge ou à perdre de la valeur.
• Votre kilométrage annuel : les petits rouleurs optimisent leur budget avec cette couverture intermédiaire.
• Votre mode de stationnement : garage privé ou parking sécurisé réduisent les risques et justifient une formule moins complète.
• Votre capacité financière : évaluez si vous pouvez assumer le coût plus élevé de la prime, tout comme celui des réparations en cas d'accident responsable.
• Les garanties incluses : comparez précisément ce que chaque assureur propose dans sa formule tiers étendu.
• Le montant des franchises : vérifiez les seuils appliqués pour le bris de glace, le vol et l'incendie.
• Les options disponibles : identifiez les garanties complémentaires proposées et leur utilité réelle pour votre usage.

Utiliser un comparateur d’assurance auto

Gagnez du temps et de l'argent grâce à notre comparateur d'assurances auto : quelques clics suffisent pour accéder instantanément aux offres de dizaines de compagnies d'assurances.

En comparant les formules tiers étendu disponibles, vous visualisez rapidement les garanties incluses et les tarifs pratiqués par chaque assureur. Vous pourriez même découvrir qu'une formule tous risques chez certains assureurs ne coûte que quelques euros de plus par mois qu'un tiers étendu ailleurs.

Notre outil 100% gratuit et sans engagement vous permet de prendre une décision éclairée en toute transparence.

FAQ : vos questions fréquentes sur l'assurance tiers étendu

Quelles garanties spécifiques sont offertes par l'assurance au tiers étendu ?

L'assurance au tiers étendu inclut systématiquement la responsabilité civile obligatoire, qui couvre les dommages causés aux tiers. S'ajoutent ensuite certaines des garanties complémentaires essentielles : le vol du véhicule, l'incendie, les événements climatiques (tempête, grêle) et/ou les catastrophes naturelles. La garantie bris de glace figure également parmi les protections possibles, couvrant pare-brise, vitres latérales et lunette arrière. Certains contrats proposent en option l'assistance 0 km, la protection du conducteur ou encore le prêt de véhicule. Les garanties exactes varient selon les assureurs, d'où l'importance de comparer attentivement les contrats avant de souscrire.

Est-ce que l'assurance au tiers étendu est adaptée à mon profil de conducteur ?

Cette formule convient particulièrement aux véhicules ayant déjà perdu une partie de leur valeur. Elle s'adresse aux conducteurs expérimentés avec un bonus important, qui recherchent une protection équilibrée sans surpayer. Les automobilistes roulant modérément y trouvent également leur compte. En revanche, si vous possédez une voiture récente ou de forte valeur, l'assurance tous risques reste plus appropriée.

Comment l'assurance au tiers étendu se compare-t-elle sur le long terme ?

Sur le long terme, l'assurance au tiers étendu représente un investissement judicieux pour les véhicules de valeur moyenne. Elle offre une protection suffisante contre les sinistres les plus fréquents (vol, bris de glace) sans le surcoût d'une formule tous risques. Au fil des années, l'économie réalisée par rapport à une assurance complète peut atteindre plusieurs milliers d'euros. Toutefois, cette formule ne couvre pas les dommages tous accidents de votre véhicule : en cas de choc responsable, les réparations restent à votre charge.

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